Кред опер –отнош м\у кредитором и дебитором (заёмщиком) по поводу предостав (получения) во врем пользов ден средств, их возврата и оплаты.Субъекты кред отнош – кредитор и заёмщик. Объект кред-ия -цель кредита. Цель кред-ия выражает конкретные временные потребности в дополнит ден ср-ах хоз и других субъектов рынка, на удовлетвор кт может быть предоставлен банк кредит. Объекты кред-ия делятся на 3 гр:
- по операциям произв хар-ра;
- по торгово-посред опер;
- по опер распределит хар-ра (на выплату з/п, платежей в бюджет различ уровней).
Виды банк кредитов:
- В завис от срока: а)кредиты до востреб (онкольные); Б)кредиты срочные, которые делятся на краткосре (до 1), средне (до 3) и долгоср (более 3).
- от соблюд сроков погашения:а)текущая ссудная задолженность (срок погашения такой задолжещё не наступил);Б)пролонгир кредиты (по кт по просьбе клиента продлён срок кредит договора); В)просроч кредиты (не погашенные в срок).
- По обеспеч: А)кред необеспеч (бланковые);Б)кред обеспеч (в завис от вида обеспеч они могут быть залоговые, гарантированные и т.п.).
- по порядку выдачи:А)с единоврем выдачей;Б)с выдачей по частям с нарастанием суммы долга.
- По размерам:А)крупные( 5% СК); Б)средние (от 1 до 5%); В)мелкие (менее 1%).
Для целей создания резерва на возмож\ потери по ссудам все кредиты делятся на группы риска (в зависимости от качества обеспечения, финанс сост заемщика, качества обслуживания долга и пр.):1гр риска– стандарт кред (практ безрисковые);2– нестандартные (умер уровень риска невозврата);3гр–сомнит (высокий уровень риска);4 гр–проблемные (угрожающий уровень риска);5гр-безнадёжные (вероят возврата практ отсутствует, ссуда представ собой факт потери для банка).Организ кред сделки банка с заёмщиком – принятая в конкретном банке процедура рассмотр просьбы клиента о получении кредита и принятия решения, заключение кредитного договора, выдачи и погашения ссуды, осущ контроля за полнотой и своевременностью её возврата. Механизм кредитования и организ соответ работы кжд банком опред самост на основе действ рекоменд ЦБ, и находят отражение в утвержд банком Положении о кред-ии.
Этапы кредитного процесса:
Этап 1.Нач этапом организ кредит сделки явл подача кредитной заявки, представ клиентом необход документации. Для получ кредита заёмщик обращается к кредит работнику банка, кт в процессе предварит беседы принимает решение о рассмотр кредитзаявки. При положит решении клиенту предостав памятка с перечнем документов, необходимых для рассмотря заявки.
Этап 2. Рассмотр кредитной заявки. По предоставл пакету документов одновременно работает кредитная, залоговая, юридическая служба и служба безопасности (анализ финн сост клиента; анализ обеспеч; проверка добросовестности клиента). Кжд служба, рассматр пакет документов, даёт своё заключ по кредит заявке. Заключение о выдаче кредита должно содержать обобщенную инф-ию, на основе кт принимт реште о выдаче или отклонение заявки на выдачу кредита.
Этап 3. Санкционирование кредита. Происх на кредит комитете Банка. Процесс санкционир позвол убедиться в том, что приним реш соответствует требованиям Банка в отношении качества кредитного портфеля.
Этап 4.Заключение кредитного договора. Приняв положительное решение, банк проводит переговоры с клиентом и разрабатывает вариант кредит договора, устраивающий обе стороны.
Этап 5. Выдача кредита.54-П«О порядке предоста (размещения) кредит орг-ми ден средств и их возврата (погашения)» юри лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке путём зачисления средств на расчётный (текущий) счёт заёмщика, в том числе при предостав кредита на оплату платёжных документов.Физические лица могут получить кредит как в безналичном порядке (путём зачисления на банковский счёт), так и в наличном порядке (через кассу банка). Кредиты в иностранной валюте выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичном порядке. Способы предоставления кредита:
1. Разовое зачисление денежных средств или разовая выдача наличных (физическому лицу).
2.Открытие кредитной линии. Кредитная линия – юр оформл обязательство банка перед заёмщиком предоставлять ему в течение определённого периода кредит в пределах согласованного лимита.Кред линия устанав на срок от 4мес до года, по истечении срока действия может возобновляться (револьверная). Кредитная линия может открываться в пределах определённого крупного контракта, исполняемого в течение длит срока (рамочная кредитная линия). Такой способ кредитования удобен для клиента, так как нет необходимости заключать кредитный договор и оформлять документы при каждом обращении в банк за ссудой.Для банка кредитная линия несёт опред риск,т.к.фин положение клиента может ухудшиться.
3.Кредитование банком расчётного (текущего), кор счёта клиента при недостаточности или отсутствии на нём средств путём оплаты расчётных документов, поступивших на имя клиента-овердрафт
Этап 6-Мониторинг кредита.Важным этапом кред-ия явл контроль за расходованием предоставленных в ссуду средств, который усиливается при появлении у банка сомнений относительно перспектив возврата кредита.Контроль осущ по направлениям:за целевым расходованием средств, взятых в кредит;за фин положением заёмщика;за качеством обеспечения (в случае использования залога как формы обеспечения возврата кредита).
Этап 7. Погашение кредита. Возврат (погашение) кредита и уплата процентов по нему могут производиться путём списания средств с расчётного счёта заёмщика по его платёжному поручению, а также списания средств в порядке установленной очерёдности на основании платёжного требования банка. В последнем случае заёмщик при заключении кредитного договора должен документально зафиксировать своё согласие на безакцептное списание средств с расчётного счёта в погашение кредита. При недостатке средств на расчётном счёте заёмщика банк в первую очередь взыскивает проценты по ссуде, затем основной долг.
