По Д БВ (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от др. стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на нее на условиях и в порядке, предусм. Д.(ст. 834 ГК).
Если Д заключается с ФЛ - это «договор банковского вклада». Если с ЮЛ – это «депозитный договор».
По Д БС банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные ср-ва, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведении др. операций по счету. В данном Д банк приравнивается к кредитной организации.
Правовое регулирование БВ и БС:
- Гл. 44ГК «Банковский вклад» субсидиарно применяются положения гл. 45 ГК «Банковский счет», если иное не предусм. гл. «Банковский вклад» или не вытекает из существа Д банковского вклада.
- З-н О банках и банковской деятельности
- З-н О защите прав потребителей
- ФЗ О страховании вкладов ФЛ в банках РФ
- Положение ЦБ о порядке начисления процентов…Положение о сберегательных сертификатах кредитных организаций
Правовое регулирование БС:
- Общие положения ГК о договорах и обязательствах
- Положение о правилах осущ-я перевода денежных ср-в и др.
- Инструкция об открытии и закрытии БС, счетов по вкладам(депозитам) и деподитных счетов от 30 мая 2014 N 153-И и др.
Соотношение:
- По правовой цели:
БВ – сбережение денежных ср-в и получение фиксированного дохода с суммы вклада.
БС – совершение безналичных расчетов: зачисление, перевод, списание денежных ср-в банком со счета клиента.
- По правовой природе:
БВ – реальный (нужно соглашение между банком и вкладчиком и (передать) внести денежные ср-ва), возмездный (банк обязан оплатить вкладчику % как вознаграждение за возможность распорядиться д. ср-ми, которые находятся на вкладе), публичный (если вкладчик-гр-н), в пользу 3го лица (выгодоприобретателя).
БС – консенсуальный (банк обязан оказывать услуги по открытию и ведению счета с момента соглашения сторон по существенным условиям), возмездный (если Д предусм. оплата услуг банка), двустороннеобязывающий (у банка и у клиента), не публичный(но банк обязан открыть счет, если у него имеется право на совершение операций по счету, предусм. З и выданной лицензией)-п.2.ст.846ГК.
- По предмету:
БВ – действия банка по возврату суммы вклада и %
БС – по открытию и ведению счета клиента, совершение расчетных операций + действия клиента по уплате вознаграждения(комиссии) за услуги.
- По субъектному составу:
БВ:
Вкладчик (кредитор) – ФЛ (вправе заключать с 14 лет), ЮЛ.
Банк (должник) – вправе привлекать денежные ср-ва во вклады от ФЛ и ЮЛ.Привлечение 3х лиц, т.е. выгодоприобретателей (если указаны в Д).
БС:
Клиент – ФЛ, ЮЛ. Для ЮЛ необходимо заключить Д.
Банк – может открывать и вести БС ФЛ и ЮЛ, РНКО (расчетные небанковские кредитные организации) – только ЮЛ и ИП. 3и лица выступают как получатели на стороне банка, когда банк не может осущ-ть перевод.
- По особенностям заключения:
БВ – письменная форма, при несоблюдении – ничтожность (п.3. ст.836 ГК). Считается соблюденной, если банк в ответ на заявление вкладчика - гр-на, выдает сберегательную книжку (именная или на предъявителя-это ЦБ). Либо сберегательный(для ФЛ) или депозитный сертификат(для ЮЛ) – это ЦБ, удостоверяют сумму вклада, права вкладчика на получение по истечению уст.срока суммы вклада и обусл. в сертификате % в банке, выдавшем их, или его филиалах.
В сберкнижке указываются наименование банка, номер счета по вкладу, приход/расход, сальдо и др. При утере или приведении в негодность именной сберкнижки по заявлению вкладчика выдается новая. Восстановление сберкнижки на предъявителя происходит в судебном порядке.
БС – письменная форма (составление одного документа или конклюдентные действия по открытию счета в ответ на письменное заявление клиента и разрешительной надписи руководителей банка на нем. При заключении Д клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК).
Банковский счет – это документ, в котором отражены безналичные денежные ср-ва и выполняемые операции. Виды БС: клиентские и банковские.
