Кредитна політика банку визначає завдання й пріоритети кредитної діяльності банку, засоби і методи їх реалізації, а також принципи і порядок організації власне кредитного процесу
Кредитна політика розробляється з урахуванням стратегії і тактики банку в галузі управління активними операціями та визначає основні напрямки кредитної діяльності:
- стандарти і критерії діяльності банківських працівників, що відповідають за видачу кредитів;
- основні дії менеджерів, що приймають стратегічні рішення щодо кредитування; - принципи оцінки та контролю за якістю управління кредитною діяльністю у банку.
Відповідальність за розробку кредитної політики та механізмів її реалізації покладається на Кредитний комітет.
У загальному вигляді кредитна політика має відображати такі ключові моменти: - організація кредитної діяльності;
- управління кредитним портфелем;
- контроль над кредитним процесом;
- ліміти з окремих напрямків кредитування;
- механізм супроводження кредитних угод (кредитний моніторинг);
- формування резервів під можливі втрати за наданими кредитами.
Способи і методи реалізації кредитної політики формалізуються у внутрішньобанківських документах, основними серед яких є: - стандарти кредитування; - кредитні інструкції.
Стандарти кредитування містять зразки документів, з якими працюють кредитні менеджери та виконавці, перелік дій працівників банку, відповідальних за здійснення процесу банківського кредитування. Основне завдання стандартів кредитування -визначити практичні дії з реалізації кредитної політики.
Другою складовою методичного забезпечення процесу реалізації кредитної політики виступають кредитні інструкції. Кредитна інструкція — це опис послідовних дій з реалізації конкретної кредитної процедури. Інструкція, що відповідає окремій кредитній процедурі, виглядає як опис послідовності взаємопов'язаних кроків із визначенням відповідальних виконавців та їх повноважень. Отже, порядок кредитування, закріплений у банківських кредитних інструкціях, визначає конкретні етапи процесу банківського кредитування і забезпечує його здійснення відповідно до вимог кредитної політики банку.
Найважливішими етапами кредитного процесу виступають:
а) отримання та розгляд кредитної заявки;
б) безпосередня співбесіда з потенційним позичальником;
в) оцінка кредитоспроможності;
г) підготовка до складання кредитного договору;
д) кредитна угода;
ж) моніторинг і контроль якості виданих кредитів.
Кредитні відносини між банком і клієнтом розпочинаються з отримання та розгляду кредитної заявки, в якій передусім містяться відомості щодо позики, якої потребує клієнт: мета, розмір, вид і термін позики, вид забезпечення тощо. Необхідною складовою заявки є пакет супровідних документів:
1) копія свідоцтва про державну реєстрацію підприємства;
2) копії установчих документів;
з) фінансова звітність, що включає баланс підприємства, звіт про фінансові результати та звіт про рух грошових коштів за останні 3 роки.
4) матеріали аудиторських перевірок за попередні 3 роки;
5) бізнес-план.
