1.Способ выдачи кредита:
- наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета);
- рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств); Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.
- переоформление (реструктуризация долга); Реструктуризация задолженности по кредиту физического лица — это, по сути, уступка кредитора своему должнику, пребывающему в состоянии дефолта. Проще говоря, реструктурируя ранее взятый заем, Банк меняет для клиента его основные параметры.
Реструктурировать можно любой кредит: потребительский, взятый на покупку авто, «пластиковый» (если изначально оформлялась кредитная карта), ипотеку… Главное условие в данном случае — заем должен стать «проблемным» и для банка, и для самого заемщика. Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации.
Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий — рефинансирование: изменение условий кредитного договора. Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.
- вексельные кредиты. ВЕКСЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ — форма кредитования банком векселедержателя путем досрочной выплаты ему указанной ввекселе суммы, за вычетом процентов за время с момента учета векселя до срока платежа по нему, а также суммы банковской комиссии.
Целевое назначение банковского кредита:
- кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства);
- на временное пополнение оборотных средств; Кредит на пополнение оборотных средств (оборотный кредит) – вид краткосрочного целевого кредитования, который предоставляется юридическим лицам, нуждающимся в дополнительном источнике финансирования производственных процессов.
Так как интенсивность использования оборотных средств напрямую влияет на прибыльность, то их увеличение за счет банковского займа позволяет поддержать стабильность доходов компании и сделать бизнес более доходным.
Можно выделить два основных преимущества такого кредита – предоставление индивидуального графика погашения, учитывающего сезонность бизнеса, а также возможность досрочного погашения задолженности без штрафных санкций.
- на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.
Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.
Какие бывают потребительские кредиты?
Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые "классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней). Существуют и иные классификации потребительских кредитов, здесь перечислены основные их разновидности.
Техника предоставления:
- разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой;
лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии). Лимитированные кредиты (овердрафт; кредитные линии). Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной линии. Существуют следующие виды кредитных линий: сезонная; возобновляемая, т. е. клиент после погашения задолженности по кредиту имеет право опять получить кредит в пределах установленного лимита; кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение которого недопустимо, или предполагает выплату повышенных процентов за его превышение; подтверждаемая линия — каждый раз клиент обязан согласовывать условия предоставления конкретной суммы в рамках кредитной линии.
Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10-15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента. Предоставляется, как правило, под поступление денежных средств на расчетный счет клиента, которые тут же списываются в погашение овердрафта, т. е. фактически без обеспечения (хотя оно может быть предусмотрено по договору с банком).
