Сфера финансовой деятельности неразрывно связана с другими экономическими процессами, и требует тщательного и четкого регулирования со стороны государства. Банковские организации занимают важнейшее место в общем направлении развития экономики, и их деятельность играет серьезную роль в этом.
Кредитование – одно из главных направлений работы финансовых учреждений. Грамотное и профессиональное регулирование этой области обеспечивает стабильность и перспективу развития в целом. К сожалению, в России нормативно-правовые документы, которые касаются работы банков и устанавливают основы их деятельности, еще неполные и несовершенные.
Роль нормативно-правовых документов в работе банковских организаций
Соблюдение законов и нормативов жизненно необходимо в любой сфере и направлении деятельности. Что касается кредитования и его аспектов, развитие этой области в нашей стране происходило обратным путем. Сначала устанавливались внутренние правила и основы работы, на примере успешно развивающихся западных финансовых учреждений, а потом к этой деятельности разрабатывались законы.
Такой подход был достаточно рискованным, но в итоге он сработал хорошо. Сейчас в России действуют разные нормативно-правовые акты и документы, регулирующие деятельность финансовых организаций, и постоянно разрабатываются и создаются новые, поскольку рынок финансовых услуг все время расширяется и меняется.
Перечень главных законов и нормативных актов, которые регулируют деятельность финансовых организаций
Законодательные акты страны имеют определенный уровень. Главным документом, который регулирует правоотношения между гражданами, является Конституция. К сфере финансов и кредитования имеет прямое отношение ее ст. 71, в которой установлены базовые правила финансовой политики России.
На следующем уровне по значению стоят Федеральные Законы страны. Основным документом среди них является Гражданский кодекс. Определение общих принципов работы финансовых учреждений, установления отношений между ними и их клиентами, конкретизация и перечень видов договорных обязательств (таких, как кредитные договора, заемные отношения при покупке ценных бумаг или облигаций, договора займа и т.д.) прописано во второй части ГК, глава 42, ст.819, ст.820, ст. 821.
Другие Федеральные законы регулируют отдельные аспекты деятельности кредитных организаций. Главными из них на сегодня являются ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также «О Центральном банке Российской Федерации». Второй закон имеет особенное значение, поскольку именно ЦБ является главным регулирующим органом финансового рынка страны, и его позиция и полномочия очень существенно влияют на развитие коммерческой банковской деятельности в целом.
Другие Федеральные законы также частично регулируют кредитные отношения, некоторые их пункты включают такие правила и нормы:
· Закон «О бухгалтерском учете»;
· Закон «О кредитных историях»;
· Закон «Об исполнительном производстве»;
· Закон «О валютном регулировании и валютном контроле».
К важным нормативно-правовым документам в сфере кредитования относятся также Положения Центрального Банка России. Они более детально регулируют все области деятельности финансовых организаций: порядок предоставления ссуд клиентам финансовых организаций и их оформление, порядок самой регистрации и лицензирования банковских учреждений, порядок ведения бухучета и т.д.
К документам, которые устанавливают правила и нормы кредитной деятельности, относятся также Указы президента и правительства, министерств и ведомств, а также международные акты и соглашения в сфере финансовых услуг.
Недостатки правовой системы России в сфере банковской деятельности
Реальная разработка и усовершенствование Законов России о финансовой деятельности началась относительно недавно. В ФЗ вносились изменения и поправки, а также создаются проекты новых Законов. Главный Закон «О банках и банковской деятельности» получил в основном позитивные оценки экспертов. Тем не менее, некоторые области работы пока не имеют никаких четких регулирующих норм. К примеру, работа с электронными деньгами, а также основы деятельности кредитных бюро, защита личных данных клиентов и другие.
Методы регулирования банковской деятельности
Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:
1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы РФ.
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Инструментами проведения денежно-кредитной политики Центрального банка являются:
1. Учетная ставка ЦБ (ставка рефинансирования) – ставка, по которой ЦБ учитывает векселя, предоставляет кредиты другим банкам. Предоставление кредитов возможно на срок до года под обеспечение (ценные бумаги, валюта, золото, поручительства).
2. Операции на открытом рынке – операции ЦБ по купле-продаже ценных бумаг (в основном государственных).
3. Нормативное регулирование обязательных резервов – это часть ресурсов банков, которая должна быть депонирована на специальный счет в ЦБ. Эти резервы используются для выплаты кредиторам банка при его банкротстве.
4. Экономические нормативы для кредитных организаций.
5. Регулирующие кредиты ЦБ – кредиты, размещаемые в банках с целью поддержания ликвидности. ЦБ проводит аукцион, на который допускаются банки, действующие на финансовом рынке более года, регулярно представляющие отчетность в ЦБР, соблюдающие экономические нормативы, выполняющие резервные требования.
6. Организация налично-денежного обращения.
7. Количественное и качественное стимулирование или сдерживание в развитии определенных отраслей и территорий. ЦБ варьирует суммами кредитов, процентной ставкой и сроками предоставления. Инвестиционные кредиты предоставляются под разработанную и утвержденную правительством программу развития отрасли или территории.
8. Нормативный контроль над деятельностью кредитных учреждений. Осуществляется на основе отчетности.
