В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).
Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.
Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.
Однако за позитивной динамикой макроэкономических показателей банковского сектора России (совокупных активов и собственных средств, кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных нефинансовым организациям-резидентам и физическим лицам-резидентам) были скрыты серьезнейшие проблемы, которые в условиях глобального финансового кризиса негативно повлияли не только на деятельность большинства кредитных организаций страны, но и на экономику России в целом.
Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:
1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.
5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.
6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.
Можно выделить следующие перспективные направления развития отечественной банковской системы:
1. Повышение капитализации банковского сектора. Для отечественных банков это означает, в первую очередь, их укрупнение на базе концентрации капитала, что позволит выполнять макроэкономические функции обслуживания и обеспечения финансовыми ресурсами реального сектора экономики, поддержания межотраслевого перелива капитала, трансформирования сбережений в инвестиции. К мерам, способным стимулировать рост капитализации, в частности, можно отнести:
- налоговые льготы для банков, в т.ч. и для их акционеров;
- вовлечение ресурсов, выведенных из экономики, путем инвестирования в ценные бумаги (в том числе через механизмы финансовой амнистии);
- привлечение ресурсов посредством публичного размещения акций (IPО);
- более активное применение механизмов частно-государственного участия в создании общеэкономической среды (ипотека, секьюритизация и др.);
- снижение вмененных непрофильных обязанностей банков;
- развитие современной системы страхования вкладов.
2. Повышение стабильности российской банковской системы путем внедрения стандартов Базель II/III. В России необходимо совершенствовать государственную политику по обеспечению стабильности банковской системы, которая должна быть основана на поддержании общей макроэкономической стабильности, развитии финансовой инфраструктуры, совершенствовании законодательства, снижении криминальных и теневых процессов в банковской сфере. Переход отечественной банковской системы на новые стандарты функционирования повлечет ускорение процессов консолидации капитала, укрупнения и сокращения количества банков. Выполнение требований по ликвидности и достаточности капитала, несомненно, будет способствовать укреплению доверия иностранных инвесторов, повышению эффективности всей банковской системы и позволит отечественным кредитным организациям стать полноценными участниками международных финансовых операций.
3. Развития как специализированных, так и универсальных банков и небанковских финансовых организаций с учетом потребностей различных экономических субъектов. Целесообразна не двух-, а трехуровневая модель банковской системы России, включающая специализированные кредитно-финансовые институты (ипотечные, инвестиционные банки и т.д.).
4. Создание банковской инфраструктуры (рейтинговые, консалтинговые и кадровые агентства, расчетные центры) в целях повышения информированности общества и снижения рисков банковской деятельности.
5. Обеспечение оперативного контроля за состоянием банковской системы в целях недопущения кризисов, предопределенных неэффективным управлением отдельными банками, соблюдения сбалансированности формирования и использования ресурсов.
6. Повышение прозрачности банковской системы, показателей работы и структуры собственности коммерческих банков как важнейшего фактора влияния на вкладчиков и контрагентов банков с целью недопущения информационного вакуума и возможных негативных настроений бизнес-среды.
В целом, можно сказать, что предлагаемые меры либерализации банковского сектора в России должны сопровождаться ужесточением надзорной политики и правил поведения на финансовом рынке, повышением уровня стабильности банковского сектора, основанном на современных методах стресс-тестирования. Необходимо активизировать процессы униформизации информационных банковских систем, повышать качество и расширять спектр предлагаемых финансовых продуктов и банковских услуг.
