Классификация банковского кредита происходит по ряду признаков.
Способ выдачи кредита:
наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета)
рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств)
Рефинанси́рование — привлечение кредитными организациями дешёвых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения выданных банком кредитов. Чтобы выдать кредит, необходимо обладать соответствующим финансовым ресурсом. Обычно эту роль играют депозиты. В случае нехватки или сокращения ресурсной базы (часть депозитов забрали), чтобы не прибегать к досрочному разрыву кредитных договоров, нужно срочно привлечь новый ресурс взамен выбывшему.
Рефинансированием также является полное или частичное погашение кредита за счёт получения новых кредитов. Рефинансирование банковского кредитаприменяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платежеспособности заёмщика — за счет получения кредита на более длительный срок можно снизить ежемесячные выплаты. Наиболее целесообразно идти на рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки. Реструктуризация долга (переоформление) - это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). В общем смысле реструктуризация актуальна, когда появляется угроза банкротства заемщика, то есть его неспособности произвести погашение долговых обязательств в соответствии с первоначальными условиями его предоставления.
Вексельный кредит - это банковская операция по учёту (дисконта) векселей и выдачи займов до востребования под векселя.
Учёт (или дисконт) векселей заключается в том, что банк, после приобретения векселя с именным индоссаментом, немедленно его оплачивает предъявителю, а платёж получает только при наступлении определённого в векселе срока. За долгосрочный платёж банк получает из номинальной определённую премию в свою пользу, то есть вексель оплачивается по сумме ниже номинальной. Разница между суммой, которую банк заплатил, при приобретении векселя и суммой которую он получает по этому векселю в срок платежа, называется учётом или дисконтом.
Для предприятий, интенсивно использующих в своей хозяйственной практике, наиболее приемлемым видом вексельного кредита являются займы, выданные под залог векселей. Банки могут открывать своим клиентам по их заявлениям специальные счета и отображать на них, сумму предоставленного кредита под залог принятых векселей. Векселя принимаются (депонируются) при этом не на полную стоимость, а на 60-90% их номинальной суммы, в зависимости от размера, определённого банком конкретному клиенту, в зависимости от его кредитоспособности и надёжности предоставленных заёмщиком векселей.
Целевое назначение банковского кредита:
кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства)
на временное пополнение оборотных средств
на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты
Техника предоставления:
разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой
лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии)
Овердра́фт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента, для оплаты им расчётных документов, при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляетсяльготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.
Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:
Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах.
Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты.
Основным отличием кредитной линии от классического кредита является то, что выдача кредитных денег происходит не сразу всей суммой, а определенными частями (траншами). Открытие кредитной линии происходит после подписания договора между банком и заемщиком. В договоре указываются условия, на которых открывается кредитная линия: максимальная сумма кредитной линии, срок ее действия, максимальная величина траншей.
Однако при использовании кредитной линии существуют некоторые ограничения, которые называются лимитами кредитной линии. Существует два основных вида лимитов кредитной линии - это лимит выдачи и лимит задолженности.
Лимит выдачи подразумевает общую сумму кредитных средств, которую заемщик может получить за весь период использования кредитной линии.
Лимит задолженности максимально допустимую сумму кредитной задолженности заемщика перед банком, погасив которую, заемщик снова может использовать кредитные средства.
