Платежная система – это совокуп правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, кт позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Эффективность платежной системы – это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, эконом агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платеж кризису. Элементы платежной системы:институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандартных платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).Основными участниками платежной системы являются ЦБ, КБ, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспеч бесперебойности расч возлагается непосредственно на ЦБ государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности ЦБ – обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве: пользователя платежной системы, т.е. осущ свои собств операц; участника платеж системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов; лица, предоставляющего платежные услуги; защитника госу интересов, т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.Платежная система включает три основных расчетных процесса: инициирование платежа – процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хоз субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов; процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы; процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдача их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. ЦБ осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность оборота, регулирует покупюрный состав нал-ден массы и т.п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.
При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в КБ открывается расч или тек счет, на кт хранятся его свободные ден средства. При осущи безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счета получателя – другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся их одного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты.Корреспондентский счет – это счет, который один банк (банк-респондент) открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотр договорами между ними. Счет, который ведет банк-корреспондент, носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента он называется НОСТРО. В ЦБ РФ кор счета КБ открываются в обязательном порядке. Каждый банк имеет один кор счет в расчетном подразделении ЦБ РФ. К расчетным подразделениям Банка России относятся годовые расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры.Основные функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему:открытие и ведение виртуальных счетов клиентов; предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.); предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций; урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционир доступа) и защиты клиентской инф-ии; консультационная поддержка клиентов; бесперебойное функционир программно-аппаратного комплекса платежной системы;обеспечение динамики и устойчивости хоз оборота.Эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и своевременно, явл решающим для ден и фин стабильности любой страны. Поэтому ЦБ обычно принимает на себя функцию лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.ЦБисполняет несколько функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основопол-их соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ. Посредством соблюдения зарегистр-ми системами своих обязательств ЦБ стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных катаклизмов, связанных с выходом из строя какой-либо важной платежной системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами является функцией ЦБ номер один. При этом цели надежности и эффектив достиг путем мониторинга существ и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений. ЦБ явл не только источником инициатив в развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и эффект-сть нац платеж системы. Вместе с тем ЦБ может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством своих ролей оператора и катализатора. ЦБ может сделать очень ценный вклад в качестве лидера и ускорителя для внедрения проекта по созданию или реформированию платежной системы. ЦБ не обязан, однако, принимать на себя все расходы по реформированию платежной системы.ЦБ может также способствовать рын разработкам через реализацию других своих ролей в платежной системе. В качестве пользователя платеж услуг ЦБ может, когда это приемлемо для его собственных операций, адаптировать свои платежные программы и, если возможно, в качестве лидера в рыночной новации подвигнуть своих клиентов (включ правит=ые органы) к принятию новых продуктов и услуг. ЦБ может принять на себя лидерство в доступе к рынкам, гарантируя как поставщик услуг, что его собственные контракты по обслуж не являются дискриминационными для всех приемлемых участников определенного класса и стандартизированы, насколько это возможно. ЦБ может выступить лидером, публикуя информацию о своих собственных платежных услугах и условиях доступа к своим платежным системам и услугам, включая политики покрытия затрат и тарифов на услуги.