Клиентские по объему операций:
Текущие открываются орг-иям, не обладающим правами ЮЛ (филиалы, представительства). Обособленным подразделениям ЮЛ, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета, которые по правовому режиму не отличаются от текущих счетов. По текущим и расчетным субсчетам можно совершать ограниченный круг расчетных операций. С таких счетов нельзя осуществлять соц. выплаты, осуществлять кассовое обслуживание. Также открываются для ФЛ, которые могут осуществлять платежи в безналичном порядке. Часто Д БС между банком и гр-ом носит смешанный характер. Текущие счета граждан могут сочетать в себе отношения, вытекающие из Д БС и Д БВ. В связи с этим клиенты с одного счета осуществляют безналичные платежи за жилье, коммун. услуги и т.д., вправе требовать начисления на остаток ср-в на нем % по вкладу до востребования.
Расчетные открываются всем ЮЛ и ИП. Клиент вправе осуществлять все виды расчетных операций; ему предоставляются услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег); производятся наличные/безналичные платежи по возмездным гражданско-правовым сделкам, производятся выплаты соц. характера (зарплата, отпускные и т.д.); производится уплата налогов и др. ЮЛ и ИП могут открывать неограниченное количество расчетных счетов.
Бюджетные для ОГВ, ОМСУ по ср-вам бюджетам и внебюджетным фондам.
Счета ЭСКРОУ позволяют осущ. расчеты при условии выполнения определенных требований получателем ср-в(это разновидность целевых счетов)
Банковские: межбанковские (перевод денежных ср-в) и внутренние.
Содержание и исполнение по Д БВ (обязанности банка):
1. возвратить вкладчику полученную сумму вклада и выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, внесенных ЮЛ. Условие Д об отказе гр-на от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
2. выплачивать вкладчику % на сумму вклада в размере, определяемом Д. Если условие не содержится в Д-размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчик ЮЛ, то в месте его нахождения) ставкой рефинансирования.
Банк вправе изменять размер % только по вкладам до востребования, если иное не предусм. Д. Если банк уменьшил процентную ставку, то новый % применяется по истечении 1 месяца со дня сообщения об этом вкладчику. Если вклад срочный, то размер не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусм. З. Если вклад ЮЛ, то размер % не может быть уменьшен в одностороннем порядке, если иное не предусм. З или Д. % начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и до дня ее возврата вкладчику, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям – со дня списания. При этом день возврата суммы долга включается в период их начисления.
По общему правилу выплачиваются по его требованию по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок % увеличивают сумму вклада, на которую начисляются. Иной порядок может быть предусм. Д.
3. обеспечить возврат вкладов гр-н путем обязательного страхования, для чего создана система обязательного страхования вкладов ФЛ в банках. Банки, участвующие в такой системе, должны предоставить вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
Страховой случай - отзыв или аннулирование лицензии банка; введение ЦБ РФ в рамках дела о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов. После наступления страхового случая вкладчик вправе требовать возмещения – 100% суммы вклада, но не более 700 тыс. руб.
4. раскрывать информацию о % ставках по Дм БВ с ФЛ (без раскрытия информации по конкретными ФЛ) и информацию о задолженности банка по вкладам ФЛ.
Виды БВ:
По обеспеченности в зависимости от вкладчика: обеспеченные – вклады ФЛ.; необеспеченные – вклады ЮЛ.
По срокам возврата: вклад до востребования – выдача суммы вклада по первому требованию; срочный вклад – возврат вклада по истечении опред. срока. Если по истечении срока Д срочного вклада вклад не востребуется вкладчиком, то Д считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусм. Д.
По личности вкладчика: вклады ФЛ; вклады ЮЛ.
По выгодоприобретателю: в пользу вкладчика – вклад может быть внесен на имя 3го лица. Лицо, указанное как выгодоприобретатель становится вкладчиком с момента предъявления им первого требования или выражение банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Либо в пользу 3х лиц – сущ. условие - имя гр-на или наименование ЮЛ, в пользу которых вносится вклад. Если ФЛ умерло, а ЮЛ перестало существовать такой вклад считается ничтожным.
Рублевые и валютные.
Содержание и исполнение Д БС (обязанности банка) (см. Лекцию):
1. Принять и зачислить поступившие на счет, открытый клиенту, денежные ср-ва.
2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соотв.сумм со счета и проведении др. операций по счету.
3. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче ср-в со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором банковского счета. В случае передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимися в переданной банку карточке. В противном случае банк несет ответственность.
4. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных ср-в клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными ср-вами по своему усмотрению.
5. В случаях, предусм. Д банк не только вправе, но и обязан кредитовать счет – возможность осуществления платежей по счету, не смотря на отсутствие денежных ср-в на счете. В данном случае права и обязанности сторон регулируются положениями ГК о кредите.
6. информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операций. Порядок и сроки предоставления такой информации указываются в договоре, а при отсутствии в договоре – в порядки и сроки, которые являются обычными для банковской практики. Банк предоставляет выписки со счета, в которых фиксируются данные об остатках денежных ср-в, операциях за определенный период, начисленных процентах и др. Владелец счета обязан в течение 10 дней после получения выписки из счета письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. После истечения этого срока операции и остаток денежных ср-в считаются подтвержденными, и восстановление прав возможно только в судебном порядке.
7. зачислять поступившие на счет клиента денежные ср-ва не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (договором может быть предусмотрен более короткий срок).
8. хранить банковскую тайну. Банковская тайна – информация банка по поводу банковского счета, операций по нему, сведения о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентом или его представителем. В противном случае клиент может требовать возмещения убытков.
9. Если банк пользуется денежными ср-вами клиента на счете, банк уплачивает процент. Размер процента устанавливается договором, а если договором не установлен, то как по вкладам до востребования. Если срок начисления процентов не обозначен, то ежеквартально.
10. информировать клиента о зачете встречных взаимных однородных требований банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплата услуг банка.
11. Ограничения прав клиента по распоряжению денежными ср-вами, находящимися на счете возможно только при наложении ареста на денежные ср-ва, находящиеся на счете, или при приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такие меры могут накладываться федеральным и арбитражным судами по единоличному решению судьи, органами предварительного следствия с санкции прокурора, налоговыми органами.
Обязанности клиента:
1. Клиент обязан для распоряжения ср-вами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме требованиям З и банковским правилам, и удостоверенные надлежащим образом.
2. Если Д возмездный, клиент должен оплатить банковские услуги по совершению операций с денежными ср-ми, находящимися на счете. Плата взимается банком ежеквартально из денежных ср-в, находящихся на счете, если иное не уст. Д.
Списание ср-в со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.(ст.854ГК). В сроки уст. Д или НПА. Если сумма на счету достаточная, то списание ср-в осуществляется в календарной очередности. Если ср-в недостаточно, то ср-ва списываются в очередности, уст. З:
- для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
- для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору;
- для отчислений в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования;
- в бюджет и иные внебюджетные фонды;
- по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Списание ср-в со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.
Расторжение Д БС:
Клиент вправе односторонне и безмотивно расторгнуть Д БС в любое время – нужно обратиться в банк в письменной форме. Должно быть четко сформулировано положение о закрытии счета. Расторгнут с момента получения заявления. Остаток денежных ср-в со счета выдается клиенту в течение 7 дней после получения заявления.
По требованию банка Д БС может быть расторгнут судом:
- когда сумма на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором и эта сумма не была восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом клиента.
- при отсутствии операций по счету в течение 1 года, если иное не предусм. Д.
Если банк получил заявление о расторжении Д БС, по которому было осуществлено кредитование счета, то договор банковского вклада считается не расторгнутым, а измененным. Обязанность банка по дальнейшему кредитованию прекращается, а клиент обязан возвратить сумму кредита и проценты.
Ответственность банка по Д БС (ст. 856ГК):
- несвоевременного зачисления ср-в на счет клиента;
- необоснованное списание ср-в банком со счета;
- невыполнение указаний клиента о перечислении или выдаче ср-в со счета;
- неправильное зачисление ср-в на счет клиента;
- несвоевременное списание ср-в со счета клиента.
Возможно взыскание неустойки, т.е. Банк уплачивает % по ставке рефинансирования ЦБ РФ, которые подлежат начислению на денежную сумму, на которую ненадлежащим образом произведена соответствующая операция по счету. Если клиенту ненадлежащим выполнением операций по счеты были причинены убытки, он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой. Если после расторжения Д банк неправомерно удерживает остаток денежных ср-в более 7 дней, то ответственность такая же – банковский % на остаток.
