Самое очевидное решение для предпринимателей, испытывающих нехватку денежных средств – это получение кредита в банке или у других предпринимателей.
Конкретное предложение о необходимости и размере займа готовится самим предпринимателем с предоставлением бизнес-плана или финансовой службой предприятия.
В свою очередь банк нуждается в разнообразной информации о клиенте (особенно при первом обращении). Как правило, анализируются следующие характеристики клиента:
- характер клиента (показатели доходности, порядочность и т.д.);
- платежеспособность;
- капитал клиента (оценка достаточности, рыночной устойчивости и
финансового положения);
- обеспечение кредита (виды обеспечения и отнесения кредита к тому или
иному классу надежности);
- текущее деловое положение и деловая репутация.
Таким образом, изучая и проверяя клиентов банки стремятся отсечь от своего кредита
нецивилизованных, ненадёжных и непорядочных предпринимателей. В свою очередь предприниматель также должен думать о надежности банка и его реальных возможностях.
Если потенциальный заемщик отвечает всем требованиям банка, то банк
принимает положительное решение о выдаче кредита и заключает с заёмщиком
кредитное соглашение – договор, по которому одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заёмщику) денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором. Кредитное соглашение заключается в письменном виде и всегда носит индивидуальный характер.
Обеспечение кредита осуществляется различными способами:
- посредством специального письменного обязательства заемщика;
- через поручительства третье стороны.
Поручительство может распространяться как на всю сумму долга, так и на ее часть. Поручителей может быть несколько как юридических, так и физических лиц.
- через имущественный залог.
В банковской практике можно выделить четыре классические формы
залога:
1) залог недвижимости-ипотека (строения, здания, земельные участки).
2) залог товарно-материальных ценностей (товаров)
3) залог ценных бумаг. Преимущество имеют бумаги, котирующиеся на
фондовой бирже, объем кредита, под которые может достигать до 80-90 % их
стоимости.
4) залог имущества. Обычно то, которое может быть продано через
ломбард. Этот вид является наименее предпочтительным, поэтому кредит
составляет примерно 50 % стоимости закладываемого имущества.
Предприниматель, нуждающийся в кредите, может также обратиться к
другому предпринимателю или физическому лицу, имеющему временно
свободные денежные средства.
Отношения между кредитором и заемщиком в этом случае регулируются
специально составленным договором займа или оформляется векселем.
