(ВСЕ СПИСЫВАТЬ НЕ НУЖНО! ПРОЧИТАЙТЕ ПРОСТО, ЧТОБЫ БЫТЬ В КУРСЕ НА ДОПАХ!). Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье. Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования. ИСТОРИЯ. Первым толчком к становлению ипотечного жилищного кредитования в современной России стало принятие в мае 1992 г. Закона «О залоге», однако реальное развитие ипотека смогла получить лишь после вступления в силу Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 16 июля 1997 г. Несмотря на то, что действовавшее до 1997 г. законодательство закрепляло возможность кредитора в случае неплатежа по кредиту получить возмещение за счет заложенной недвижимости, не был создан механизм ее практической реализации, что не давало возможности потенциальным участникам (независимо от модели ипотечной системы) адекватно защитить свои интересы. На рубеже 1990-х - 2000-х годов основным инструментом развития ипотечного жилищного кредитования в России стало ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК»). Полностью государственная компания была создана в сентябре 1997 года. Деятельность Агентства направлена на обеспечение устойчивости, ликвидности, конкуренции и инновационного развития рынка жилищного финансирования с целью повышения доступности жилья для населения России. Выполняя функцию государственного института развития рынка ипотечного кредитования Агентство поддерживало баланс интересов государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов. (Сейчас на его базе создан единый институт развития в жилищной сфере). В целях расширения использования средств населения и иных внебюджетных источников финансирования в жилищной сфере и защиты их от инфляции Указом Президента Российской Федерации "О выпуске и обращении жилищных сертификатов" от 10 июня 1994 г № 1182 установлено, что юридические лица, имеющие права заказчика при проведении строительства жилых домов, отведенный в установленном порядке земельный участок под жилищное строительство и проектную документацию на жилищное строительство, могут привлекать финансовые средства граждан Российской Федерации с использованием жилищных сертификатов. ЖИЛИЩНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ - особый вид облигаций с индексируемой номинальной стоимостью, удостоверяющих право их собственника на: 1. приобретение собственником квартиры (квартир) при условии приобретения пакета жилищных сертификатов; 2. получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости жилищного сертификата. (ЭТО БЫЛО РАНЬШЕ!!! инфа из учебника) СЕЙЧАС! Государственный жилищный сертификат – это ценная бумага, выдаваемая государственными органами определенной категории граждан, которые получают право на покупку жилья за счет средств из государственного бюджета. Условия, которые выдвигают кредитные организации (на данный момент): 1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2017 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения. 2. Прописка. Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции. Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка. 3. Возраст. В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет. 4. Трудовой стаж. Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев, а в общей сложности не менее 1 года. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика. 5. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи. Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку. 6. Поручители и созаемщики. Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках. Первоначальный взнос. В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур. Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств. Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита. Процентная ставка. Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 11-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье. На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования. Срок кредита. Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. По указу президента о материнстве и детстве с 1 января 2018 года запуск новой программы ипотечного кредитования с выдачей жилищных кредитов под 6% семьям при рождении второго или третьего ребенка (субсидирование государством процентной ставки в коммерческом банке, выданной в размере сверх 6% годовых). При этом можно будет рефинансировать ранее полученные кредиты, если они были выданы: не более 3 лет назад — при рождении второго ребенка; не более 5 лет назад — при рождении третьего ребенка. Сбербанк: 1. Приобретение строящегося жилья или новостройки Минимальная сумма кредита: 300 тыс руб. Первоначальный взнос от 15%; от 50% для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости в случае, когда приобретаемый объект недвижимости построен с участием кредитных средств Банка. Базовая ставка: 9, 4% с учетом сервиса электронной регистрации, 9,5% без нее. По программе субсидирования до 7 лет: 7,4% с учетом электронной регистрации, 7,5% без нее. По программе субсидирования от 7 лет 1 мес. до 12 лет включительно: 7,90% с учетом электронной регистрации, 8,00% без нее. 2. Приобретение готового жилья Минимальная сумма кредита: 300 тыс руб. Первоначальный взнос от 15%. Базовые ставки: 9,4% с учетом сервиса электронной регистрации, 9,5% без нее. Ставки в рамках «Акции для молодых семей» (когда супругам меньше 35 лет): 8,9% с учетом сервиса электронной регистрации, 9,0% без нее. Надбавки: +0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка 9,0% годовых – процентная ставка для лиц, являющихся участниками государственных федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы, реализуемых в рамках соглашений о сотрудничестве ПАО Сбербанк с субъектами РФ и муниципальными образованиями. ВТБ 24: 1.Если площадь квартиры больше 65 кв. м, то ставка по кредиту - от 9,25% сумма кредита от 600 тыс. до 60 млн руб. срок кредита до 30 лет первоначальный взнос от 20% стоимости приобретаемой недвижимости. 2. Стандартный. кредит предоставляется на покупку квартир в строящихся домах и на вторичном рынке; сумма кредита от 600 тыс. до 60 млн руб.; ставка по кредиту - от 9,45% срок кредита до 30 лет; первоначальный взнос от 10% стоимости приобретаемой недвижимости; 3. «Быстрый кредит». предъявите всего 2 обязательных документа и получите кредитное решение за 24 часа; сумма кредита от 600 тыс. до 30 млн руб. ставка по кредиту от 10,45% ; срок кредита до 20 лет; первоначальный взнос не менее 30% стоимости приобретаемой недвижимости; обязательные документы — паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС); Москва, Московская область и Санкт-Петербург — максимальная сумма кредита 30 млн рублей, во всех остальных регионах — 15 млн рублей.
