Банки, как финансовые посредники, передают средства вкладчиков в распоряжение заемщиков. При этом вкладчики получают проценты по депозитам, заемщики - возможность в определенный срок пользоваться крупными денежными средствами, а у банка появляется интерес в виде маржи. Следовательно, в основу финансового посредничества банков положена игра на величине процентных ставок по пассивным и активным операциям. Именно поэтому банкам необходимо разрабатывать грамотную процентную политику для максимизации процентного дохода от размещения денежных средств и минимизации процентных расходов в результате привлечения ресурсов.
Процентная политика банка является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте и направлена на обеспечение рентабельности и ликвидности банка.
Процентные (учетные) ставки, устанавливаемые центральными банками, - один из важнейших инструментов, с помощью которого осуществляется внутренняя и внешняя экономическая политика. Поэтому основой ставок денежного рынка является официальная учетная ставка (фиксируемая) или текущие ставки по операциям центрального банка. Эти ставки почти всегда ниже других ставок денежного рынка, поскольку операции по учету центральным банком коммерческих векселей практически не сопряжены с риском. Коммерческие банки устанавливают ставки процентов, ориентируясь на учетные ставки, принятые в центральных банках своих стран. Крупные банки определяют минимальные или лучшие ставки по ссудам, предоставляемым первоклассным заемщикам.
Ставки процентов изменяются под влиянием внешних и внутренних факторов.
К внешним факторам относятся:
- Денежно-кредитная политика в стране.
2. Конкуренция на рынке кредитных услуг.
3. Инфляция.
4. Обменный курс валют.
5. Взаимодействие спроса и предложения на денежном рынке.
ЦБ России стремится влиять на общий уровень процентных ставок для контроля объемов предоставляемых кредитов. Изменение процентных ставок имеет целью стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредита, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений ЦБ РФ с другими банками. При ее понижении создаются условия к увеличению кредитования банковской сферы. Объем ссуд, выданных банком, возрастает, увеличивается объем средств коммерческих банков на резервных счетах ЦБ. Эффект от понижения ставок аналогичен последствиям покупки правительственных обязательств и проявляется в увеличении депозитов и расширении объемов кредитования. Повышение ставок приводит к обратным процессам: сокращению объемов предоставляемых ссуд и уменьшению объемов средств на резервных счетах ЦБ.
К внутренним факторам, влияющим на изменение процентных ставок, относятся:
1. Степень банковского риска.
2. Получение прибыли от ссудных операций (разницы по заемным и ссуженным средствам).
3. Содержание операций (вид обеспечения, срок, сумма кредита и т.д.).
4. Характер отношений между банком и заемщиком.
5. Степень надежности клиента, его платежеспособность.
6. Тип и размер банка, его местонахождение и другие факторы.
