11. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий
Сельское хозяйство – одна из самых важных сфер экономики страны. Данная отрасль в наибольшой степени подвержена воздействию неблагоприятных погодных условий, стихийных бедствий и прочих чрезвычайных ситуаций. В ряде случаев это может стать причиной огромных потерь. Поэтому страхование имущества сельскохозяйственных предприятий имеет огромное значение для финансовой стабильности страны.
Система страхования имущества сельскохозяйственных предприятий формировалась не одно десятилетие. Сегодня страхование имущества совхозов и колхозов является добровольным.
Договоры страхования имущества сельскохозяйственных предприятий заключаются отдельно для каждой группы предметов труда и производства, в зависимости от их назначения, функции и специфики отрасли. В первую группу входят оборотные средства, объекты незавершенного производства, объекты капитального строительства. Урожай многолетних насаждений и сельскохозяйственных культур, а также плодово-ягодные кусты и деревья также составляют отдельную группу. К последней группе относятся все животные сельского хозяйства, домашняя птица, пушные звери, пчелы, выращиваемая в водоемах рыба и даже сторожевые собаки.
Объектом страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются имущественные интересы Страхователей, которые связаны с ущербом от повреждения или гибели сельскохозяйственных культур, потери урожая в страховом случае.
Основой для заключения договора страхования является письменное заявление страхователя, которое составляется в двух экземплярах. Величина страхового тарифа будет зависеть от места расположения площадей, франшизы, страховой суммы и др.
В случае гибели многолетних насаждений размер ущерба определяется так: из действительной стоимости на время страхового случая вычитается сумма их износа, а также стоимость остатков, которые еще пригодны для использования. Размер ущерба выплачивается в качестве страхового возмещения, однако он не может превышать страховую сумму, указанную в договоре. Страховое возмещение перечисляется на счет страхователя. К страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий не принимаются больные животные. Кроме того, страховая организация имеет право отказаться заключать договор при несоблюдении страхователем правил по уходу, содержанию и кормлению животных.
К страховым случаям относятся неблагоприятные погодные условия: град, удар молнии, землетрясение, вымерзание, заморозки, ураган, буран, наводнение, ливень и т.д. Также страховыми признаются случаи размножения вредителей растений, болезни животных, которые стали следствием вышеуказанных причин, и противозаконные действия третьих лиц (хулиганские действия, кража).
1..Особенности страховой услуги.
В Украине уровень развития современных страховых маркетинговых коммуникаций соответствует, в лучшем случае, потребностям продвижения продуктов питания и продуктов массового потребления. Но состояние страхового рынка и тенденции, которые его формируют, выдвигают специфические требования к организации каналов информационной и рекламной коммуникации. Сегодня страховщики активно используют универсальные каналы маркетинговых коммуникаций для продвижения страховых продуктов без предыдущей их адаптации к специфики страхового бизнеса и страховой услуги как товара. Поэтому современная система продажи должна учитывать эти специфические особенности. Однако, ни одна система продаж не будет эффективной, если не будут присутствовать два основных условия, во-первых, это наличие осознанной потребности в страховании, как элемента риск-менеджмента потребителей страховых услуг (предпринимательских структур и домохозяйств) и, во-вторых, должен быть достаточный уровень покупательской способности страхователей. Объединение этих факторов является движимой силой, которая формирует спрос на страховые услуги.Главной особенностью страховой услуги является то, что она не имеет оговоренного содержания, - она нематериальна, что усложняет оценку ее качественных характеристик потребителем и мешает получить удовлетворение от владения этим товаром, с одной стороны, и обуславливает невозможность ее демонстрации страховщиком потенциальному потребителю, с другой. Это создает определенные трудности, в частности, при разработке рекламы страховых услуг, целью которой является переубеждение и побуждение потенциального покупателя к ее приобретению. При этом специфической особенностью страховой услуги является растянутость во время потребления покупателем-страхователем ее полезных особенностей. Покупатель сможет оценить полезность страховой услуги только после того, как произойдет страховой случай, и страховщик выполнит свои обязательства относительно отчисления понесенных страхователем убытков. При условии не наступления случая, определенного как страховой, у страхователя может сложиться ошибочное впечатление, якобы деньги он потратил зря. Именно необходимость решения этой проблемы требует создание эффективной системы продажи с использованием приобретений современного маркетинга, поскольку в страховании используется принцип «плана вперед», и покупателя сложно переубедить уплатить средства за еще не предоставленные услуги. Плата вперед выгодна для страховщика, и дает ему возможность использовать аккумулированные таким образом ресурсы для временного инвестирования с целью получения прибыли, и не выгодна для страхователя, поскольку потребление полезной стоимости растягивается во времени. Задание рекламы страховых услуг основывается в доведении полезной страховой услуги для покупателя. Полезность может быть реализована непосредственно, путем страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, владение и распоряжением имуществом какого-либо вида и ответственностью за вред, причиненное вследствие действия или бездействия страхователя жизни, здоровья, трудоспособности третьего лица и/или причиненные убытки их имуществу. И непосредственно польза страховой услуги может проявляться через цену такой защиты – чем она ниже, тем страховщик охотно покупает страховую услугу.По мнению коллектива авторов под руководством В. Фурмана, спрос на страховую услугу – это сумма денег, которую покупатель (потенциальные страхователи) готовые расходы на удовлетворение своих потребностей относительно защиты лица, имущества, ответственности на законных основаниях .Признаки страховой услугиУслугу в отличии от товара отличают так званые «четыре «Н»: неощутимость, неотделимость, непостоянство, несохранность [1, с.11]. Именно присущность страховой услуге этих «четырех «Н» и усложняет процесс их реализации.
