Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Имеет два признака: вероятность наступления (сторонам не известно наступит это событие или нет, но наступление события должно быть возможно) и случайность наступления (не зависит от воли сторон).
Страховой случай – это реализация страхового риска, это уже наступившее событие. Определение страхового случая – обязанность страховщика. Страхователь (или выгодоприобретатель) должен надлежащим образом уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для страхования имущества такой срок устанавливается в договоре, для личного страхования в течение 30 дней.
Страховой интерес:
Характеристика страхового интереса:
- всегда носит имущественный характер;
- должен быть связан с конкретным лицом;
- всегда юридический – вытекает из каких-либо правоотношения, например, права собственности;
- должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов не допускается. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В имущественном страховании – страховое возмещение; в личном страховании – страховое обеспечение.
Страховая сумма- существенное условие в договоре страхования.
В личном страховании определяется сторонами и ограничению не подлежит. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (в имущественном страховании). Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.
Если страховая сумма превышает стоимость имущества, это влечет ничтожность договора страхования в завышенной части, и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:
- не возвращать излишне полученную страховую премию. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме.
• право потребовать признание всего договора недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Уплаченная страховая премия засчитывается в счет возмещения убытков.
Франшиза – это определенная часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается либо в абсолютной сумме, либо в процентном отношении к стоимости.
Виды франшизы:
- условная (невычитаемая) – если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму (франшиза 5000 руб., если ущерб меньше 5000, то ущерб не возмещается);
- безусловная (вычитаемая) – из суммы возмещения вычитается франшиза (10000 убыток, франшиза 5000, возмещается 5000).
Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
!!!Суброгация – это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченной страховщиком страховой суммы. Применяется только в договорах имущественного характера.
Страховщик (суброгат) получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь/выгодоприобретатель (суброгант) – имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Суброгация нельзя приравнивать к цессии, так как цессия возникает в силу договора, а суброгация в силу закона.
Для обеспечения права суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы, доказательства, сообщить все сведения, связанные со страховым случаем. Если страхователь отказался от этого права или это стало невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного страхового возмещения.
По договору страхования одно лицо (страховщик) при наступлении страхового обстоятельства (страхового случая) должен произвести обусловленную страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплатить страховые премии и вправе требовать соответствующие страховые выплаты.
возмездным, реальным, двусторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения страховой премии или первого страхового взноса при рассрочке.
Выделяют следующие формы страхования:
- добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно;
- обязательным является страхование, осуществляемое в силу закон. Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора. Объекты, подлежащ обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть опред законом.
Виды страхования:
1. Договор имущественного страхования: одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.
2. Договор личного страхования - одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Предмет в зависимости от вида страхования:
- в имуще страховании – объектом является имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, гибелью, недостачей или повреждением имущества.
- в личном страховании – интересом является охрана жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионное обеспечение.
Субъекты:
1. Страховщик – страховые организации, юридические лица, которые имеют разрешение на данный вид деятельности (лицензию). Страховщиками могут быть гос и негос (частные страховые организации).
Страховщики в целях координации своей деятельности могут организовывать страховые пулы (представляет собой объединение страховщиков, созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юр лица).
2. Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ граждане или коммерческие юридические лица, представляющие страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями в отношениях со страхователями.
Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ граждане ИП или коммерческие юр лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования и перестрахования (агентский договор)
3. Страхователь – юр лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся страхователями в силу закона.
4. Выгодоприобретатель (бенефициар) – это лицо, в пользу которого страхователем заключен договор страхования (должен иметь страховой интерес).
Выгодоприобретатель всегда является третьим лицом.
Застрахованное лицо – только физ лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно только в договоре личного страхования, либо в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Возможно совпадение выгодоприобретателя с застрахованным лицом.
5. Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов, страхование резервов страховщика, оценку его инвестиционных проектов.
Договор заключается в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса (свидетельства, сертификата).
