Основные характеристики национальных банковских систем. Особенности построения банковской системы России
Банковская система - это совокупность Центрального банка и кредитных организаций, осуществляющих весь спектр банковских операций и услуг на национальном финансовом рынке.
Существуют два вида банковских систем:
1. одноуровневая – здесь функционируют банки, выполняющие равные функции, им присуща государственная форма собственности;
2. двухуровневая – на первом – Центральный (национальный) банк,
- на втором – банки, для которых основной, законодательно закрепленной целью, является прибыль.
В мировой практике сложились следующие модели банковских систем:
1. Американская модель банковской системы. Включает: федеральную резервную систему, коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации.
Федеральная резервная система (ФРС) состоит из: совета управляющих ФРС, 12-ти федеральных резервных банков и банков – членов ФРС (около 6000). Последние имеют определенные преимущества, являясь клиентами федеральных резервных банков, но при этом часть своих средств они обязаны держать в виде наличных денег и в виде депозита (без процентов) в резервном банке своего округа
Банки, не являющиеся членами ФРС также держат резервы в федеральных резервных банках (исключение – штат Иллинойс), но для них иные требования к размеру резервов.
Особенность американской системы – высокая концентрация и требование наличия средних и мелких банков.
2. Европейская модель банковской системы (в 90х годах приобрела новые черты с введением зоны евро):
- в 1998г. создан Европейский Центральный банк (Франкфурт на Майне) с целью реализации единой денежно-кредитной политики Европейского валютного союза;
- Центральные банки отдельных государств выполняют функции Центрального банка внутри банковской системы каждой отдельно взятой страны;
- коммерческие банки имеют универсальный характер, выполняя все виды банковских операций. Большинство банков имеют широкую филиальную сеть со средним и высоким уровнем капитализации.
3. Японская модель банковской системы (присуща многим азиатским странам):
- функции Центральный банк выполняет Банк Японии (основан в 1882г);
- коммерческие банки могут быть крупными или мелкими (обслуживают физических лиц, малый и средний бизнес) в зависимости от выбранной политики;
- почтово-сберегательные кассы, обслуживающие население и предлагающие более выгодные условия по кредитам и вкладам.
4. Исламская модель банковской системы (230 банков в 35 странах, главным образом в Пакистане, Иране, Судане).
- главная особенность – функционирование по законам шариата, отказ от ссудного процента;
- основной вид привлечения средств - долевое финансирование (не имея возможности выплачивать проценты по вкладам, банки привлекают средства на депозит, предлагая вкладчикам участвовать в прибыли);
- стимулируются инвестиционные операции, финансовые ресурсы распределяются в пользу наиболее перспективных отраслей национальной или мировой экономики;
- доход зависит от финансовой успешности предприятий реального сектора экономики, а не от политики Центрального банка в отношении процентных ставок;
- несомненное преимущество – отсутствие излишнего давления финансового сектора на производственный;
- недостатком является то, что отсутствие процентной ставки сужает сферу деятельности исламских банков.
Основные этапы построения банковской системы России.
Первые банки в России были созданы в 1754г. – это Дворянский банк и Купеческие банки.
В СССР существовала одноуровневая банковская система, где особое место занимали Госбанк (эмиссионный центр, центр краткосрочного кредитования, кассового и расчетного обслуживания народного хозяйства), Стройбанк (среднее и долгосрочное кредитование, специализация на обслуживании промышленности и строительства), Внешторгбанк (проведение валютных и внешнеторговых операций).
С развалом СССР происходит реформирование банковской системы.
1987–1988гг. – I этап банковской реформы – произведена реорганизация банковской системы, при этом
- Госбанк – координатор деятельности специализированных банков, проводник денежно – кредитной политики в стране;
- Специализированные банки обслуживают народно-хозяйственные комплексы (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк).
1988-1990гг. – II этап банковской реформы - создана двухуровневая банковская система России: - Банк России
- Кредитные организации, а так же филиалы и представительства иностранных банков.
2 декабря 1990г. вышли в свет два основных федеральных закона: «Закон о Центральном банке Российской Федерации» и «Закон о банках и банковской деятельности», которые регулируют банковскую систему до сих пор.
Другие законы, регулирующие банковскую деятельность в России:
- Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
- Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.