Неотделимость, как признак страховой услуги означает, что услуга неотделима от своего источника. Так, проведенные в экономически развитых странах исследования свидетельствуют, что определяющими критериями при выборе страховщика у страхователей является (в порядке снижения важности):- стоимость страховой услуги;- качество страховых услуг;- престижность (торговая марка, бренд) страховщика.С ростом конкурентности рынков, определяющей качественной характеристикой страховой услуги будет скорость реагирования страховщика на изменения в потребностях потенциальных страхователей и сокращение сроков урегулирования требований страхователей относительно отчисления убытков, что характеризует такую особенность страховой услуги непостоянность.Несохранность означает, что страховые услуги нельзя ни нагромождать, ни складывать. Этот признак вытекает из такого признака страховой услуги, как срочность – страховая защита предоставляется на протяжении определенного срока, указанного в договоре страхования, с целью получения страховой защиты в дальнейшем, страхователь должен пролонгировать договор страхования, уплатив при этом определенную цену.Кроме определенных выше признаков, по мнению Я.П. Шумелди, страховым услугам присущи такие признаки как неодинаковость (индивидуальный характер одного и того же продукта относительно разных объектов), отсутствие перехода прав собственности (хотя с этим автор соглашается не полностью), а также непринадлежность страховых услуг к услугам первой необходимости .
2. Страховая услуга
- это договорная условная услуга, которая заключается в возмещении материального ущерба, нанесенного конкретному лицу, которое является участником этих договорных отношений. В любом случае оплата будущей страховой услуги имеет безусловный характер, а предоставления самой услуги (возмещение ущерба) - условный характер и зависит от оговоренных заранее этими договорными отношениями условий, формирующих страховое обязательство.В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательства - это правоотношения, в силу чего одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. п., а кредитор имеет право требовать от должника их выполнения. По страховым обязательствам страхователь обязан своевременно оплатить страховщику страховую премию и сообщить страховщику о всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или другому определенному лицу) надлежащую сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, определены в договоре страхования, формируют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, который обязательно должен иметь письменную форму.Все элементы страхового обязательства вступают в силу только при условии фактического возникновения этого обязательства только при наличии законных страховых правоотношений. Для того, чтобы возникло страховое обязательство, необходимо наступление определенных юридических фактов.Гражданским кодексом любой страны предусматривается, что гражданские права и обязанности возникают:• из условий, предусмотренных действующим законодательством или иными правовыми актами;• через действия граждан или юридических лиц, а именно из:
- Договоров;
- Других договоров;
- Актов государственных органов;
• вследствие иных действий лиц и событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий.Страховые правоотношения - отношения обязательственные, т.е. отношения, определяющие переход имущественных прав от должника к кредитору. И, как любое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора или иных оснований, предусмотренных законом.
3Страхование жизни - это проверенный временем способ долгосрочной защиты своего благосостояния.
Страховой полис предоставляет Вам гарантии финансовой стабильности и обеспеченного будущего Ваших родных, независимо от превратностей судьбы.
Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления – все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование. Каждый инструмент имеет свои особенности.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования,к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней).
