Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытков потерпевшим за вред, причиненный третьим лицом при эксплуатации транспортных средств.
Ущерб нанесенные третьими лицами в результате ДТП почти везде покрываются за счет владельцев автотранспорта.
Страховать эту ответственность могут дееспособные ФЛ и ЮЛ. ФЛ может быть застраховано, если оно - собственник ТС или управляет по доверенности. Если страховой договор заключается с ЮЛ, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным ТС.
По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу. Страхование оплачивает фактические расходы по страховому случаю, но не больше страховой суммы, указанной в договоре.
Этот вид страхования проводится в обязательной форме (с 1990 года).
В качестве компенсации личных убытков возмещается:
- расходы на лечение;
- потери заработка;
- моральный ущерб;
- расходы на похороны;
- судебные экспертизы;
- издержки на проведение экспертиз.
Страховым случаем является событие, связанное с эксплуатацией ТС и повлекшее за собой утрату трудоспособности, увечья или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьему лицу.
Из страхового покрытия исключают события вследствие:
- приченения ущерба вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя, а также нарушений правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности и т.д.
- управления ТС лицом, находящимся в алкогольном или наркотическом опьянении;
- стихийного бедствия;
- военных действий;
- ареста и т.д.
Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик выплачивает страхователю возмещение. Оно выплачивается на основании заявления страхователя, документов из ГИБДД, полиции, подтверждающих страховой случай.
Размер страхового возмещения определяется на основе врачебных документов, органов социального обеспечения и др.
По обязательному страхованию лимит ответственности (по ОСАГО):
- 120000;
- 160000.
Но с 1 октября 2014 года:
- 200000;
- 500000.
На размер страховых взносов влияют след. факторы:
- марка авто;
- мощность двигателя;
- стаж водителя;
- территория, на которой зарегистрировано ТС.
В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:
1.лимит на 1 страховой случай - определить размер выплаты страховщиком каждому потерпевшему, в договоре предусмотрен лимит на 1 страховой случай в размере 50 тыс. руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам (первому на сумму 45 тыс. руб., второму 55 тыс. руб.).Т.к. в договоре лимит установлен в 50 тыс. руб., то страховщик должен выплатить В1=50тыс.руб.*(45тыс.руб./45тыс.руб.+55тыс.руб.)=50тыс.руб.*0,45=22,5тыс.руб. В2=50тыс.руб.*(55тыс.руб./45тыс.руб.+55тыс.руб.)=50тыс.руб.*0,55=27,5тыс.руб.
2.лимит ответственности на 1 страховой случай и на 1 пострадавшее лицо - если в договоре добровольного страхования установлен лимит ответственности страховщика на 1 страховой случай 50 тыс. руб., а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего 25 тыс. руб., то по условию предыдущей задачи страховщик выплатит каждому потерпевшему по 25 тыс. руб.
3.лимит ответственности на 1 страховой случай и на весь срок договора - условие договора предусматривает лимит ответственности на 1 страховой случай 50 тыс. руб., и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошли 3 страховых случая:
- по первому 60 тыс. руб. В1=50 тыс. руб. по страховому случаю;
- ущерб по второму 30 тыс. руб. В2=30 тыс. руб. в пределах 50 тыс. руб.;
- ущерб по третьему 40 тыс. руб. В3=20 тыс. руб., т.к. 100тыс.руб.-(50тыс.руб.+30тыс.руб)=20тыс.руб. компенсацией
