возмездным, реальным, двусторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения страховой премии или первого страхового взноса при рассрочке.
Выделяют следующие формы страхования:
- добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно;
- обязательным является страхование, осуществляемое в силу закон. Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора. Объекты, подлежащ обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть опред законом:
1. обязательное медицинское страхование; Цель– обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления
2. страхование при перевозках пассажиров; целью является защита интересов пассажиров в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу.
3. обязательное социальное страхование;
4. страхование военнослужащих;
5. страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств;
Объект - имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.
Подвиды:
- страхование ответственности за причинение вреда (внедоговорная ответственность) – по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
- страхование ответственности по договору (договорная ответственность) – страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Такое страхование возможно только по прямому указанию закона (например, страхование вкладов физических лиц).
Виды страхования:
1. Договор имущественного страхования: одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.
2. Договор личного страхования - одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Предмет в зависимости от вида страхования:
- в имуще страховании – объектом является имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, гибелью, недостачей или повреждением имущества.
- в личном страховании – интересом является охрана жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионное обеспечение.
Субъекты:
1. Страховщик – страховые организации, юридические лица, которые имеют разрешение на данный вид деятельности (лицензию). Страховщиками могут быть гос и негос (частные страховые организации).
Страховщики в целях координации своей деятельности могут организовывать страховые пулы (представляет собой объединение страховщиков, созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юр лица).
2. Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ граждане или коммерческие юридические лица, представляющие страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями в отношениях со страхователями.
Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ граждане ИП или коммерческие юр лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования и перестрахования (агентский договор)
3. Страхователь – юр лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся страхователями в силу закона.
4. Выгодоприобретатель (бенефициар) – это лицо, в пользу которого страхователем заключен договор страхования (должен иметь страховой интерес).
Выгодоприобретатель всегда является третьим лицом.
Застрахованное лицо – только физ лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно только в договоре личного страхования, либо в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Возможно совпадение выгодоприобретателя с застрахованным лицом.
5. Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов, страхование резервов страховщика, оценку его инвестиционных проектов.
Договор заключается в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса (свидетельства, сертификата).