Одним из основных видов личного страхования является страхование жизни, которое наряду с накоплением денежных средств (накопительная составляющая), выполняет также функцию защиты Застрахованного от непредвиденных обстоятельств – получения телесных повреждений, установление группы инвалидности или смерти (рисковая составляющая).Виды страхования жизни:
· Cмешанное
· Накопительное
· Рисковое
Смешанное страхование жизни (иногда его именуют комбинированным) включает несколько рисков, таких как: дожитие до определенного возраста, смерть, телесные повреждения (травмы) и инвалидность. В течение всего периода накопления на общую сумму взносов начисляется доход. Поэтому смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и в некотором смысле существенно выгоднее банковского вклада (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья).Накопительное страхование жизни позволяет накопить определенную сумму к определенной дате. Также к накопительному страхованию жизни относится пенсионное страхование. Пенсионное страхование является разновидностью дополнительного пенсионного обеспечения и позволяет самостоятельно за счет собственных ресурсов накопить на пенсию. Размер будущих пенсионных накоплений определяется при подписании договора в соответствии с пожеланиями и возможностями страхователя. Пенсионные накопления могут выплачиваться в виде пенсии (ежемесячной, ежеквартальной и т.п. – все зависит от желания застрахованного) как пожизненно, так и в течение определенного договором срока.Рисковое страхование жизни – вид страхования, содержащий только рисковую составляющую.
Указанные виды страхования представляют собой долгосрочное страхование жизни. Во всем мире договоры страхования жизни заключаются надолго – на 10, 20 лет и больше. У нас же, хорошо понимая российскую специфику, дают возможность заключать договоры на сравнительно небольшой срок: 3-5 лет. Хотя, разумеется, программы долгосрочного страхования жизни являются более выгодными, поскольку чем больше срок договора, тем меньше денег человек заплатит и тем большую сумму получит.
|
4.Страхование транспортных средств |
|
Средства транспорта широко используются для перевозки грузов и пассажиров как предприятиями и организациями, так и частными владельцами, без них не возможно осуществление общественного производства. В то же время они являются источником повышенной опасности для окружающих и их владельцев и имеют высокую стоимость. По перечисленным причинам транспортные средства являются объектом страховой защиты. Транспортное средство может быть застраховано на случай его повреждения, уничтожения или утраты в результате страховых событий. Страховщик заключает договоры добровольного страхования транспортных средств авто-, мото- и водного транспорта, принадлежащего как физическим, так и юридическим лицам Российской Федерации, иностранным гражданам и лицам без гражданства. Объектами страхования являются: авто-, мото- и водный транспорт, квалифицированный правилами движения, подлежащий регистрации, имеющий государственный номер и технический паспорт (счет-справку). Одновременно с транспортным средством по желанию страхователя могут быть застрахованы: а) водитель и пассажиры транспортного средства; б) дополнительное оборудование и принадлежности; в) багаж, перевозимый в транспорте или прицепе. Страхование багажа не распространяется на антикварные предметы, изделия из драгметаллов, драгоценных камней, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы, фотоснимки, а также на предметы, предназначенные для продажи в связи с индивидуальной или кооперативной деятельностью. Страхователем может быть лицо, достигшее 18-летнего возраста, если: 1) транспортное средство принадлежит ему на праве личной собственности; 2) он имеет от собственника нотариально оформленную доверенность; 3) транспортное средство взято им в аренду или получено через органы соцобеспечения. Транспортное средство может быть застраховано: 1) в размере его действительной стоимости; 2) по договорной цене. Страховая сумма по автомобилям, взятым в аренду, не может превышать размера, в котором страхователь несет ответственность перед арендодателем. Дополнительное оборудование и багаж могут быть застрахованы по лимитной стоимости. Договор страхования заключается на срок до 12 месяцев или только на момент перегона от места покупки до места постоянного проживания. Страховой платеж на договор страхования транспортного средства устанавливается по согласованию сторон и уплачивается наличными или по безналичному перечислению. За дополнительное оборудование и предметы багажа страховой платеж увеличивается в зависимости от размера установленной на них страховой суммы. При отсутствии выплат в течение предыдущих 2-х лет страхователю предоставляются скидки. Страхователю, который в течение 3-х лет подряд заключал договоры страхования транспортного средства, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора с момента окончания предыдущего договора. В случае продажи или дарения застрахованного транспортного средства, при получении его в порядке наследования, а также при разделе имущества страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому собственнику с последующим переоформлением в течение месяца либо переоформить на