Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах – в сфере первичного страхования и перестрахования. Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний.Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В первом случае по договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик, во втором – несколько страховых компаний. Эта форма используется при страховании крупных промышленных рисков и называется совместным страхованием или сострахованием.
Сострахование – это страхование, когда объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному договору перестрахования.
Страховщик, который свои обязательства по страхованию не покрывает за счет собственных средств и резервов, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем перестрахования.
Перестрахование – это передача риска от страховщика другой страховой компании. Используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля страховщика посредством деления и выравнивания рисков, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма 100 тыс. руб. Фактический ущерб составил 0,8 тыс. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 тыс. руб. и поэтому не возмещается.
Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 тыс. руб». Фактический ущерб 1,7 тыс. руб., т.е. больше франшизы, поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 тыс. руб.
