В Российской Федерации страхование регулируется нормами гражданского права, а в частности Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), федеральными законами, указами, инструкциями и приказами. Гражданский Кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет интересы, которые могут быть застрахованы, принципы и ограничения по отдельным видам страхования. Законодательство запрещает страхование противоправных интересов: убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
По общему правилу нормы страхования, содержащиеся в подзаконных актах, не должны противоречить нормам ГК РФ. Одним из исключений являются нормы о специальных видах страхования, которые могут не соответствовать нормам ГК РФ.
Важно отметить, что законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать только те нормативные акты, которые содержат организационные нормы, связанные со страхованием.
Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ, который регулирует собственно страховые отношения - договоры и обязательства по страхованию.
Договор о страхования возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, включая обязательное страхование. В то же время ГК РФ применяется к регулированию обязательного государственного страхования, страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского страхования, медицинского страхования, страхования банковских вкладов, страхования пенсий, если законами об этих видах страхования не установлено иное.
Второе место в системе регулирования отношений в сфере страхования занимает рассматриваемый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Изначально этот Закон назывался - Закон РФ «О страховании». Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
Понятие страхового законодательства отличается от понятия гражданского законодательства, содержащегося в ст. 3 ГК РФ, под которым понимаются лишь ГК РФ и гражданско-правовые законы, а указы Президента РФ, постановления Правительства РФ относятся к иным регуляторам гражданских отношений. Причина этого была в том, что в состав регулируемых отношений в сфере страхования включаются как страховые, так и нестраховые отношения.
Среди специального правового регулирования страховых отношений следует назвать: *
Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ, исчерпывающе регулирующий договор морского страхования; *
Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», регулирующий добровольное и медицинское страхование; *
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», регулирующие вопросы обязательного страхования банковских вкладов. *
Федеральный закон от 15 декабря 2001 г.
N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», регулирующие вопросы пенсионного страхования; *
Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации», устанавливающий особенности страхования организации с иностранными инвестициями; федеральные законы, устанавливающие особенности обязательного государственного страхования на воздушном транспорте (Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ в части обязательного страхования жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна), Закон РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации», Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 118-ФЗ «О судебных приставах», Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «"Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», Таможенный кодекс РФ от 28 мая 2003 г. N 61-ФЗ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности в отношении таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя), Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», другие законы и иные нормативно-правовые государственные акты.
