Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников - продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, — можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций. Так, согласно статье 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников — агентов и страховых брокеров. При этом под страховыми агентами понимаются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с объемом предоставленных полномочий Страховыми брокерами юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве предпринимателей без образования юридического лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя либо страховщика.
Деятельность страховых посредников подчинена выполнению двух основных функций - продвижение страховых услуг от страховщика к потребителю и консультационное сопровождение потребителя. Учитывая правовой статус агента, его деятельность характеризуется исполнением именно первой функции, хотя при продвижении страховых услуг по страхованию жизни страховой агент наряду с посредническими функциями исполняет и консультационные. При этом в практике организации продвижения страховых продуктов по страхованию жизни привычным является применение понятия страховой консультант, при этом по своему правовому статусу это страховой агент, использующий для достижения целей своей деятельности такой инструмент, как консультирование, в процессе которого он при должном профессиональном уровне способен выяснить потребности и мотивы потенциального потребителя в приобретении страховой услуги, подобрать наиболее подходящий для него вид услуги, а также условия заключения, изменения (модификации) и прекращения договора страхования.
Развитие посреднической деятельности на рынке страховых услуг предусматривает также активное функционирование косвенных страховых посредников. Таких посредников принято считать не страховыми посредниками, то есть они не принимают непосредственного участия в процессе заключения и действия договоров страхования. Однако они выполняют чрезвычайно важные функции: консультационные; информационные; рекламные; кредитно-банковские, финансовые; валютные; аудиторские; нотариальные; юридические, биржевые и другие услуги, без которых невозможно функционирование современного рынка страховых услуг.
С точки зрения спектра услуг, которые может оказывать брокер в связи с осуществлением посреднической деятельности в области страхования, брокер не только посредник, он еще и консультант страхователя, перестрахователя, а по действующему российскому законодательству — и страховщика. Именно он может провести разъяснительную работу по тому или иному виду страхования, проверить программы страхования, предложенные страховщиками, на предмет их эффективности и выбрать наиболее оптимальную с точки зрения объема страхового покрытия, стоимости страхования, географии покрытия и т.д. Он может участвовать в осмотре места наступления страхового случая, в урегулировании страховых требований страхователя, в проведении различного рода экспертиз, он может организовать привлечение к процессу урегулирования убытков аварийного комиссара, сюрвейера и иных экспертов.
Проведение брокерской деятельности на рынке страховых услуг обязывает брокеров к следующему:
o обеспечить заключение договора страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях в соответствии с брокерского соглашения со страховщиком, который имеет устойчивое финансовое положение;
o владеть информацией, которая нужна для заключения договора страхования на условиях страхователя, в т. ч. о наличии у страховщика лицензии на проведение соответствующего вида страхования, размеры страховых тарифов и условия страхования, которые предлагает страховщик, уровень его платежеспособности, а также предоставлять эту информацию страхователю по его просьбе.
