Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля‑продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.
В своем развитии кредитные деньги прошли несколько стадий: вексель; банкнота; банковские депозиты; электронные деньги; пластиковые карточки.
Вексель — первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли в кредит. Он представляет собой ценную бумагу, составленную по установленной законом форме и содержащую письменное безусловное долговое денежное обязательство об уплате определенной суммы в заранее оговоренный срок и в установленном месте. Вексель может быть простой, выданный должником, и переводной, выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору.
Банкнота — банковский билет, представляющий собой бессрочное долговое обязательство, выпускаемое центральными банками и замещающее металлические деньги в обращении.
Депозитные деньги (банковские депозиты) — вид кредитных денег, формируемых на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, осуществляемых между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Функционирование депозитных денег связано с чеком.
Чек — документ, содержащий приказ владельца счета банку о выплате указанной в нем суммы предъявителю чека. Чек выписывается на специальном бланке установленной формы, получаемом вкладчиком от банка.
В практике кредитных сделок используются следующие виды чеков:
именные — выписываются на определенное лицо без права передачи;
предъявительские — выписываются на предъявителя без указания получателя;
ордерные — выписываются на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента, который выполняет функции, подобные функциям вексельного индоссамента;
расчетные — применяются только при безналичных расчетах.
Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Посредством электронных денег происходит подавляющая часть межбанковских операций.
Компьютеризация банковского дела создала возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными).
Пластиковые карточки — это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.
