По технике предоставления кредита выделяют:
- кредиты, выданные одной суммой;
- кредиты, выданные в виде овердрафта;
- кредиты, выданные в виде кредитной линии.
Кредиты, выданные в виде кредитной линии, имеют подклассификацию:
- простая (невозобновляемая) кредитная линия;
- возобновляемая (револьверная) кредитная линия.
Револьверная предполагает еще 2 разновидности:
- онкольная кредитная линия;
- контокоррентная кредитная линия.
Контокоррентная кредитная линия предполагает кредитование в пределах оговоренной суммы кредита и установленного срока действия соглашения. При этом транши непрерывно выдаются и погашаются, отражаются на едином счете, который сочетает в себе свойства ссудного и расчетного счетов. И, соответственно, может иметь как дебетовое так и кредитовое сальдо.
Основными признаками этого кредита являются:
- единый счет, на котором учитывается взаимная задолженность как клиентов, так и банка;
- счет является активным, поэтому открыт для постоянно совершаемых сделок.
Овердрафт – это кредитование банком расчетного счета клиента для оплаты расчетных документов при недостатке или отсутствии на расчетном счете необходимых средств. В отличие от обычного кредита кредит по овердрафту предполагает:
- задолженность погашается всеми суммами, поступающими на счет клиента;
- возможен льготный период, в течение которого % не будет начисляться (это должно быть зафиксировано в договоре).
Различают следующие виды овердрафта:
- для юридических лиц;
- для физических лиц.
Базовое отличие: размер средств и цель, для которой используются средства. Кроме того, для физических лиц овердрафт всегда предполагает начисление % (повышенные). Для юридических лиц:
- стандартный (классический) овердрафт;
- овердрафт авансом (очень надежному клиенту для привлечения их к рассчетно-кассовому обслуживанию;
- овердрафт под инкассацию – овердрафт, предлагающийся клиентам, оборот по расчетному счету которых не менее, чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка;
- овердрафт технический – овердрафт, который предоставляется без учета финансового состояния клиента под оформление за счет заемщика гарантийного поступления.
Также различают овердрафт по условиям предоставления:
- экспресс овердрафт, который требует минимального пакета документов;
- стандартный овердрафт, который учитывает дебиторскую, кредиторскую задолженности, подтвержденные документами;
- овердрафт по расчетному лимиту, где учитываются документы месячного кредитного оборота клиента и расчетные вычеты платежей по погашению задолженности.
Существуют специфические условия по овердрафту для физ. лиц:
- сроки не более 6 месяцев;
- наличие в банке личного банковского счета, привязанного к расчетной или кредитной карте;
- более высокий размер % платежей.
Для физических лиц существует понятие запрещенного овердрафта, к которому относится технический овердрафт, т.е. списание большей суммы, чем было установлено лимитом. Такая ситуация может возникнуть в следующих случаях:
- колебание курсов валют;
- оффлайновая операция, которая проводится без подтверждения услуги банка;
- операция с кредитными картами при наличии неподтвержденных текущих операций.
В таких случаях % не должен начисляться, но должны идти уведомления клиенту о необходимости срочного возврата средств.