новое транспортное средство. Если прежнее транспортное средство было застраховано в размере его действительной стоимости, а стоимость вновь приобретенного транспортного средства меньше стоимости прежнего, то вновь приобретенное считается застрахованным в размере его действительной стоимости с учетом выплат согласно пропорциональной ответственности. В случае большей стоимости нового транспортного средства договор может быть переоформлен с учетом предыдущих платежей. При наступлении страхового случая страхователю необходимо: 1) в случае ДТП, пожара, взрыва, похищения его отдельных частей или всего транспортного средства, повреждения в результате неправомерных действий третьих лиц заявить об этом в ГАИ, РОВД или пожарную часть, обеспечив при этом выполнение правил дорожного движения; 2) предъявить в страховую компанию или в любую транспортную экспертизу любого города поврежденное транспортное средство или остатки от него; 3) выслать в адрес страховой компании заключение о стоимости восстановительного ремонта, квитанцию об уплате за экспертизу и адрес, по которому выслать страховое возмещение. Страховая компания обязуется в течение 72 часов после получения всех документов выплатить страховое возмещение. Страховая компания оставляет за собой право регрессивного иска при наличии виновника ДТП. При определении размера ущерба в смету не включается стоимость: 1) ремонта, не вызванного страховым событием; 2) технического обслуживания и гарантийного ремонта транспортного средства; 3) работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием транспортного средства, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т. д.; 4) замены (вместо стоимости ремонта) тех или иных узлов и агрегатов; 5) потери эксплуатационных качеств; 6) потери товарного вида транспортного средства, если договором не предусмотрена ответственность за нее в размере 50 % страхового взноса.Страхование производится с полным покрытием в результате любого события за исключением повреждения шин при износе протектора, технического брака или восстановленного путем наварки протектора. Частичное покрытие осуществляется в результате любого из только что приведенных событий за исключением угона. При этом не возмещаются убытки, происшедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.
6. Страхование экспортных кредитов — вид страхования, имеющий целью защиту от рисков, связанных с предоставлением экспортного кредита Цель страхования Цель данного вида страхования — гарантировать экспортёрам своевременность оплаты за поставленную продукцию со стороны иностранного контрагента. Объектом страхования являются коммерческие кредиты экспортёра-страхователя импортёрам-контрагентам и/или авансовые платежи импортёра. Возможны два варианта страхования экспортёра: на случай несостоятельности (банкротства) иностранного покупателя и страхование риска задержки платежа до наступления фактической несостоятельности. В связи с тем, что мировой рынок насыщен различными товарами, экспортёры бывают вынуждены использовать различные методы повышения конкурентоспособности, в том числе и поставку товаров на условиях коммерческого кредита, а это всегда связано с риском неполучения платежа за поставленный товар. Например, ежегодно только в Западной Европе объявляют о банкротстве более ста тысяч фирм. Для повышения надёжности в этом случае во всем мире применяется страхование экспортных кредитов. Организация страхования экспортных кредитов Страховая компания, получив от страхователя премию (страховой взнос), законным образом осуществляет комплекс мер по изучению, оценке и управлению застрахованным риском, а в случае несостоятельности контрагента-импортёра или задержки платежа после определенного периода возмещает страхователю в установленном договором порядке неуплаченные денежные суммы по счетам к получению за поставленные в кредит товары и оказанные услуги. При страховании риска неплатежа предусматривается собственное участие страхователя в убытках (франшиза), которое выражается в процентах к страховой сумме. Собственное участие страхователя в покрытие риска устанавливается обычно на уровне 5-20 %. Франшиза не может быть застрахована отдельно или у другого страховщика. Страхователь, согласно принятой практике данного вида страхования, обязан за свой счёт предпринимать все необходимые меры во избежание или по уменьшению убытка. Страхователь обязан также предоставлять страховщику всю информацию и документы, которые необходимы страховщику для определения факта несостоятельности и оценки величины убытка. Генеральный полис Страхование экспортных кредитов предполагает часто долгосрочное сотрудничество страховой компании и экспортёра. Это предполагает выдачу страховой компанией генеральных полисов, которые обеспечивают страховое покрытие всех заключаемых контрактов в течение этого периода. При этом страхователь-экспортёр по результатам предварительных переговоров с иностранным контрагентом сообщает страховой компании сумму, на которую контрагент готов приобрести товары или услуги, а страхователь имеет возможность осуществить поставку на условиях коммерческого кредита. Страховщик проверяет платежеспособность иностранного партнёра экспортёра и по результатам проверки выносит решение, которое