Страхование рисков, основной прием снижения риска. Страхование вероятных потерь служит не только надежной защитой от неудачных решений, но и повышает ответственность лиц, принимающих решения, принуждая их серьезнее относится к разработке и принятию решений, регулярно проводить защитные мероприятия в соответствии со страховыми контрактами. Правда, трудно использовать механизм страхования при освоении новой продукции или новых технологий, так как страховые компании не располагают в таких случаях достаточными данными для проведения расчетов.
В большинстве случаев страхование рисков подразумевает страхование:
- строительно-монтажных, пусконаладочных рисков и гарантийных обязательств;
- имущества;
- оборудования от поломок;
- гражданской ответственности;
- жизни и здоровья ведущих сотрудников.
Виды страхования предпринимательской деятельности в основном
соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых
событий.
Все предпринимательские риски можно также разделить на две большие
группы в соответствии с возможностью страхования: страхуемые и не
страхуемые. Предприниматель может частично переложить риск на другие
субъекты экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные
затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска,
такие, как: риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и др.,
предприниматель может застраховать.
Однако существует еще одна группа рисков, которые не берутся страховать
страховые компании, но при этом именно взятие на себя, не страхуемого риска,
является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери
в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании,
то потери в результате не страхуемого риска возмещаются из собственных
средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками
покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально
созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники
покрытия вероятных потерь (например, за дочерние банки отвечает материнский
банк).
В соответствии с этими предметами страхования могут быть выделены
следующие виды страхования предпринимательских рисков:
1. страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного
имущества предпринимателя;
2. страхование предпринимателем срочных депозитов вкладов и денег на
счетах в банках;
3. страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.
Самыми распространенными видами страхования рисков являются следующие: - страхование строительных и пусконаладочных рисков; имущества, оборудования от поломок; жизни и здоровья топ-менеджеров; гражданской ответственности. Среди относительно новых страховых продуктов – страхование рисков перерывов в производстве и неисполнения договорных обязательств.
Страхование рисков бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование основывается на требованиях законодательства. Добровольное же продиктовано страховым интересом каждой из сторон.
Классификация страхования рисков по объектам страхового интереса выделяет: имущественное страхование, страхование ответственности и страхование персонала. Имущественное страхование может распространяться на все основные виды активов компании. При этом страхователь обеспечивает своевременную уплату страховых взносов, а страховщик - возмещение материального ущерба предприятия, при наступлении страхового случая. Страхование ответственности гарантирует страховую защиту компании от риска финансовых потерь, которые могут появиться в связи с причинением ущербы третьим лицам. Актуальным видом страхования рисков выступает страхование персонала (жизни сотрудников и риска потери ими трудоспособности).
Другая классификация страхования рисков предполагает полное и частичное страхование. При полном страховании риски страхуются в полном объеме. Частичное страхование ограничивает покрытие ущерба либо потолком страховой суммы, либо определенными условиями наступления страхового случая.
Классификация страхования рисков по используемым системам страхования предполагает следующие виды:
- страхование по действительной стоимости имущества (возмещение выплачивается в полной сумме фактически понесенного ущерба);
- страхование по системе пропорциональной ответственности (с применением специального коэффициента);
- страхование по «первому риску» и др. виды страхования.
В процессе страхования рисков можно застраховать имущество (активы) предприятия, причем, - как материальные, так и нематериальные (интеллектуальные); кредитные риски (риски несвоевременного платежа); депозитные и инвестиционные риски. Существует возможность страхования косвенных финансовых рисков, которое распространяется на многие виды финансовых рисков компании, - при условии, что у страховщика существует интерес в этой области. Если же предприятие планирует привлечь заемные финансовые средства, - например, коммерческий банковский кредит, - кредиторы могут потребовать страхования финансовых гарантий.
Страхование рисков - преимущества
Предпринимательская деятельность полна непредвиденных ситуаций и «подводных камней». Любая мелочь может негативно сказаться на темпах развития предприятия. А крупная неприятность, - такая как нанесение ущерба третьим лицам, - может и вовсе погубить бизнес. Если компания только начинает свое продвижение на рынке, то даже небольшие суммы ущерба могут стать для нее весьма ощутимыми. Крупным предприятиям с большими активами и многочисленным штатом, у которых на кон поставлены огромные суммы, приходится порой сталкиваться с очень масштабными неприятностями. И если риски застрахованы, - бизнесу ничего не угрожает.
Страхование рисков призвано обеспечить экономическую безопасность компаний, обеспечить поддержку в сложной ситуации и повысить уровень ответственности должностных лиц. Грамотно выстроенная инвестиционная политика предприятия, включающая необходимые виды расходов на обязательные и добровольные виды страхования рисков, способна вывести деятельность экономического агента на качественно иной уровень. Страховые компании сегодня предлагают широкий выбор программ страхования рисков, среди которых можно составить свою собственную программу страхования, включающую возмещения по тем видам рисков, которые в наибольшей степени угрожают деятельности предприятия.
Это позволит быть уверенным в том, что как бы ни повернулись события, - страхование рисков гарантирует как минимум частичное, - а в идеале, и полное возмещение убытков при наступлении страхового события.
