Законы кредита выражают единство возможности кредита и его необходимости. Законы кредита характеризуются рядом признаков.
Необходимость составляет основу любого экономического закона. Кредит — необходимая составляющая экономической системы, существование которой обусловлено потребностями экономического оборота.
Объективность. Кредит представляет собой объективно необходимую систему экономических отношений, связанную с другими экономическими отношениями. Кредиту свойственны противоречия, разрешение которых обусловливает совершенствование и развитие механизма кредитования, но несмотря на это кредит продолжает существовать как объективно необходимая экономическая категория.
Всеобщность проявляется на втором этапе развития кредитных отношений, когда в систему кредита постепенно были вовлечены все субъекты экономики: предприятия и организации, государство, домашние хозяйства.
Кроме всеобщего охвата субъектов экономики для кредита характерна вовлеченность в процесс воспроизводства на всех его стадиях. Тем самым кредитом охвачены все этапы движения стоимости в процессе воспроизводства.
Существенность выражается в том, что кредитная система устойчива к изменению факторов внешней среды — экономики. Устойчивость обеспечивается приспособлением (адаптацией) системы кредита к потребностям и условиям экономики. Это прежде всего достигается за счет развития форм кредита, элементов кредитного механизма. Существенность также обеспечивается тем, что кредит является активным элементом экономической системы, влияющим на другие экономические отношения.
Кредит способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.
Кредитование – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.
Коммерческие банки, одним из направлений деятельности которых является выдача кредитов, организуют кредитные структурные подразделения, занимающихся организацией процесса выдачи кредитов.
Процесс выдачи кредитов состоит из таких этапов:
- рассматривается заявка на кредитование и проводится собеседование с клиентом;
- изучается кредитоспособность потенциального клиента;
- проводится подготовка кредитного договора, а затем подписание и в дальнейшем выдача кредита;
- формируется резерв на случай вероятных потерь по ссудам;
- банк контролирует выполнение клиентом договора и погашение полученного кредита, так называемое сопровождение банка;
- банк ведет работу с непогашенными ссудами и проблемными клиентами.
Обращаясь в банк за получением кредита, клиенту необходимо представить заявление-ходатайство или кредитную заявку в произвольном виде. В этой заявке следует указать, с какой целью необходимо получение кредита и приложить краткую характеристику предприятия, расчет экономического эффекта, сумму необходимого кредита и сроки его использования, предложения по обеспечению кредита и процентной ставки, которая приемлема для кредитуемого предприятия.
По требованию банка клиент к заявке должен приложить необходимую документацию и отчеты о производственно-хозяйственной деятельности предприятия, которые служат обоснованием для кредита и объясняют причины, потребовавшие обращения в банк.
Представляемые клиентом документы являются необходимой частью заявки, они подвергаются тщательному анализу на дальнейших этапах принятия решения, когда работник банка проведет последнее собеседование с клиентом и выдаст заключение о перспективности сделки.
Кредитная заявка после этого поступает к кредитному работнику, который в течение одного-двух дней рассматривает и изучает документы, чтобы дать положительный или отрицательный ответ.
Выполнив проверку предоставленных документов, кредитный инспектор проводит с клиентом собеседование, во время которого заемщик может объяснить причину необходимости в получении кредита, а банковский работник может оценить намерения клиента и его искренность.
Когда банк, подведя итоги по рассмотрению заявки и предварительного интервью с клиентом, примет решение продолжить отношения, то следующим этапом будет определение кредитоспособности заемщика.
Удостоверившись в этом, кредитный инспектор готовит договор кредитования, в котором оговариваются вид и сумма кредита, сроки договора и способы погашения обязательств, обеспечение и цену кредита, и прочие условия.
Подписание договора кредитования служит основанием для образования резерва на вероятные потери, которые относятся на банковские расходы.
Контролируя регулярность внесения процентов по кредиту и его возврат в оговоренные сроки, банк выполняет свою главную функцию контроля за выполнением договора.
Процедура возврата кредита предполагает сложную и целенаправленную работу банковских учреждений, которые принимают целый ряд предупредительных мер.
Однако, нередки случаи, когда возникают сложности при погашении ссуд по вине банка или по вине заемщика. Когда комплекс мер банка выполняется успешно, то и процесс погашения ссуды будет успешным. Но при усложнении ситуации могут приниматься такие меры, как возврат ссуды после продажи залогового имущества, а также погашение ссуды, если решением суда предприятие объявлено банкротом с последующей реализацией активов. Если банк своевременно не принял соответствующих мер, он понесет убытки.
