Значительную часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства.
Привлеченные средства - это средства, не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве источников активных операций. В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Их доля по различным банкам колеблется от 75% и выше.
Все привлеченные средства делятся на депозитные и недепозитные
Рис. 2. Структура привлеченных ресурсов
Депозитные – денежные средства, внесенные в банк клиентами физическими и юридическими лицами на определенные счета и используемые банком в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Они бывают до востребования и срочные.
По экономическому содержанию депозиты можно разделить на 3 основные группы:
·До востребования - владельцы депозитов данного характера могут востребовать денежные средства без предварительного уведомления банка
·Срочные - денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок
·Сберегательные вклады - характеризуются в основном отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств, условия их хранения не предусматривают предупреждения банка об изъятии средств.
Депозиты до востребования – бессрочные вклады – вклады, по которым деньги изымаются по частям или полностью в любой срок по требованию вкладчика.
Депозиты до востребования – самый дешевый ресурс. По мере увеличения сроков увеличивается плата за ресурсы.
Недепозитные привлеченные средства – средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. К ним относят долговые обязательства банка (облигации, векселя, закладные, межбанковские кредиты и др.).
Вексель - ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное долговое одностороннее обязательство векселедателя (банка) уплатить по наступлении срока определенную сумму денег векселедержателю (владельцу векселя).
Облигация - ценная бумага, удостоверяющая отношения займа между владельцем облигации (кредитором) и банком, выпустившим ее.
Выпуск облигаций банком для привлечения денежных средств может иметь место лишь при полной оплате всех выпушенных ранее этим банком акций (у АО) или полной оплаты пайщиками своих долей в уставном капитале (у ООО). Одновременный выпуск акций и облигаций не разрешается.
«Закладная» — это именная ценная бумага, которая удостоверяет право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененноеипотекой.[1] Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права её законного владельца без предоставления других доказательств существования этого обязательства.
Закладная — это новое правовое явление для ипотечных правоотношений и для института обеспечения исполнения обязательств. В настоящее времясуществует незначительное количество нормативных правовых актов, регулирующих данное правовое явление
Межбанковское кредитование — это привлечение и размещение на договорных началах банками между собойсвободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов. В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными организациями.
Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.
