Верхняя граница банковского процента определяется в основном рыночной ценой кредитов, а также надежностью и кредитоспособностью конкретного заемщика.
Нижняя граница банковского процента определяется внутренними издержками кредитного управления (отдела) банка.
Различают факторы внешние и внутренние.
К внешним относятся:
1)соц-эк ситуация и уровни её прогнозируемости,
2)уровень инфляции(i).
Ожидаемый уровень инфл-ии всегда закладывается в % стваку.
i0=it
i0>it-способствует росту дохода кредитора.
i0<it-выигрыш получает заемщик. Способствует росту эк-ки.
Сущ 2 способа подсчета % ставки в зависимости то уровня инфляции:
-i<5%
rреал=rномин-i
-i>=5%
r=(r-i)/1+i
3)кол-во организаций предоставляющих кредит.
4)этап эк развития. На стадии оживления % ставки растут, на стадии кризиса-снижаются,т.к. это связано с кол-вом потенциальных заемщиков.
5)тип кредитно-денежной пол-ки, проводимой ЦБ.
Внутренние факторы:
1)уровень риска по отношению к заимствованию. Чем выше риск, тем выше % ставка.
2)срок кредитования. Чем длительней, тем выше % ставка.
3)налогооблажение. Если налог ставка имеет негативны х-р, то % ставка падает.
Если налогообложение осущ-тся в полном объеме, то % ставка растет.
4)наличие и качество обеспечения кредита. Обеспеченность кредита снижает риск и соот-но понижает % ставку.
5)уровень операционных расходов-расходы с обеспечением процесса кредитования. Чем ниже уровень, тем ниже ставка.
