Понятие и значение договора страхования. Основные страховые понятия. Права и обязанности участников страхового обязательства.

Страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.

Значение данного института заключается:

- в смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

- в защите имущественных интересов физических и юридических лиц;

- в организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, форми­руемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страхóвщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицỳ, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Основные страховые понятия.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай на­ступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в ка­честве страхового риска, должно обладать признака­ми случайности и вероятности. Риск в большинстве случаев не зависит от воли участников стра­хования, он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть ве­роятным, т. е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет.

В период действия страхова­ния риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и уве­личения (ст. 959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК).

Страховой случай — фактически наступившее событие, кото­рое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай, чтобы служить основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования (вступления в силу договора страхования). Договор, который стороны заклю­чили в отношении уже наступившего страхового случая, недейст­вителен.

Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страховате­ля (выгодоприобретателя) стать участником договорастрахования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК). Запре­щено так же страхование и некоторых правомерных интересов:

Ø убытков от участия в играх, лотереях и пари;

Ø расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование подоб­ных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, по­скольку увеличивало бы надежды на получение вы­купа от страховщиков.

Страховая сумма — это установленная законом или договором сумма, в пределах которойстраховщик обязуется вы­платить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК). Страховая сум­ма — это, как правило, верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страхо­вании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества(страховую стоимость). В остальных видах страхования страховая сумма опре­деляется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхо­вания в результате наступления страхового случая. Страховая вы­плата, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней.

При имущественном страховании страховая выплата принима­ет форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью имущества. В лич­ном страховании она предстает как страховое обеспечение, выпла­чиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон.

Страховая премия — это плата за страхование, которую страхо­ватель (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в по­рядке и в сроки, установленные законом или договором страхова­ния (п. 1 ст. 954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частя­ми (страховыми взносами).

Страховой взнос — часть страховой премии, если она подле­жит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором могут быть определены последст­вия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (к примеру, неустойка), так и иные санкции, например освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату.

Страховой тариф — это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и ха­рактера страхового риска, которая используется для расчета раз­мера страховой премии, например 1 коп. с 1 руб. страховой суммы. При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэфициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер стра­ховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифа­ми, устанавливаемыми или регулируемыми органами страхового надзора.

Страхователь обязан:

1)уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором. При просрочке уплаты очередного страхового взноса и наступлении страхового случая страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса в страховую выплату (п. 4 ст. 954 ГК);

2) незамедлительно сообщать страховщику о значительных изменениях обстоятельств, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь не согласен с этими требованиями, то страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с общими правилами главы 29 ГК РФ.

Если страхователь умалчивает о значительных изменениях обстоятельств, то страховщиквправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных таким расторжением. При личном страховании страховщик вправе требовать изменения договора, уплаты дополнительной премии, расторжения договора, только если это прямо предусмотрено в договоре;

3) незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлениистрахового случая (ст. 961 ГК РФ). Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. По договору личного страхованиясрок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате. Страхователь вправе потребовать осуществления страховой выплаты, если докажет, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Права страхователя

1)получить исполнение по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая.

2) право на страховую тайну.

3) в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

4) заменить застрахованное лицо, выгодоприобретателя

5) отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика его досрочного прекращения.

Страховщик обязан

1) при наступлении страхового случая выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение и по договору личного страхования — страховую сумму.

2) До их выплаты страховщик вправе выяснить причины и обстоятельства страхового случая с целью установления соответствия произошедшего события признакам страхового случая, наличия вреда, причинной связи между страховым случаем и вредом, наличия оснований для отказа в страховой выплате.

Страховщик освобождается от выплаты в следующих случаях:

►если страхователь не выполнил обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая;

►если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованных лиц;

►если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);