может подтвердить запрошенную сумму, уменьшить ее до приемлемого для страхования уровня или отказать в страховании кредита, оставить его без обеспечения полисом. Установленная страховщиком сумма представляет собой страховую сумму по данному контрагенту и указывается в нотисе (уведомлении) об установлении кредитного лимита, который направляется страхователю в письменной форме и является неотъемлемой частью договора страхования. Страховщик может ограничить (понизить кредитный лимит) или расторгнуть договор страхования в отношении любого контрагента экспортёра. При этом страховое покрытие по действовавшим ранее счетам к получению остается действующим Преимущества страхования экспортных кредитов Выгоды страхования экспортных кредитов для российского экспортёра состоят в следующем: · помощь специалистов по оценке надежности потенциальных партнёров при выходе на новые рынки; · постоянное наблюдение за финансовым состоянием иностранных клиентов и своевременное информирование о их финансовом состоянии; · возможность увеличивать число клиентов и объём продаж; · возможность повышения конкурентоспособности за счёт применения более гибких форм оплаты (рассрочка платежа); · возможность экспортировать непосредственно конечным потребителям, минуя надёжных оптовиков-посредников, что увеличивает прибыльность операции. В страховании экспортных кредитов кроме предприятий-экспортёров могут быть заинтересованы также и банки. При страховании экспортных кредитов риски по невыполнению платёжных обязательств со стороны иностранных контрагентов берет на себя страховая компания, что влияет на условия предоставления банковского кредита. Страховой полис, выданный солидной страховой компанией, может служить надёжным обеспечением после отгрузочного кредитования предприятия-экспортёра. При до отгрузочном кредитовании страховой полис также может служить дополнительным обеспечением при выдаче кредита 7. Особенностью страхования кредитных рисков является то, что в установленных отношениях между кредитором и его должником существует предмет их общего интереса (кредит), который ставит данные стороны в диаметрально противоположные экономически правовые условия. Должник обязан возвратить полученную ссуду, а кредитор имеет полное право требовать возврата предоставленного займа по заранее согласованным условиям. Невыполнение этих условий грозит кредитору финансовыми убытками. Основной риск кредитной операции с материальной точки зрения проявляется в не возврате задолженности, а с юридической - в невыполнении обязательств. В практике страхования наиболее используемыми организационными формами страхования кредитов выступают: страхование товарных кредитов, страхование кредитов под инвестиционные мероприятия, страхование потребительских кредитов, страхование материальных ценностей, которые передаются в залог, страхование экспортных кредитов.Вышеуказанные формы отличаются по характеру предоставленного кредита, который обеспечивается страховой защитой. Следует отметить, что наиболее распространенной организационной формой страхования кредитов является страхование товарных кредитов. Эта форма может охватывать почти все отрасли хозяйства и чем дальше, тем больше проникает в сферу услуг.Страховая защита в страховании товарных кредитов обеспечивается как на внутреннем, так и внешнем (экспортно-импортном) товарообороте, который осуществляется на кредитной основе. Необходимость возникновения данной организационной формы страхования кредитов связана со случаями неплатежеспособности покупателей - заемщиков, которые обусловлены многими факторами, например нехваткой собственных имеющихся оборотных средств и другими, на которых нужно обратить внимание при самостоятельной подготовке.Товарный кредит - операция делькредерного типа, предусматривает возмещение расходов, возникших вследствие невыполнения краткосрочных кредитных требований по товарным поставкам и оказании услуг. Страхование делькредере (на веру) - это страховая защита от возможных рисков по факту краткосрочной дебиторской задолженности которая происходит по поставке товаров и услуг внутренним и зарубежным заказчикам на срок не превышающей 180 дней. Начало страхования делькредере начинается с того момента, когда все поставки выполнены, по ним выставлен необходимый счет и они окончательно приняты в работу покупателем. Владельцу (т.е. поставщику) полиса возвращается убыток по дебиторской задолженности, которая возникла вследствие неплатежеспособности покупателя.Следующая форма страхования кредитных рисков - потребительский кредит. При его рассмотрении необходимо определить субъектов этой формы страхования, объем ответственности страховщиков, а также обратить внимание на наличие в данной форме страхового обеспечения как необходимого условия осуществления кредитной сделки. Желанной надежности в кредитных отношениях между кредитором и заемщиком можно достичь с помощью страхования материальных ценностей, которые передаются в залог. Такой вид страхования должен осуществляться за счет средств залогодателя (он же страхователь) в полной стоимости предварительно заложенного имущества, но в пользу заставополучателя. Страхователю нужно выяснить объем ответственности страховщика, порядок определения размера страховой суммы, страховой премии, выявить факторы, влияющие на размер тарифных ставок, выяснить обязанности сторон при наступлении какого либо страхового случая и т. п.