Значительное место среди мировых услуг занимают купля-продажа страховых и банковских услуг.
Страховые услуги — это комплекс услуг по страхованию самых разнообразных рисков. Их зарождение связано с развитием рынка услуг, что в немалой степени было обусловлено наличием рисков при продаже таких услуг, как транспортные. Международный товарооборот прежде всего подвержен рискам, связанным с транспортировкой грузов. Поэтому центральное место в страховании внешнеэкономической деятельности занимает транспортное страхование — морское, воздушное, сухопутное. И в первую очередь морское, ибо большая часть внешнеэкономических грузов транспортируется морем. Страхование транспорта и грузов — каско и карго является основным в имущественном страховании международных страховых компаний.
Развитие туризма привело к появлению такого международного вида страхования, как личное страхование, без соответствующего полиса турист не будет допущен ни в одну страну. Но личное страхование, помимо этого, включает еще и страхование жизни, страхование от несчастного случая любого гражданина, а не обязательно туриста. Эта услуга может быть предоставлена страховой компанией не только своим гражданам, но и иностранным, что делает данную форму услуг международной.
Значительное место занимает продажа полисов по страхованию ответственности, в частности, страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Развитие международного кредитования привело к необходимости обеспечения данных кредитов, и одной из его форм стало страхование ответственности. Как правило, такие страховые услуги осуществляются в форме государственного страхования экспортных кредитов, поскольку государственное страхование осуществляется по низким ценам (1% стоимости застрахованной части контракта), что дает возможность получать в коммерческих банках льготные кредиты. Достаточно известной и развитой страховой услугой выступает страхование ответственности автолюбителей, предоставляемой компаниями во всех странах, причем во многих из них эта услуга обязательна. Рынок страхования разнообразен и многолик.
К международным страховым операциям относят:
• Прямые международные договорные операции (страхователь одной страны договаривается со страховщиком другой). Эти договора могут заключаться как непосредственно с головной компанией иностранного страховщика, так и через страховых посредников или брокеров. Как правило, такие операции осуществляются либо при отсутствии национального страхового рынка, либо по финансово-коммерческим соображениям (тарифы ниже, выше покрытие риска и т.д.), либо при юридическом или фактическом принуждении, например, в соответствии с договором купли-продажи или в силу обычаев торговли.
• Прямые договора страхования. Они заключаются агентскими органами страховщика за границей. Агентские конторы или просто агенты могут быть зарегистрированы в любой стране и привлекать клиентов этих стран для страхования в зарубежной страховой компании. Как правило, такие договоры широко используются в странах с неразвитым страховым рынком и при отсутствии определенных видов страхования, которые и предлагаются иностранной фирмой.
• Институциональные формы операций (договор страхования заключается юридически самостоятельной страховой компанией за границей, т.е. дочерними компаниями).
• Операции международного перестрахования. Различают переданные договоры перестрахования (цессии) и принятые (акцептованные). Перестрахование может осуществляться различными компаниями на основе заключенных между ними договоров факультативного или прямого перестрахования. Обычно при неразвитости национального рынка перестрахования компании, осуществляющие страхование крупных рисков, передают в перестрахование (делят риск) риск крупным международным или иностранным компаниям, что позволяет им получать высокую прибыль с минимальными потерями.
Экономическими агентами этого рынка выступают крупные страховые компании и их клиенты. Ослабление государственного регулирования, открытие доступа на новые рынки активизировали появление новых страховых и перестраховочных компаний и ужесточили конкуренцию. Результатом стало укрупнение страховых компаний, расширение концентрации и централизации их капитала в процессе слияний или поглощений.
