Определение. Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).
2. Термины. Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
Страховая стоимость - действительная стоимость застрахованного имущества.
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
3. Сущность и значение. Страхование - это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности. Первоначально страхование являлось формой взаимопомощи среди членов какого-либо сообщества, когда убыток одного распределялся между остальными. Имущественное страхование состоит в снятии с лица страха за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере (проф. Г.Ф. Шершеневич). Личное страхование не связано с возмещением действительного ущерба, его цель состоит в обеспечении людям прочности их имущественного положения (проф. В.И. Синайский). Проблема рисков является одной из основных проблем гражданского права и - шире - всей человеческой жизнедеятельности (особенно - в рыночной экономике). Сглаживание этой проблемы эффективным средством гражданского права обусловливает огромное значение страхования для настоящего и будущего.
Различают добровольное, обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и обязательное государственное страхование (страхование за счет средств соответствующего бюджета).
Договор страхования:
- возмездный;
- двусторонний;
- реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.
4. Субъекты. В договоре страхования в качестве субъектов всегда присутствуют стороны договора (страховщик и страхователь), а также могут присутствовать третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).
Страховщиками могут быть только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида.
Страхователями, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).
Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь). В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.
Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.
Застрахованное лицо может не совпадать с выгодоприобретателем. Примеры возможных несовпадений:
1) Договор личного страхования (страхование здоровья и жизни):
|
Страхователь |
Застрахованное лицо |
Выгодоприобретатель |
||
|
Работодатель |
Работник |
В случае причинения вреда здоровью: застрахованное лицо |
В случае смерти застрахованного лица: 1) лицо, указанное в договоре либо 2) наследники застрахованного лица |
|
2) Договор страхования автогражданской ответственности:
|
Страхователь |
Застрахованное лицо |
Выгодоприобретатель |
|
Собственник машины |
Водитель (по договоренности) |
Всегда третьи лица, которым или имуществу которых причинен вред в результате использования застрахованным лицом автомобиля |
Замена лица, в пользу которого заключен договор. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.
Возложение обязанностей на лицо, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
5. Форма. Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Письменная форма считается соблюденной: 1) при составлении одного документа, подписанного сторонами, либо 2) при вручении страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.
6. Существенные условия договора. Должно быть достигнуто соглашение о следующем:
|
Договор имущественного страхования |
Договор личного страхования |
|
1. Об объекте страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес): а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо б) риск гражданской ответственности либо в) предпринимательский риск |
1. О застрахованном лице |
|
2. О характере страхового случая: - пожар - наводнение - факт причинения вреда и т.д. |
2. О характере страхового случая: а) причинение вреда жизни или здоровью гражданина либо б) достижение гражданином определенного возраста либо в) наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события |
|
3. О размере страховой суммы 4. О сроке действия договора |
|
Ничтожны условия:
а) о страховании противоправных интересов;
б) о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
в) о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
7. Вступление договора в силу. По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Приданных условиях договор страхования будет реальным. Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.
Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным.
8. Обязанность страховщика. Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.
Исключение. Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:
а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
г) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
д) умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:
- страхование гражданской ответственности;
- случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.
9. Организационные права и обязанности сторон.
|
Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) |
Последствия неисполнения обязанности |
|
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: - для определения вероятности наступления страхового случая и - размера возможных убытков от его наступления |
При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов |
|
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска |
Страховщик вправе потребовать расторжения договора |
|
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования |
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения |
|
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина |
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения |
|
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования |
При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения |
10. Суброгация. К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
11. Прекращение. Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
12. Исковая давность. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
13. Особенности отдельных видов страхования.
А. Имущественное страхование:
1) Страхование имущества. Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).
Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
2) Страхование ответственности за причинение вреда.
Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
3) Страхование ответственности по договору. Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
4) Страхование предпринимательского риска. Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.
По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Б. Личное страхование. Договор личного страхования является публичным договором.
В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.
Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.
Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
