Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на определенных условиях. Это форма движения денег, капитала в денежной форме.
Условия кредита (принципы кредита):
- срочность;
- возвратность;
- платность;
- обеспеченность;
- целевая направленность.
Функции кредита:
1. Ускорение экономических процессов в обществе, благодаря ускорению оборота денег в экономике. Катализатор.
2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.
Роль кредита в рыночной экономике определяется через функции.
Функции кредита реализуются на кредитном рынке. Кредитный рынок – общее обозначение тех рынков, где возникают и взаимодействуют спрос и предложение на различные виды платежных средств.
Спрос на кредит – потребность экономических субъектов в кредитных ресурсах. Возникновение спроса обусловлено:
1) необходимостью пополнения основного и оборотного капитала;
2) необходимостью приобретения товаров длительного пользования;
3) необходимостью покрытия дефицита государственного бюджета;
4) необходимостью обеспечить платежеспособность и ликвидность банков, которая возникает у банкиров.
Предложение кредитных ресурсов – это избыток ресурсов у экономических субъектов:
1) временно свободный денежный капитал предприятий;
2) личные сбережения личных хозяйств;
3) использование свободных средств государственного бюджета.
Формы кредитов:
- по субъектам кредитования: кредитор – заемщик;
- по способы кредитования: натуральный (коммерческий) – инвестиционные товар, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления; денежный (банковский) – денежные покупательские средства, денежный капитал, акции векселя облигации, другие долговые обязательства.
- по сроку кредитования: краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 2 до 5 лет), долгосрочный (от 6 до 10 лет), долгосрочный специальный (до 40 лет).
- по характеру кредитного пространства: межгосударственный, государственный, банковский.
Кредитные сделки осуществляются в письменной форме и сопровождаются передачей кредитору от заемщика кредитных документов.
Наиболее распространенным кредитным документом является вексель – письменное долговое обязательство предоставляющее владельцу бесспорное право по истечении срока требовать от должника указанную в векселе сумму. Переводной вексель – прообраз современных кредитных денег.
Элементы кредитных сделок:
1) объект или предмет сделки (деньги или товар);
2) срок, в течение которого деньги, отданные в ссуду, должны вернуться кредитору;
3) уровень ссудного процента, процентной ставки.
Условия переводного векселя: не только вернуть деньги, но и заплатить определенный избыток.
Кредитная система – совокупность кредитно-расчетных операций, форм и методов кредитования, а также совокупность кредитно-финансовых ресурсов.
Кредитная система состоит из банковской системы (только банки выполняют операции): ЦБ, коммерческие банки и специальных кредитно-финансовых институтов (не являются банком, но деньги дают в займы): пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании и т.д.
Функции у этих учреждений:
1) аккумуляция временно свободных денежных средств;
2) создание кредитных денег;
3) предоставление денежных средств во временное распоряжение;
4) осуществление денежных расчетов;
5) денежная эмиссия (не все банки, а только ЦБ);
6) эмиссия ценных бумаг (могут выполнять и коммерческие банки);
7)кредитное регулирование;
8) осуществление взаиморасчетов.
Центральный банк страны – главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран.
Главные задачи: обеспечение стабильности национальной валюты; проведение от имени государства мер кредитно-денежной политики; контроль состояния кредитно-денежной системы.
Основные функции: эмиссия денег и организация их обращения; кредитование коммерческих банков и хранение их резервов; ведение расчетных операций для правительства.
Основные инструменты: операции с ценными бумагами на открытом рынке; варьирование учетной ставки, установление нормы минимальных резервов.
Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
К банковским услугам относятся:
§ кредитование юридических и физических лиц;
§ операции по вкладам;
§ валютные операции (только уполномоченные банки);
§ операции с драгоценными металлами;
§ ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
§ обмен испорченных знаков на неиспорченные;
§ ипотека;
§ автокредитование;
§ и др.
