Кредит. рынок –эк-е пространство, где организуются отнош-ия, обусловленные движением свободных денег м/у заемщиками и кредиторами.
Кредит-это отношение м/у кредитором и заёмщиком по предоставлению денег или имущ-ва юр.или физ. лицу, на след. принципах(срочность, платность, возврат-ть, обеспечен-ть, целевой характер, деференциров-ть(заемщ-ов)).
Через кредит. рынок осущест-ется накопление, распределение и перераспред-е заемного капитала м/у сферами эк-ки в процессе воспроизводства, когда высвобождается денеж. капитал.
Субъекты кредит-ых отнош-й: кредиторы и заемщ-ки.
Кредитор-сторона, предост-щая кредит.ресурсы в пользование заемщ-ку, принимающему на себя кредит.обязат-ва.
М/д кред-рами и заемщ-ами возникают кредит.отнош-я:прямые(коммерч-ий кредит) или опосредованные участием 3-его лица фин.посред-ка(банк, кредит-ые союзы, кредит-ые кооперативы, общ-ва взаимного кредит-я и т.д.). Банки привлекают на депозиты ден. ср-ва эк. субъектов и передают их др. эк. субъектам во временное пользование. Возникновение кредита происходит тогда, когда у одного субъекта высвобождаются ресурсы, кот-ые временно ими не использ-ся. По средствам кредита эти ресурсы переходят др. субъекту, нуждающемуся в доп. сред-ах.
Функции кредита:
1.перерапред-тельная (перераспр-е активов, в т.ч. денеж.сред-в).
2. создание кредитных инструментов обращ-ия (хранение денег на счете банка, позволяет осущ-ть безнал.расчеты за Т и У что ускоряет провед-ие всех операций и форми-ние соврем.платеж.систем).
Кредитно-банковская система имеет многозвеньевую структуру и функционирует через кредитно-фин. учреждения. Главные элементы кредитно-банковской системы:
- ЦБ, клиентами явл-ются фин. учреждения, гос. учреждения и иностр.гос-ва; ЦБ - регулятор всей кредит-банков. системы;
- комм-й. банк, клиентами явл. физ. и юрид.лица; комм-й банк явл. депозитным фин. учреждением, кот-ое выполняет весь комплекс фин. обслуживания;
- специальные фин. учреждения, клиентами кот-ых являются узкие сегменты рынка кредитов с опред-ой спецификой деят-ти (страховые компании, инвест.банки и др.).
Классификация кредитов:
Виды кредита:
1) Комм. кредит(кредит предост-й предпр-ями друг другу). База возник-ия - различие в периодах произв-ва и реализ-и Т у разных эк. субъектов.. Ссудный % по комм. кредитам ниже, чем по банк. кредитам(оформл-ся через вексель).
2) Банковский кредит. Банк - кредитор, а предпр-я, организ-и и население - заемщики. Банк. кредит предостав-ся в денеж. форме на различ. цели (Пр: на приобретение дорогих Т, жилья).
Вид банков-го кредита - межбанковский кредит. Банки-кредиторы (предост-ют кредиты для поддержания своей доход-ти на конкр-ом уров-е, либо для обеспеч-я развития корреспон-их отношений с др. банками). Для банков-заемщиков (ср-во регулир-я ликвидности, а также дополн. источник денеж. ресурсов для расширения доход-х вложений).
Акцептный кредит
Круп. банки предост-ют такой кредит в форме акцепта тратты (переводной вексель). Экспортер договар-ся с импортером, что платеж за Т будет произведен через банк импортера путем акцепта последним выставленных экспортером тратт (векселей).
Рамбурсный кредит
Особен-ть – обеспечение коносаментами(удостоверяет перевозку груза и право на его получения) . Рамбурсный кредит может выступать формой финанс-ия как импортера, так и экспортера. Рамб.кредит выдается в размере 40-75% ст-ти груза, что зависит от хар-ки Т, от колебаний цены на него.
Акцептно-рамбурсный кредит
Основан на сочетании акцепта векселей экспортера первоклас.банком 3-ей страны и перевода (рамбурсирования) суммы векселя импортером банку-акцептанту. Особенность в том, что тратты, акцептованные первоклас.межд.банком свободно обращаются на валютно-фин. Р-ах и легко учитываются любым банком. (кредит. продукты: разовые срочные обеспеченные ссуды, кредитные линии, оведрафт, синдицированные кредиты).
Разовые кредиты – кредиты, которые предост-ся заемщикам на удовлетв-ие различ. потреб-ей. Каждый кредит оформ-ся индивид-ым кредит. договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, размера % ст. и обеспеч-я кредита. Выдача единовр-но с простого ссудного счета с зачисл-ем суммы кредита на расч-ый счет заемщика.
Открытие кредитной линии - принятие банком обязат-а предоставлять заемщику ден. сумму в течение огов-ого срока при соблюдении след услов.:
- общ. сумма кредита не > max размера (лимита) опред. договором.
- в период действия договора размер единовр-ой задолж-ти клиента банку не > установ-го лимита.
Кредитные линии могут быть: возобновляемые (кредитование под лимит задолженности) и невозобновляемые (кредитование под лимит выдачи).
Овердрафт форма краткос-ого кредита, при которой банк осущ-ет кредит-е расчетного счета клиента, когда величина платежа превышает остаток ср-в на его счете.
Консорциальные (синдицированные) кредиты. Предост-ся заемщику за счет объед-я ресурсов нескол. банков. Использ-ся в тех случаях, когда V кредита или кредит. риск слишком > для 1ого банка. Объектами выступают потребности инвест. характера: модерниз-я и технич. перевооружение, осущ-ие строит-ва нового предпр-я и т.д.
3) Потребительский кредит. – предост-ие отсрочки платежа при покупке населением Т длительного пользования. В кредит. отнош. м/д гражданами и торг-и фирмами банки непосред-ого участия не принимают. Этим потребит-ий кредит отлич-ся от банк-ого, предост-ого населению - в денеж. форме. Однако потребит-ий кредит тесно связан с банков-м, т.к. торговые фирмы и фин. компании, предостав-е рассрочку платежа, используют долговые обязател-а потребителей для получения банк-их ссуд.
4)Ипотечные – это долгосроч. кредит, обеспеч-ый залогом недвиж-го имущ-ва. Заемщиками м.б физ и юр лица. В случае получения кредита на покупку недвижимости, сама недвиж-сть поступает в залог банку как гарантия возврата кредита.
5)Гос. кредит - особая форм кредита, в которой гос-во может выступать в кач-ве как кредитора, так и заемщика.
6)Междунар кредит - предос-ся гос-ми, между-ми фин. организ-ми, банками, юрид. и физич. лицами одних стран лицам др. стран (т.е. таким же лицам).
