Сущ 2 метода анализа:
1)традиционная-ранжирование клиентов на основе инф, предоставленной заемщиком и критериями, к-рые разработаны на основе рекомендации ЦБ по след группам:
-первоклассные заемщики-фин положение устойчиво, риски минимальны, цели кредита не содержат высокого риска. К таким заемщикам кредит предоставляется с установлением миним возможных % ставок.
-заёмщики 2 категории-фин положение устойчиво, сущ возможность выполнения всех обязательств, но цель кредита предполагает опред риски, в силу этого кредит предоставляется, но % ставка оказывается ниже.
-хорошая группа заемщиков-потенциально могут выплатить кредит и цели кредитования не являются связаны с высоким риском, но есть факторы неопределенности. Уровень 5 ставок достаточно высокий, т.к. подключаются различные коэффициенты риска.
-заемщики, у к-рых сущ возможность выплаты кредита, о цели предполагают наличие высоких рисков, кредит мб выдан, но под соот-щие гарантии и высокие % ставки.
-неблагонадежные-кредит не выдается.
Т.к. любой банк ведет статистику, в рамках к-рой учитываются по каким видам кредитов и видам заемщиков, какова степень вероятности возврата кредита, то в опред случаях даже надежному заемщику могут не дать кредит.
2)скоринг-оценка риска в банках и установление некоторых баллов, при к-рых нельзя выдавать кредит, можно выдавать с опред условиями и начислением опред %.
3)рейнтигование-применяется, когда сущ-ет повышенный спрос на кредиты и банк не может удовлетворит все заявки исходя из свободных ден ресурсов. В таком случае по субъектам обратившихся в банк составляется рейтинг по положению, и кредит могут получить субъекты, к-рые находятся на высоком месте в рейтинге.
Оценка кредитоспособности заемщика - важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному физическому или юридическому лицу кредитных средств, ипотеки или кредитной карты. Оценка финансового положения заемщика является одним из главных факторов анализа кредитоспособности. Разные методы оценки заемщиков могут одновременно применяться к одному и тому же человеку. Рейтинговая оценка заемщиков применяется для уменьшения рисков, связанных с кредитованием клиентов.
Обязательным этапом кредитования физических лиц является процедура оценки их кредитоспособности, осуществляющаяся в первую очередь на основе информации, касающейся уровня их дохода. На этом этапе также обязательно проводится скоринговая оценка заемщика и изучение его кредитной истории.
Методика оценки кредитоспособности заемщика по такому показателю, как уровень дохода, осуществляется на основании данных не только непосредственно о доходе, но и о степени риска его потери. Определить уровень дохода возможно посредством изучения соответствующих справок о заработной плате либо налоговой декларации. Термин «кредитная история» применяется для определения сведений о получении возможным кредитополучателем кредитов в прошлом, а также их погашении. Скорингом именуется статистическая либо математическая модель, при помощи которой на основании кредитных историй остальных клиентов банк получает возможность рассчитать, насколько большой окажется вероятность того, что очередной потенциальный кредитополучатель вернет полученные средства в срок.
Система,разработанная ассоциацией российских банков, включает несколько важных критериев, которым должен соответствовать потенциальный платежеспособный заемщик:
1. солидность – показатель, отражающий ответственность руководства организации, своевременность выплаты предыдущих займов;
2. способность – включает данные о производстве и реализации продукции предпринимателем, его конкурентоспособность;
3. доходность – указывает на предпочтительность вложений в определенный проект;
4. реальность – дает информацию о возможности реализации заемщиком своих планов;
5. обоснованность – клиент должен подтвердить сумму кредита, о которой он просит, фактическими данными и расчетами;
6. возвратность – способность погасить заем за счет недвижимости или других материальных ценностей, которые находятся в собственности у должника, в том случае, если проект не принесет ожидаемой прибыли;
обеспеченность займа юридическими правами должника.
Такая рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика поможет банку выявить клиентов, которые действительно способны возвратить долг в установленный срок. При этом изучать последние четыре показателя следует, анализируя сгруппированные статьи баланса по таким направлениям: ликвидность, обеспеченность, прибыльность и оборачиваемость активов клиента.
