Депозит – денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения.
Обычно все депозиты (до востребования, срочные) считаются основным источником банковских ресурсов, и поэтому большую роль играет страхование депозитов (ССД).
Страхование депозитов – это разновидность страхования, осуществляемое банками, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков банкротами. Это страхование является добровольным.
Сущность этого страхования заключается в том, что страховая организация за счет особого страхового фонда, которым она управляет, берет на себя обязательство перед вкладчиками по возврату вложенных в банк средств в случае банкротства банка или неспособности его вернуть деньги.
Классификация ССД:
1.по характеру участия банков в системе страхования депозитов:
- обязательное (Великобритания, Канада, Япония);
- добровольное (Франция, России, Германия);
2.по правовому регулированию:
- императивное, т.е. законодательным актом определены основные параметры деятельности ССД (США, Великобритания);
- диспозитивное, т.е. определение порядка деятельности ССД на договорных началах (Франция, Германия);
3.по охвату объекта страхования:
- полное, т.е. гарантируется страхование всех депозитов, внесенных в банк (Германия);
- неполное (Франция);
4.в зависимости от определения ставки платежа банка в фонд:
- с платежами, дифференцированными во времени (США, Великобритания);
- с платежами, дифференцированными в зависимости от класса (финансовое положение банка – банки высокого класса платят меньше платежей);
5.в зависимости от государственного участия в страховых выплатах:
- с открытой кредитной линией ЦБ, т.е. в случае кризиса можно привлечь часть средств ЦБ (США);
- без дополнительных государственных гарантий (Германия);
6.по определению размера страхового возмещения:
- в твердой сумме с установлением максимального предела (США, Великобритания);
- по скользящей шкале (Италия);
- в виде процентного отношения собственного капитала банка (Германия).
Согласно ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» государство взяло на себя ответственность за деятельность системы гарантии. Во главе ССД стоит Агентство по страхованию вкладов, цель которого обеспечение возврата вкладов граждан в банках и которое отвечает по своим обязательствам, находящимися в его распоряжении средствами.
В настоящее время лимит страховых выплат 700 000 рублей для ФЛ, планируется увеличить до 3 000 000 рублей.
