По Д: одно лицо (страховщик) при наступлении страхового обстоятельства (страхового случая) должен произвести обусл. страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Д (выгодоприобретателю) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплатить страховые премии и вправе требовать страховые выплаты.
Возмездный, реальный (заключен с момента внесения страховой премии или первого страхового взноса при рассрочке), двусторонний, публичный (Д личного страхования).
Предмет: (ст.929, 934ГК):
- Имущ. интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.
- Имущ. интересы связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб причинённый его действиями имущ. интересам 3их лиц.
- Имущ. интересы связанные с жизнью, здоровьем, возрастом,трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (Застрахованного лица).
Не допускается страхование: противоправных интересов, убытков от участия в играх и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено о целях освобождения заложников!!!
Существенные условия:
- При имущественном страховании: определенное имущество либо иной имущественный интерес как объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы, срок действия Д.
- При личном страховании: застрахованное лицо, страховой случай, размер страховой суммы, срок действия Д.
Цена: это страховая сумма и страховая премия!
Стороны:
· Страховщик – только ЮЛ, имеющие лицензию (выдает Департамент страхового надзора Минфина России). Деятельность страховой организации исключительная – никакой другой деятельностью заниматься не может. Крупнейший гос. страховщик ОАО «Росгосстрах», а самым крупным – «Ингосстрах».
Могут организовывать страховые пулы (это объединение страховщиков, созданное на основе Д простого товарищества для осущ. совместной деятельности без образования ЮЛ в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования), где одному из страховщиков предоставляется право на заключение Д от имени всех остальных участников пула. За исполнение обязательств участники пула несут солидарную ответственность.
Гр-не и ЮЛ могут страховать свое имущество и имущ. интересы на взаимной основе путем объединения в «общества взаимного страхования» необходимых для этого денежных ср-в.
Могут осущ. свою деятельность через страховых агентов (ФЛ и ЮЛ, действующие от имени страховщика и по его поручению в соотв. с представленными полномочиями) или страховых брокеров (ЮЛ и ИП, осущ. посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователь либо страховщика)
Страховые актуарии – ФЛ, имеющие квалификационный аттестат и осущ. на основании Д со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов, страхование резервов страховщика, оценку его инвестиционных проектов. Страховщики по окончании календарного года должны проводить актуарную оценку своих обязательств. Форма: письменная, путем составления – страхового полиса (свидетельства, сертификата). Несоблюдение-недействительность (кроме Д обязательного гос. страхования). Полисы именные, но допускается и выдача на предъявителя. При заключении Д страховщик вправе применять разработанные им самим или объединением страховщиков стандартные формы полисов для некоторых видов страхования (но это не значит, что Д становится Д присоединения).
· Страхователь – ЮЛ и ФЛ (а при обязательном страховании специальный субъект), заключившие со страховщиком Д или являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь может заключить Д в пользу выгодоприобретателя (бенефициар) – лицо, в пользу которого страхователем заключен Д. Это 3е лицо в Д, может быть любое лицо как в Д имущ. страхования, так и в Д личного страхования. Должен иметь страховой интерес!!!
При страховании предпринимательского риска выгодоприобретатель – только сам страхователь!!!
Выгодоприобретатель м.б. не указан при заключении Д («страхование за счет кого следует»), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса.
Застрахованное лицо – ФЛ, жизнь или здоровье которого и в пользу которого застрахованы по Д личного страхования или страхования ответственности.
Д личного страхования может быть заключен в пользу 3го лица только с письменного согласия застрахованного лица(ст. 955ГК).
Срок: с момента вступления в Д в силу – после уплаты страховой премии или первого взноса, если Д предусм.
Права страхователя:
- на получение страховой суммы или страхового возмещения;
- на изменение условий страхования;
- на досрочное расторжение Д страхования в порядке, предусмотренном правилами страхования.
Права страховщика:
- на получение необходимой информации и документов о факте страхового случая в компетентных органах;
- участвовать в спасении имущества;
- проверять состояние застрахованного объекта;
- представлять интересы страхователя на переговорах и в суде;
- отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.
Обязанности страхователя:
- уплата страховой премии – Д вступает в силу с момента уплаты страховой премии (или первого взноса). Может вноситься единовременно или в рассрочку. Если премия рассрочена, при неуплате очередных страховых взносов возможно уменьшение страховой суммы или прекращение Д без возврата ранее уплаченных страховых взносов.
- сообщить страховщику известные обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления. Страховщик не может требовать признание Д недействительным, если обстоятельства, которые сообщил страхователь, уже отпали.
Обязанности страховщика:
· при наступлении страхового случая сделать страховую выплату (страховую сумму). В имущ. страховании – страховое возмещение; в личном – страховое обеспечение.
