По договору имущественного страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
Особенности имущественного страхования:
страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;
к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течения срока исковой давности;
иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.
Подвиды имущественного страхования выделяются в ГК РФ в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры.
Договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ЦБ и иные объекты.
Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя.
Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Предметом страхования ответственности за причинение вреда является риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц.
Страхование гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ). Страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).
Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.
Страхование предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК РФ). По данному договору может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и т.д.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).
Особенности договора личного страхования:публичный характер договора;объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;размер страховой суммы законом не ограничен;суброгация прав страховщику не применяется;страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.
Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:рисковые;накопительные (сберегательные).
Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить.
В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Дополнительное имущественное страхование
1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