Страхование кредитных рисков – это услуга, предоставляемая страховой компанией в первую очередь банкам, а также торговым и производственным компаниям, продающим товары с рассрочкой платежа.Суть страхования кредитных рисков состоит в том, что в случае невозвращения банку кредита недобросовестным заемщиком и невозможности взыскать средства, страховая компания компенсирует банку убытки в соответствии с заключенным договором страхования кредитных рисков. После недавнего банковского кризиса, во время которого были приостановлены все кредитные операции, рынок кредитования (в первую очередь потребительского) заново оживился и в настоящее время успешно функционирует. 8. Страхование имущества предприятий и организаций — вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предприятий и организаций от возможных финансовых потерь в результате непредвиденных обстоятельств (таких как пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и др.). 10.Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств Цей Закон регулює відносини у сфері обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (далі - обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності) і спрямований на забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та майну потерпілих при експлуатації наземних транспортних засобів на території України. Стаття 1. Визначення основних термінів
У цьому Законі терміни вживаються в такому значенні:
1.1. страхувальники - юридичні особи та дієздатні громадяни, що уклали із страховиками договори обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю, майну третіх осіб під час експлуатації наземного транспортного засобу;
1.2. страховики - страхові організації, що мають право на здійснення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів відповідно до вимог, встановлених цим Законом та Законом України "Про страхування" ( 85/96-ВР );
1.3. потерпілі - треті юридичні та фізичні особи, життю, здоров'ю та/або майну яких внаслідок дорожньо-транспортної пригоди транспортним засобом заподіяна шкода, цивільно-правову відповідальність за яку несе власник цього транспортного засобу;
1.4. особи, відповідальність яких застрахована, - визначені в договорі обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності особи, цивільно-правова відповідальність яких застрахована згідно з цим договором, або, залежно від умов договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, будь-які особи, що експлуатують забезпечений транспортний засіб;
1.5. наземні транспортні засоби (далі - транспортні засоби) - це пристрої, призначені для перевезення людей та/або вантажу, а також встановленого на ньому спеціального обладнання чи механізмів, які підлягають державній реєстрації та обліку в органах Державної автомобільної інспекції Міністерства внутрішніх справ України (далі - Державтоінспекція МВС України) та/або допущені до дорожнього руху, а також ввезені на митну територію України для тимчасового користування, зареєстровані в інших країнах;
1.6. власники транспортних засобів - юридичні та фізичні особи, які відповідно до законів України є власниками або законними володільцями (користувачами) наземних транспортних засобів на підставі права власності, права господарського відання, оперативного управління, на основі договору оренди, довіреності або правомірно експлуатують транспортний засіб на інших законних підставах;
1.7. забезпечений транспортний засіб - наземний транспортний засіб, зазначений у чинному договорі обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, або, залежно від умов договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, будь-який наземний транспортний засіб, який експлуатується особою, цивільно-правова відповідальність якої застрахована, на законних підставах;
1.8. страхова оцінка розміру шкоди - визначення розміру шкоди з метою виплати страхового відшкодування;
1.9. бонус-малус - система підвищень або знижок до базової ставки страхового тарифу, за допомогою якої страховик коригує страхову премію залежно від того, чи були страхові випадки по відношенню до об'єкта страхування у певному проміжку часу;
1.10. Уповноважений орган - спеціальний уповноважений орган виконавчої влади у сфері регулювання ринків фінансових послуг;
1.11. страховий сертифікат "Зелена картка" - страховий сертифікат єдиної форми, що застосовується в країнах - членах міжнародної системи автомобільного страхування "Зелена картка", які зазначені і не викреслені у такому сертифікаті.
Стаття 2. Законодавство про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів
2.1. Відносини у сфері обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів регулюються Конституцією України ( 254к/96-ВР ), Цивільним кодексом України ( 435-15 ), Законом України "Про страхування" ( 85/96-ВР ), цим та іншими законами України і нормативно-правовими актами, прийнятими відповідно до них.
2.2. Якщо міжнародним договором України, згода на обов'язковість якого надана Верховною Радою України, встановлені інші правила, ніж ті, що передбачені цим Законом, то на території України застосовуються правила міжнародного договору.