Страховое обеспечение определяется по соглашению сторон и ограничению не подлежит, т.к. отсутствует критерий, позволяющий точно определить размер страхового интереса.
Размер страхового возмещения определяется так:
А)если страховая=страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение=страховой сумме;
Б)если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение=страховой сумме;
В)если страховая сумма=страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то страховое возмещение=стоимости убытков;
Г)если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то: система пропорциональной ответственности – страховое возмещение – та часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости либо система первого риска – страховое возмещение всех убытков возмещает страховщик, но не больше страховой суммы.
В имущ. страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущ. стоимости. Если превышает – то ничтожность Д страхования в завышенной части и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:
А)не возвращать излишне полученную страховую премию (если уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме)
Б)право потребовать признание всего Д недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Засчитывается в счет возмещения убытков.
Франшиза-минимальный некомпенсируемый ущерб, оговоренный в З или Д. (часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не возмещается страховщиком) Уст-ся либо в абсолютной сумме, либо в % отношении к стоимости.
Виды франшизы: условная (невычитаемая)-если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму; и безусловная (вычитаемая) – из суммы возмещения вычитается франшиза.
Страхователь вправе заявить страховщику об отказе своих прав на это имущество и ему выплачивается вся страховая сумма – «абандом».
Страховщик освобождается от обязанности страховой выплаты:
- имеется умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
- самоубийство застрахованного лица при условии действия Д к этому времени менее 2 лет;
- страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва/радиации, военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок, если З или Д не предусм. иное.
- убытки, возникли вследствие конфискации, ареста, реквизиции застрахованного имущества, если Д имущ. страхования не предусм. иное.
Страховщик должен соблюдать тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате своей проф. деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имущ. положении.
Суброгация – это основанный на З переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченной страховщиком страховой суммы (лишь при Д имущ. характера).
Страховщик (суброгат) получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь/выгодоприобретатель (суброгант) – имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Суброгация нельзя приравнивать к цессии, т.к. цессия возникает в силу Д, а суброгация в силу З.
Для обеспечения права суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы, доказательства, сообщить все сведения, связанные со страховым случаем. Если страхователь отказался или это стало невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соотв. части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного страхового возмещения.
По отношениям, вытекающим из страховых обязательств, срок давности 2 года (на суброгацию не распространяется).
Д прекращается:
- если появляются обстоятельства, исключающие возможность наступления или существования страхового риска: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем застрахован;
- в уст. порядке ПД и т.д. (перечень не закрыт) – тогда лицо, застраховавшее свой риск, имеет право на соотв. часть страховой премии пропорционально периоду действия Д.
- отказ страхователя или выгодоприобретателя, но уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не уст. Д.
Виды страхования:
В зависимости от воли: обязательное / добровольное
В зависимости от объекта страхования: имущественное / личное
Имущественное: имущества / гражданской отв-ти / предприним.рисков
Виды обязательного страхования:
- за счет своих ср-в – осущ. в силу З (з-н о ж/д транспорте-страхование пассажиров). Круг страхователей указывается в соответствующем законе или ином правовом акте с возложением на них обязанности застраховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц – застрахованных лиц - либо свою гражданскую ответственность перед др. лицами (договорную и деликтную). Например, страхование ответственности владельца автоТС, мед. страхование.
- обязательное страхование за счет ср-в бюджета (обязательное гос.страхование) – осущ. на основании З и иных НПА в силу указанных в них обстоятельств и не требуют договорного оформления. Обязательное гос. страхование производится не за счет ср-в застрахованных лиц, а из бюджетных ср-в соотв. уровня. Страхователи – это только ФОИВ. Например, пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование и т.д.
По Д имущ. страхования страховщик обязуется за обусловленную Д плату (страховую премию) при наступлении предусм. в Д события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Д (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущ. интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах опред. Д суммы (страховой суммы).
Существенные условия Д: объект страхования – определенное имущество или иной имущ. интерес; определение страхового случая; размер страховой суммы; срок действия Д.
Виды имущественного страхования:
1. Страхование имущества (ср-в наземного, ж/д, воздушного, водного транспорта, грузов, сельскохоз.страхование, страхование имущества граждан, кроме ТС.
Объект – это имущ. интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (любая имущественная ценность, которая не является объектом иного вида имущественного страхования).
Условием действительности Д страхования имущества является наличие законного интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества. При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, лицу права и обязанности по этому Д переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (право следования).
При осущ. страхования страховая сумма не может быть больше, чем действительная стоимость (страховая стоимость) страхуемого имущества. Стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, если только страховщик не докажет намеренное введение его в заблуждение страхователем.
Д в пользу выгодоприобретателя м.б. заключен и без указания имени и наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») и оформляется страховым полисом на предъявителя.
