Существует две трактовки понятия кредитной системы:
1) кредитная система как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;
2) кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений страны.
Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, т.е. привлечение денежных средств и предоставление их в ссуду.
Кредитная система как совокупность кредитных учреждений имеет следующую структуру:
1. Центральный банк.
2. коммерческие банки
ОПЕРАЦИИ БАНКОВ - все дозволенные законом действия, проводимые на основе специальных разрешений (лицензий) Центрального банка РФ. К наиболее распространенным операциям относятся: привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определенный срок) с уплатой вкладчикам процентов; открытие и ведение банковских счетов клиентов бесплатно или за плату; проведение различного рода расчетов клиентов через другие банки; инкассация наличных денег клиентов и их кассовое обслуживание (выдача наличных денег); скупка и продажа наличной иностранной валюты через специальные обменные пункты; покупка и продажа безналичной иностранной валюты по поручению клиентов на биржевом или внебиржевом валютных рынках; учет векселей и т. д.
Кредитный мультипликатор – это отношение динамики объема кредитования, который осуществляется группой однородных кредитных организаций, к динамике резервных активов, вызвавшей изменение объема кредитов. Простой кредитный мультипликатор определяется по следующей формуле:
D = (1/(c + r))R,где D – результирующий рост банковских депозитов; R – первоначальный рост банковских депозитов; с – предпочитаемое заемщиком отношение наличности в структуре выдаваемых кредитов; r – норма обязательных резервов конкретного банковского учреждения.
Размер мультипликатора выражается отношением:
1/(c + r).Рост денежной массы в обращении (М), состоящей из наличных денег и банковских депозитов, определяется по формуле:M = (1 + c) / (c + r) ґ C.
Выражение (1 + c) / (c + r) – называют денежным мультипликатором.
Показатели статистики банковского кредита:
общий размер кредитования банками населения и отраслей экономики с выделением краткосрочного и долгосрочного кредитования;доля краткосрочных и долгосрочных кредитов в общей сумме кредитных вложений;просроченные задолженности хозяйственных организаций и промышленных предприятий по ссудам банков;ставка рефинансирования и процент за кредит.Денежный мульпликатор.Для управления денежной массой рассчитывается показатель денежного мультипликатора.Центральный банк регулирует величину денежного мультипликатора через механизм обязательных резервов коммерческих банков в центральном.Величина денежного мультипликатора колеблется во времени и в пространстве (она различна в различных странах). В развитых странах величина денежного мультипликатора может превышать в 2-3 раза величину первоначальной эмиссии. В процессе регулирования центральным банком размера денежного мультипликатора (k) возникает понятие денежной базы, в основе которой лежат наличные деньги как самые ликвидные и депозиты коммерческих банков (обязательные) в центральном банке.
Денежная база = М0 + денежные средства в обязательных резервах (в ЦБ РФ) + денежные средства коммерческих банков на корреспондентских счетах ЦБ РФ.Денежная база показывает, какой величиной денежной массы могут оперировать Центральный банк.Денежная масса = Денежная база * Денежный мультипликаторСледовательно, Денежный мультипликатор = М2 (денежная масса) / Денежная база.