Стаття 3. Мета здійснення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності
Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності здійснюється з метою забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та/або майну потерпілих внаслідок дорожньо-транспортної пригоди та захисту майнових інтересів страхувальників.
Стаття 4. Суб'єкти обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності
Суб'єктами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності є страхувальники, страховики, особи, цивільно-правова відповідальність яких застрахована, Моторне (транспортне) страхове бюро України (далі - МТСБУ) та потерпілі.
Стаття 5. Об'єкт обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності та умови відшкодування шкоди
Об'єктом обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з відшкодуванням особою, цивільно-правова відповідальність якої застрахована, шкоди, заподіяної життю, здоров'ю, майну потерпілих внаслідок експлуатації забезпеченого транспортного засобу.
Розділ II УКЛАДЕННЯ ДОГОВОРІВ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНО-ПРАВОВОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
Стаття 6. Страховий випадок
Страховим випадком є подія, внаслідок якої заподіяна шкода третім особам під час дорожньо-транспортної пригоди, яка сталася за участю забезпеченого транспортного засобу і внаслідок якої настає цивільно-правова відповідальність особи, відповідальність якої застрахована за договором.
Стаття 7. Визначення розміру страхових платежів
7.1. Розміри індивідуальних страхових платежів (внесків, премій) встановлюються страховиками самостійно шляхом добутку базового платежу та відповідних коригуючих коефіцієнтів.
7.2. Базовий платіж та коригуючі коефіцієнти розраховуються МТСБУ актуарним методом на основі статистичних даних та рівня збитковості даного виду страхування в цілому по галузі за останній розрахунковий період, який становить не менш як один рік.
7.3. МТСБУ передає пропозицію щодо розміру базового платежу, коригуючих коефіцієнтів та їх обґрунтування до Уповноваженого органу. Коригуючі коефіцієнти та розмір базового страхового платежу затверджуються Уповноваженим органом у термін, не більший за 45 календарних днів з дня подання МТСБУ відповідної пропозиції до Уповноваженого органу. Якщо протягом такого строку Уповноважений орган не затверджує розмір базового страхового платежу та коригуючих коефіцієнтів, то діють їх попередні розміри.
7.4. Розмір страхових платежів щодо "Зеленої картки" не є предметом регулювання цього Закону.
|
16.Страхование технических рисков
Любая производственная деятельность сопряжена с освоением новой
техники и технологии, поиском резервов, повышением интенсивности
производства. Однако внедрение новой техники и технологий ведет
к опасности техногенных катастроф, причиняющих значительный ущерб
природе, людям, производству.
Технический риск определяется:
• степенью организации производства;• проведением превентивных мероприятий (регулярной профилактики
оборудования, мер безопасности);
• возможностью проведения ремонта оборудования собственными
силами фирмы.
К техническим рискам относятся:
• вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-
исследовательских работ;
• вероятность потерь в результате недостижения запланированных
технических параметров в ходе конструкторских и технологических
разработок;
• вероятность потерь в результате низких технологических возможностей
производства, что не позволяет освоить результаты новых
разработок;
• вероятность потерь в результате возникновения при использовании
новых технологий и продуктов побочных или отсроченных во времени
проблем;
• вероятность потерь в результате сбоев и поломки оборудования и т. д.
Технические риски относятся к группе внутренних рисков: предприниматель может оказывать на данные риски непосредственное влияние, и их возникновение во многом зависит от деятельности самого предпринимателя.
Страхование производственных рисков
Производственные риски связаны с:
• производством продукции, товаров и услуг;
• осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе
которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства.
К основным причинам производственных рисков относятся:
-
снижение намеченных объемов производства и реализации продукции
вследствие:
-
снижения производительности труда;
-
простоя оборудования, потерь рабочего времени;
-
отсутствия необходимого количества исходных материалов;
-
повышенного процента брака производимой продукции;
-
снижение цен, по которым планировалось реализовывать продукцию
или услугу в связи с ее недостаточным качеством, неблагоприятным
изменением рыночной конъюнктуры, падением спроса;
-
увеличение расхода материальных затрат в результате:
перерасхода материалов, сырья, топлива, энергии;
-
увеличения транспортных расходов, торговых издержек, накладных
и других побочных расходов;
-
рост фонда оплаты труда за счет превышения намеченной численности
либо за счет выплат более высокой, чем запланировано, заработной
платы отдельным сотрудникам;
-
увеличение налоговых платежей и других отчислений в результате
изменения ставки налогов в неблагоприятную для фирмы сторону;
-
низкая дисциплина поставок, перебои со снабжением топливом
и электроэнергией;
-
физический и моральный износ оборудования предприятий.