Прекращается в случаях принудительного изъятия у собственника имущества или при отказе от прав собственности на это имущество. Существует обязательное страхование имущества в силу З или уст.им порядка (например, Закон «О вывозе и ввозе культурных ценностей»).
2. Страхование гражданской ответственности.
Объект страхования – имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. Разновидности данного страхования:
· страхование ответственности за причинение вреда (внедоговорная ответственность) – по Д страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда.
Застрахованное лицо (сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена). При несовпадении застрахованного лица со страхователем такое застрахованное лицо должно быть названо в договоре. Выгодоприобретатель - потенциальный потерпевший (лицо, которому м.б. причинен вред), следовательно, Д заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
Выгодоприобретатель вправе предъявить требования страховщику только в 3 случаях: при обязательности данного страхования; при наличии специального указания З; при установлении данного условия в Д. В остальных случаях такие требования предъявляются страхователем. Суброгация недопустима.
· страхование ответственности по Д (договорная ответственность) – страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение Д. Такое страхование возможно только по прямому указанию закона (например, страхование вкладов ФЛ).
Страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя. Иначе Д - ничтожный.
Выгодоприобретатель (всегда кредитор – сторона, перед которой страхователь-должник должен нести ответственность, даже если Д заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен). Страховая сумма – по усмотрению сторон. Суброгация недопустима.
3. При страховании предпринимательского риска страхуется риск убытков от нарушения обязательств контрагентами, от остановки производства, от понесенных судебных расходов, от исполнения ожидаемых расходов.
Допускается страхование только самого страхователя и только в его пользу.
Страхователь – любой ИП, который при заключении такого Д должен предъявить свидетельство о гос. регистрации, лицензии, а также представить подробную информацию об условиях осуществления ПД, ожидаемых доходах/расходах и др. обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы. Суброгация допустима.
По Д личного страхования страховщик обязуется за обусловленную Д плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или периодически сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или дру. названного в Д гр-на (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусм. Д события (страхового случая).
Публичный Д!
Существенные условия: определение страхового случая; размер страхового обеспечения; срок действия Д; застрахованное лицо.
Объект:
- интересы гр-ан, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- интересы гр-ан, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им мед. услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, мед. страхование).
В соотв. с З-ном «Об организации страхового дела» виды личного страхования:
Страхование жизни (не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти).
Цена – страховая сумма уст. соглашением сторон (выплата может осущ. как единовременно, так и периодически).
Срок: не менее 5 лет.
При страховании на дожитие в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и т.д.).
При наступлении страхового случая страховщик должен быть уведомлен об этом в срок, уст. в Д. Если срока нет-в течении 30 дней.
2. Пенсионное страхование является обязательным. Основание – прямое предписание ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ».
Страховщик – Пенсионный фонд РФ и его терр. органы, а также негос. пенсионные фонды в случаях и порядке, предусм. З.
Страхователи – лица, производящие выплаты ФЛ (организации, ИП, адвокаты, иные ФЛ, приравненные данным ФЗ к страхователям). Для приобретения статуса страхователей необходима их регистрация в терр. органах страховщика.
Застрахованные лица – ФЛ, на которых в соответствии с ФЗ распространяется обязательное пенсионное страхование.
Страховой риск – утрата застрахованным лицом заработка или др. дохода в связи с наступлением страхового случая – достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.
При наступлении страхового случая страховщик предоставляет трудовую пенсию, соц. пособие на погребение умерших пенсионеров.
Права застрахованных лиц гарантируются субсидиарной ответственностью государства.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней – Страховщик обязуется осущ. страховую выплату в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации доп. расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (возможна комбинация обоих видов выплат).
Страховой случай – не сам несчастный случай или болезнь, а их результат: постоянная/временная потеря трудоспособности; смерть застрахованного лица.
Такой договор может заключаться на опред. срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.), либо пожизненно. Страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая или болезни наступили не позднее уст. срока (обычно 1 год со дня окончания срока Д).
4. Медицинское страхование: страховщик (страховая мед. организация) обязуется организовать предоставление мед. помощи определенного объема и качества и иных услуг и финансировать оказываемые страхователю (застрахованному лица) мед.услуги при наступлении страхового случая (повреждения здоровья, болезни), а страхователь обязуется уплатить в уст.е сроки страховые взносы.
Д заключается в пользу только самого застрахованного!
Страховщик – ЮЛ, страховая мед.организация, получившая лицензию. Для этого страховщик заключает с мед. учреждением Д об оказании мед. услуг.
Страховщик вправе требовать от лиц, ответственных за причинение здоровью гр-на вреда, возмещение расходов, затраченных на оказание мед. помощи (претензии к самому страхователю предъявлять нельзя). Это суброгацией не является, т.к. к страховщику никакие права не переходят. Это право обратного требования (регресс).
