Функции кредита: Перераспределительная и эмиссионная функция.
Происходит перераспределение стоимости, оно может происходить на различных уровнях (отраслевых, территориальных, уровне предприятий). кредитные отношения могут возникает независимо от расстояния, поэтому перераспределение стоимости может быть межтерриториальным.
Эмиссионная: проявляется посредством кредитной эмиссии (происходит создание в необходимых объемах денежного и ссудного капитала); осуществляется процесс монетизации экономики; обеспечение банковской системы необходимой ликвидностью, обеспечивающей неразрывность платежей в народном хозяйстве; посредством эмиссионной функции осуществляется замещение действительных денег кредитными орудиями обращения.
В целом, весь спектр кредитных отношений основан на трех принципах:
1. Возвратность
2. Платность
3. Срочность
Принцип возвратности кредита: отражает возвращение ссуженной стоимости кредитору. В процессе возврата кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая была во временном пользовании у заемщика. Выполнение заемщиком принятых обязательств по возврату стоимости обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов.
Срочность: срок кредита это время до полного погашения долга. Его срок всегда определен, что означает необходимость возврата кредита не в любое удобное для заемщика время, а в точно зафиксированный в договоре срок. Делится на краткосрочные (до года), среднесрочные (1-5 лет) и долгосрочные.
Платность: кредитные сделки являются платными, что предполагает возврат ссуженной стоимости с добавлением вознаграждения (процентов).
Роль кредита в экономике
Кредит является основной формой пополнения денежных средств экономическими агентами на возвратной и в основном платной основе. Другими словами, кредит является способом получения денег государством, кредитными организациями, фирмами и населением. Таким образом, кредит, как и деньги, является необходимым элементом в кругообороте капиталов, в кругообороте доходов, ресурсов, товаров и услуг.
Кредиты обеспечивают:
- непрерывность работы производств;
- бесперебойную работу сельского хозяйства;
- расширение производства;
- создание и внедрение новых технологий и достижений НТП;
- ликвидацию кассовых разрывов на всех уровнях - государства, банка, фирмы, населения;
- поступление наличных и безналичных денег в обращение;
- повышение спроса на товары и жилье со стороны населения (потребительские и ипотечные кредиты);
- стабилизацию финансового положения страны (межгосударственные кредиты, кредиты ЦБ правительству, кредиты МВФ и Мирового банка).
В настоящее время роль кредита в экономической жизни развитых стран непрерывно возрастает. В США, например, все основные крупные покупки, от машины до жилья, население покупает в кредит.
Границы коммерческого кредита обусловлены:
- целями использования. Коммерческий кредит обслуживает лишь производство и обращение товаров, т. е. удовлетворяет потребность в оборотном капитале. Это ограничение связано с временным разрывом в товарообменных операциях, разновременным обменом;
- направлениями использования коммерческого кредита;
- ограничениями по срокам его предоставления. Срок коммерческого кредита не может значительно превышать продолжительность нормального цикла производства и реализации партии товара. Предоставление кредита на более длительное время вызывает необходимость замещения нехватки оборотного капитала банковским кредитом. Значит, его следует рассматривать как вынужденную меру или сознательное средство конкурентной борьбы;
- размерами. Общая сумма кредита ограничена величиной резервных капиталов кредиторов. Сверх этого максимума они не в состоянии передавать товары или деньги без ущерба для кругооборота капитала.
Границы применения кредита предполагают определение:
- круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
- использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
- предоставления объема кредитных вложений отдельных банков и др.;
- предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленного особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.
Границы банковского кредита преодолевают сравнительно узкие границы коммерческого кредита. Банковский кредит не лимитирован целями, направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Размеры предоставляемого банковского кредита не ограничены величиной собственного оборота, государства и населения. В принципе он не имеет определенных границ.
