Согласно многочисленным исследованиям, проведенным отечественными экономистами, основными проблемами развития банковского сектора России являются:
-низкая капитализация;
-ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны;
-региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
-макроэкономическая нестабильность;
-ненадёжность банковской системы страны;
-институциональные проблемы;
-непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.
К проблемам банковской системы можно отнести:
1. Роль государства в банковской системе.
2. Законодательная база банковского сектора.
3. Неразвитость частных банков.
4. Механизмы страхования вкладов населения.
На протяжении всей истории развития банковской системы доля государства была довольно-таки велика, что не способствовало развитию такого института как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственное участие в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.
Проблема банковского законодательства. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта. Причем многие из нормативных актов противоречат другим. Например, если взять регистрацию КБ, то мы можем увидеть, что в законе о государственной регистрации юридических лиц дается год, в течение которого должен быть уплачен уставный капитал, а вот в законе о регистрации КБ – уставный капитал вносится в течение месяца.
Проблема неразвитости частных банков. Крупнейшими гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны, это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но, с другой стороны, – это бомба замедленного действия. Если в стране случится какой-то катаклизм или политическое событие, один банк не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него наложены. К тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего, с тем, что сразу же подавляется конкуренция, которая может способствовать развитию новых технологий и продуктов в данном секторе экономике.
Плотность банковского обслуживания в России в среднем, составляет чуть больше 30 точек на 100 тыс. населения. Это сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Западной Европы. Однако в Европе банковские подразделения распределены равномерно, а в России нет. Перекос, связанный с местоположением главных источников кредитования реального сектора экономики, способствует уменьшению деловой активности в таких регионах как Дальний Восток, Сибирь.
Проблема механизма страхования вкладов населения. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи:
- укрепить доверие населения к национальной банковской системе;
- создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом.
Повышение качества отечественной банковской системы. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, российские банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги в ответ на растущие потребности клиентов, учитывая их качественно изменившиеся запросы, склонность к риску, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия.
В законе четко прописано, что вкладчики банков, которые участвуют в программе страхования вкладов, выплачивается до 700 тыс. рублей при банкротстве этого банка. Но данный механизм неэффективен. Основным участником данной программы является Сбербанк, на взносы которого и существует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Зависимость данной организации от Сбербанка слишком велика, вследствие этого возникает вопрос, а что произойдет с вкладчиками, если он перестанет перечислять взносы в данную корпорацию. Наверняка сам закон «О страховании вкладов физических лиц» после этого просто утратит силу, т.к. обеспечить возврат всех вкладов он не сможет.
Помимо этого, в России уделяют недостаточное внимание становлению базовых инфраструктурных институтов, которые обеспечивают эффективное функционирование национальной банковской системы. Отсутствие в стране должного интереса к таким институтам (защита прав собственности, укрепление юридической системы, ограничение коррупции) означает, что банковский сектор, испытывает трудности системного характера.
