По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
- Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада».
- Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор».
По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним (обяз-ти банка-выплачивать проценты). Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Если вкладчиком выступает гражданин, то договор является еще и публичным (но проценты разные у всех в зависимости от вклада).
Предмет договора – вклад (валюта и сумма вклада). Вкладом являются - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад должен возвращаться вкладчику по его первому требованию
Стороны – банк (наличие лицензии, работа не менее 2 лет и должен состоять в системе страхования вкладов) и вкладчик.
Только письменная форма (может подтверждаться сберегательной книжкой, сбер или депозитным сертификатом)
Виды вкладов.
1. По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные (сберегательный (запрещено изменение суммы вклада), накопительный (можно пополнять) или расчетный (можно снимать и пополнять)).
2. По личности вкладчика: - вклады физических лиц; - вклады юридических лиц.
Исполнение: на деньги начисляются проценты, можно снять без потери процентов в зависимости от вида вклада. Банк может изменить проценты по кладам до востребования, предупреждая за месяц. И не может по срочным вкладам физлиц.
3. По выгодоприобретателю:
- вклады в пользу вкладчика – вклад может быть внесен на имя третьего лица. Лицо, указанное как выгодоприобретатель становится вкладчиком с момента предъявления им первого требования или выражение банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
- вклады в пользу третьих лиц – существенным условием является имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. Если физическое лицо умерло, а юридическое лицо перестало существовать такой вклад считается ничтожным.
Обязанности банка:
1. Возвратить вкладчику полученную сумму вклада (целиком или ее часть) по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Независимо от вида вклада, вкладчик может в любое время потребовать сумму вклада.
2. Выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Ели такое условие не содержится в договоре, то размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчик юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой рефинансирования.
- Банк вправе изменять размер процентов только по вкладам до востребования.
- Если вклад срочный, то размер не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
- Если вклад юридического лица, то размер процента не может быть уменьшен в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом или договором.
- По общему правилу, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по его требованию по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть предусмотрен договором.
3. обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, для чего создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках (ФЗ «об обязательном страховании вкладов»).
- Страховым случаем является отзыв или аннулирование лицензии банка; введение ЦБ РФ в рамках дела о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов. После наступления страхового случая вкладчик вправе требовать возмещения – 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 руб.
4. Банк должен раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами и информацию о задолженности банка по вкладам физических лиц.