Страхование инновационных рисков
Инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих при
вложении фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые,
возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.
Инновационный риск возникает в следующих ситуациях:
а) при внедрении более дешевого метода производства товара или услуги
по сравнению с уже использующимися.
Подобные инвестиции будут приносить фирме временную сверхприбыль
до тех пор, пока она является единственным обладателем данной
технологии. В данной ситуации фирма сталкивается лишь с одним видом
риска — возможной неправильной оценкой спроса на производимый товар;
б) при создании нового товара или услуги на старом оборудовании.
В этом случае к риску неправильной оценки спроса на новый товар
или услугу добавляется риск несоответствия качества товара или услуги
в связи использованием старого оборудования;
в) при производстве нового товара или услуги с помощью новой техники
технологии.
В данной ситуации инновационный риск включает в себя:
• риск того, что новый товар или услуга могут не найти покупателя;
• риск несоответствия нового оборудования и технологии необходимым
требованиям для производства нового товара или услуги;
• риск невозможности продажи созданного оборудования, так как
оно не подходит для производства иной продукции.
15.страхование грузов
Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов - один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому
Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.Международные правила страхования грузов
В практике страхования существует два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту. Оба они используются в страховании грузов.
Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу страхуется груз от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с Правилами страхования грузов Страховщик не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
- а) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
- б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
- в) умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
- г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
- д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
- е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
- ж) недостачи груза при целости наружной упаковки;
- з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
- и) замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.
Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков:
- Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
- Пропажа судна или самолета без вести;
- Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
- Общая авария;
- Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорка "С") является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.
Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ. general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.
По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие. Регулярные грузоперевозки однотипных партий часто страхуются по генеральному полису, что позволяет сократить транзакционные издержки, упростить и ускорить процедуру страхования.
Incoterms и страхование грузов
В соответствии с Международными правилами «Incoterms—2000», составленными и рекомендованными Международной торговой палатой и применяемыми во внешней торговле, определяются два важных условия экспортно-импортной сделки — момент перехода риска потери или повреждения товара и распределения затрат между продавцом и покупателем:
Как показывает анализ «Incoterms—2000», обязательства относительно страхования грузов содержатся только при поставке грузов на условиях CIF (Cost, Insurance & Freight — стоимость, страхование и фрахт) и CIP (Cost, Insurance paid to… — перевозка и страхование оплачены до…). При поставке на этих условиях продавец обязан застраховать товар в страховой компании с хорошей репутацией. Учитывая то обстоятельство, что переход риска потери и/или повреждения груза не совпадает с распределением затрат между продавцом и покупателем получателем страхового возмещения по договору страхования (выгодоприобретателем) при поставке на условиях CIF или CIP является покупатель. Соответственностраховой полис вместе с другими документами, предусмотренными контрактом, передается покупателю. Минимальная страховая сумма должна покрывать сумму контракта (то есть стоимость товара и фрахта) плюс 10 % и должна быть установлена в валюте контракта. Международные правила требуют заключения договора страхования, если в контракте не оговорено иное, на условиях минимального покрытия рисков, что соответствует условиям «С» Оговорок Института Лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters) по страхованию грузов. Данные условия практически соответствуют условиям «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». При всех остальных условиях поставки по «Инкотермс-2000» не содержится требований к сторонам по обязательному страхованию грузов.
Таким образом, при заключении экспортного или импортного контракта перед продавцом или покупателем неизбежно встает вопрос об уменьшении вероятного ущерба. Выбор того или иного варианта страхования стороны решают либо выбором условий страхования в контракте (при поставке на условиях CIF или CIP), либо каждая сторона решает этот вопрос для себя самостоятельно, учитывая распределение рисков.
При поставке на условиях CIF или CIP , если в контракте не оговорено иное, продавец осуществляет страхование на условиях минимального покрытия рисков. Этого зачастую бывает достаточно при поставке товаров, которые вряд ли могут быть повреждены в процессе транспортировки, например, кокс, металл в чушках, нефть, скрап и т. п. Однако, при транспортировке, например, ценного оборудования, приборов, желательно страхование на условиях «От всех рисков». Поэтому при заключении контракта стороны должны выбрать вариант страхования, адекватный товару, способу его упаковки и транспортировки.
