1. Определение. Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845* ГК РФ).
Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.
По юридической природе договор банковского счета:- консенсуальный;- возмездный;- двусторонний.
3. Субъекты. Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. Следует отметить, что к банкам приравниваются и другие кредитные организации, которые в соответствии с лицензией вправе заключать договоры банковского счета. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку соответствующих документов: заявления, специальной банковской карточки, содержащей образцы подписей должностных лиц клиента и оттиска печати.
4. Форма. Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок.
5. Существенные условия и содержание. Предмет договора банковского счета составляют действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.
Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды: расчетные, текущие и специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).
Виды: Текущий счет – счет, открываемый банком организации для получения финансирования, снятия денежных средств. Чаще всего текущие счета открывают некоммерческие организации, или субъекты хозяйственной деятельности, не являющимися юридическими лицами.
Депозитный счет – или как его иначе называют – вкладной счет- предназначен для хранения временно свободных денежных средств. Особенностью данного счета является основание открытие: договор банковского вклада.
Валютный счет – используется для проведения расчетных операций в иностранной валюте. Отметим, что «иностранная валюта» - это денежные средства признаваемые в качестве законного платежного средства в соответствующем иностранном государстве.
Ссудный счет – используется банком для учета предоставленных кредитов и самое главное возвращенных.
Карточный счет (иногда именуемый СКС) – открывается банком с целью учета операций, совершаемых клиентов с использованием банковской карты.
Конечно, существую и иные виды счетов, информацию о которых всегда можно получить в кредитных организациях.
56.Обязанности сторон по договору банковского счета и ответственность за их неисполнение.
Обязанности банка:
1)Принимать и зачислять на счет клиента денежные средства;
2)выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету;
3)заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на условиях банка;
4)совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом и банковскими правилами.
5)списание денежных средств со счета по распоряжению клиента.(без распоряжения по решению суда);
6)зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа;
7)выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа;
8)не разглашать банковскую тайну;
9)уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента.
Обязанности клиента:
1)Платить за услуги банка;2)расторгнуть договор в любое время.
Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету:
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, пред. Ст.395 ГК РФ.
