Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.
Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами.
По функциональному назначению банки бывают: эмиссионные (ЦБ, 1 уровень), депозитные и коммерческие.
Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Они составляют основное ядро второго яруса банковской системы.
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ".
Виды банков:
По форме собственности - частные, коллективные, акционерные, смешанные, государственные.
По способу формирования уставного капитала - акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые.
По характеру выполняемых операций – универсальные и специализированные.
По отраслям – многоотраслевые и обслуживающие одну отрасль.
Функции коммерческих банков :
- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
- кредитование предприятий, государства и населения;
- выпуск кредитных денег;
- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
- эмиссионно-учредительская функция (выпуск и размещение ценных бумаг);
- консультирование, представление экономической и финансовой информации.
Банковские услуги предприятию.
Сфера деятельности банков посредничество в кредите. Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.
Пассивные операции – по привлечению средств в банки и формированию ресурсов.
Активные операции коммерческих банков – операции по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода.
Активные делятся на:
Ссудные - по предоставлению средств заемщику на условиях платности, срочности, возвратности.
Расчетные – по зачислению средств на счета клиентов и оплате со счетов их обязательств.
Кассовые – по приему и выдаче наличных денег.
Инвестиционные – по вложению банком своих средств в цен.бум. и паи небанковских структур.
Фондовые – операции с цен.бум. – векселями, с фондовыми бумагами.
Комиссионные – осуществляемые по поручению клиента, от его имени и за его счет
Гарантийные.
Забалансовые операции – обязательство банка совершить активную (реже – пассивную) операцию при определенных обстоятельствах (трастовые операции, форвардные валютные сделки и др.)
Состояние, проблемы и перспективы развития банковской системы РФ.
БС – исторически сложившаяся и з/д закрепленная система организации банковского дела в стране.
Началом создания современной БС РФ можно считать 1988 год. Реформа – разделение эмиссионной и коммерческой деятельности БС. (освобождение Госбанка СССР от функций обслуживания клиентов). Централизованная система более не отвечала требованиям рыночного хозяйства.
Современная БС России представляет собой систему, состоящую из 2 ярусов:
1 – ЦБ РФ – выпуск денег, обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.
2 – деловые банки – обслуживание клиентов (предприятий, орг., населения), предоставление услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции).
Современная БС – сфера многообразных услуг своим клиентам (от депозитно-ссудных и расчетно-кассовых до новейших – лизинг, факторинг, траст).
Улучшается сфера кредитования, увеличивается число выданных кредитов, растёт доверие банкам.
БС первой вступила на путь рыночной экономики. Рыночные отношения формировались посредством демонополизации, разгосударствления БС (акционирование госбанков), либерализации ценообразования в ней (разнообразие процентных ставок).
Основные проблемы и направления развития БС:
Срок кредитования – срок определяется наличием средств, размещенных на длительный срок. Средний срок привлечения-размещения средств – 3-6 месяцев.
Гарантии сохранности средств в банке. Задача банков - минимизация кредитных рисков банка (диверсификация ссудного портфеля).
Высокие процентные ставки – для покрытия высокого риска в нестабильных условиях.
Низкая доля государственных банков – нестабильность существования банков, лишения лицензий.
Задачи:
Развитие банковского кредитования на потребительские цели (активизировать совокупный спрос, стимулировать экон.рост страны)
Ипотечное жилищное кредитование (основная роль предполагается на Сбербанке РФ, т.к. он имеет большую сеть филиалов, опыт работы с населением, доверие)
В настоящее время накопления и сбережения предприятий и населения уходят на покрытие дефицита госбюджета. Необходимо создать механизм трансформации этих средств на инвестирование производства.
