Привлеченные средства
Депозит (лат.) – вещь, отданная на хранение.Депозит – это отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.Виды депозитов:1)В зависимости от категории вкладчика:счета физ лиц;счета юр лиц;счета правительственных органов;счета местных органов власти;счета ин вкладчиков.2)По срокам:
депозиты срочные;депозиты «до востребования», т. е. депозиты, погашаемые по требованию вкладчика без предварито уведомления.Депозиты до востребования – это наиболее дешевые ресурсы для банка.Недостаток состоит в том, что они в любой момент могут быть отозваны, не приносят банку больших доходо.К депозитам до востребования относят:1) Остатки средств на счетах (расчетных, текущих, бюджетных) юр.лиц. Эти счета предназначены для осуществления текущих платежей, а не для накопления средств2) Остатки на текущих (расчетных) счетах с овердрафтом. Это счет, по которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается в определенном размере превышение суммы списания по счету над величиной остатка средств, что означает, по сути, кредитование данного счета банком3) Собственно депозиты физ.лиц до востребования. Эти счета также не предназначены для накопления
4) Остатки на счетах, открытых по пластиковым картам.Срочные депозиты:
Срок фиксируется в договоре, при досрочном отзыве – снижение %
Эти ресурсы для банка являются более дорогими, но у них есть определенное преимущество: заранее известен срок, на который их можно разместить в активные операцииК срочным депозитам относят:
1) Срочные вклады физ.лиц
2) Средства, привлеченные банком с помощью выпуска депозитных и сберегательных сертификатовСертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенную в банк, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и предусмотренных в сертификате процентов
Депозитные сертификаты предназначены для привлечения средств от юр.лиц
Сберегательные–от физ 3)Средства, привлек банком с помощью выпуска собственных векселей.Банк вексель – долговое обязательство, удостоверяющее, что клиент внес в банк депозит в сумме, указанной на векселе, который банк обязуется погасить по предъявлении этого векселя к оплате (обычно предусматривается выплата дохода в виде %)4)Средства, привлекаемые банком с помощью выпуска облигаций– цен бум, подтверждающая обязательство выпустившего ее эмитента возместить владельцу ее номинальную стоимость в предусмотренный в ней срок с уплатой фиксированного процента.5) Срочные депозиты юр.лиц.Заем ресурсы.МБК
Причины привлечения кредитных ресурсов:удовлетворение потребностей своих клиентов в заемных средствах,необходимость регулирования банковской ликвидности.Банк может привлекать кредиты в других банках:напрямую,через посредников (что более распространено)В качестве посредников выступают:фондовые биржи,другие банки,брокерские конторы и др.О состоянии рынка МБК можно судить по следующим показателям:1) MIBOR – средняя ставка по предложениям на продажу (Moscow Interbank …)2) MIBID – средняя ставка по предложениям на покупку3) MIACR – средневзвешенная фактическая ставка по МБК (Moscow Interbank Actual Credit Rate).При отборе контрагентов на МБ рынке учитывается:правовое, фин положение будущих заемщиков,инф из различных рейтингов.Кредитование на межбанковском рынке осуществляется, как правило, без залога (бланковый характер кредитов). МБК может осуществляться также в виде взаимного кредитования кор.счетов:при временном недостатке средств на счете лоро банка-корреспондента ему предоставляется овердрафтный кредит.Кредиты ЦБ РФ
Положения ЦБ РФ:Выдаются только под залог гос цен бум.Ломбардный список - перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России. ЦБ может предоставлять следующие виды кредитов:1) внутридневный--предоставл при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка.
Он предоставляется ЦБ КБ в течение операционного дня путем списания средств с кор.счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств банка в РКЦ, где открыт кор.счет банкаТакой кредит погашается за счет текущих поступлений на кор.счет банка2) Кредит овернайт - кредит Банка России, предоставляемый банку в конце операционного дня для завершения им расчетов при отсутствии или недостаточности средств банка в РКЦ, где открыт кор.счет банка3) Ломбардный кредит на срок от 3 до 30 дней. Предоставляется банку:по его заявлению на получение ломбардного кредита по ставке рефинансирования (в любой рабочий день с учетом ФС банка); по заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.Аукционы могут проводиться двумя способами:1) При американском способе проведения аукциона заявки удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках, которые эквивалентны или превышают устанавливаемую Банком России ставку отсечения.2) При голландском способе все заявки удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок (по устанавливаемой Банком России ставке отсечения).
