Страхование – отношения по защите имущ. интересов ФЛ или ЮЛ, РФ и её субъектов и МО, при наступлении событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов(премий) и за счёт иных ср-в страховщиков. (ст. 2 ФЗ Об организации страхового дела)
Признаки:
· Имеется централизованный фонд-материальная основа страхования.
· Формируется фонд за счёт взносов участников, заинтересованных в компенсации непредвиденных и непредотвратимых убытков либо обеспечения иной имущ. потребности.
· Выплата производится страховой организацией при наступлении событий, вызывающих неблагоприятные последствия для участников.
Значение: страхование как ср-во, способное устранить или минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, непредвиденное проявление которых исключить невозможно.
Функции:
· Сберегательная (накопление «страховых капиталов») с целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (например, страхования на дожитие).
· Предупредительная (превентивная), реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизация наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий.
· Резервно-контрольная, направлена на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объект контроля-отношения по строго целевому формированию и использованию ср-в страхового фонда.
· Инвестиционнаа, т.е. вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг.
Правовое регулирование:
· Гл.48ГК-«Страхование» (общие и спец. нормы об имущественном и личном страховании).
· ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»-применяется при условии соответствия его норм ГК;
· ФЗ «О взаимном страховании»
· ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных ср-в»;
· ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»;
· ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и др.
· ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ»;
· Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;
· Общие положения о договорных обязательствах.
· Инф. Письмо Пленума ВАС РФ от 28.11.2003 N75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением Д страхования.
Понятия:
Страховой риск-предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (признаки: случайность и вероятность). Это условие определения страхования!
Страховщик имеет право на самостоятельную оценку реальности риска.
Страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно сообщить страховщику о ставших известными или известных существенных изменениях, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Если обстоятельства значительно меняются, это основание изменения или расторжения Д. При изменении-страховщик может требовать доп. страховой премии.
Страховой случай-фактически наступившее событие, предусм. Д или З, в связи с которым страховщик обязан произвести страховую выплату. Страхователь (или выгодоприобретатель) должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая(для страхования имущества-срок уст. в Д, для личного страхования минимальный срок – 30 дней. Если не уведомили-возможен отказ страховщика от страховой выплаты, при этом, страхователь может доказать, что страховщик своевременно узнал о страховом случае, либо отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести выплату. Необходимо учитывать причинно-следственную связь!!!
Страховой интерес (имущественных интерес):
· Полноценное осущ. права собственности, иных вещных и обязательственных прав;
· Неполучение ущерба от возможного привлечения к ответственности по обязательствам и за причинение вреда;
· Сохранение и обеспечения жизни, здоровья и трудоспособности.
Всегда носит имущ. характер! Должен быть связан с конкретным лицом! Всегда юридический – вытекает из каких-либо правоотношения(например, право собственности)! Должен быть правомерным!
Не может быть предметом страхования: страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также от расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложника.
Страховая сумма-денежная сумма, уст. З или Д, исходя из которой уст-сия размер страховой премии(взносов) и размер страховой выплаты при наступлении случая. Т.е. страхователь не вправе требовать выплаты больше, чем она определена в Д или З!!!
Страховая премия-плата за страхование, которую заинтересованное в страховой защите лицо должно выплатить страховщику в порядке и в сроки, уст. Д.
· Период выплаты взносов и последствия их неуплаты предусм. в Д:
· Уменьшение размера
· Прекращение Д с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов), зависимость получения страховой выплаты от внесения оставшейся части страховой премии и др.
Страховое возмещение (в имущ. страховании) и страховое обеспечение (в личном)
Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (в имущественном страховании). Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.
Если превышает-ничтожность Д в завышенной части, и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:
· Не возвращать излишне полученную страховую премию. Если уплачивается в рассрочку, то в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме.
· Право потребовать признание всего Д недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Засчитывается в счет возмещения убытков.
Превышение допускается, если имущество страхуется от разных страховых случаев.
Франшиза-минимальный некомпенсируемый ущерб, оговоренный в З или Д. (часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не возмещается страховщиком) Уст-ся либо в абсолютной сумме, либо в % отношении к стоимости.
Виды франшизы: условная (невычитаемая)-если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму; и безусловная (вычитаемая) – из суммы возмещения вычитается франшиза.
