Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности. Как экономическая категория риск представляет собой событие, которое может произойти или не произойти.
В случае совершения такого события возможны три экономических результата:
- отрицательный (ущерб, убыток);
- нулевой;
- положительный (выгода, прибыль).
Финансовые рынки являются спекулятивными, т.е. возможно как получение положительного, так и отрицательного финансового результата. Они являются частью коммерческих рисков.
Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов (т.е. денежных средств). Они подразделяются на два вида:
- риски, связанные с покупательской способностью денег;
- риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные).
К рискам, связанным с покупательской способностью денег относятся:
- инфляционный и дефляционный;
- валютные риски;
- риски ликвидности.
Инвестиционные риски включают в себя следующие виды рисков:
- риск упущенной выгоды – это неполученная прибыль в результате неосуществления какого-либо мероприятия (страхование, хеджирование, инвестирование);
- риск снижения доходности – возникает в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по вкладам и кредитам;
- риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства, кредитный риск.
Биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок.
Селективные риски – это риски неправильного выбора видов вложения капитала, вида ценных бумаг.
Риск банкротства – представляет собой опасность в результате неправильного выбора вложения капитала, полной потери собственного капитала и неспособности рассчитаться по обязательствам.
Кредитный риск – это риск неуплаты заемщиком суммы основного долга и процентов по нему.
Страхование является одним из методов управления риском.
Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер бизнеса и экономики.
Страхование – это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использование для возмещения ущерба.
В РФ существуют три основные формы страхового фонда:
- централизованный страховой фонд;
- фонды самострахования – создаются самими предприятиями;
- фонды страховщика – создаются специализированными страховыми компаниями.
Страховой рынок – это рынок, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. Покупатели – это любые юридические или физические лица.
Продавцы:
- прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
- перестраховщики – организации, которые перестрахуют уже застрахованные объекты;
- объединения страховщиков – это союзы и ассоциации. Например, «Ингосстрах» включает в себя 27 российских зарубежных компаний из 17 стран и имеет 131 филиал, «Страховой союз России», «Всероссийский союз страховщиков».
Число страховых компаний – около 1500. Преобладают САО – страховые акционерные общества: закрытого типа 1/2, открытого типа - 1/5, страховые компании в виде обществ с ограниченной ответственностью - 1/4.
На страховом рынке России появились:
- кэптивы – акционерные страховые общества, обслуживающие корпорации, концерны, крупные финансово-промышленные группы;
- пулы – организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные);
- общества взаимного страхования – некоммерческие организации на добровольной основе для страховой защиты имущественных интересов.
Почти 1/3 всех российских компаний зарегистрировано в Москве.
Ведущими по объему страховой премии являются «РОСНО», «МОКС», «Ингосстрах», «Военно-Страховая Компания».
Посредники на страховом рынке – страховые агенты, страховые брокеры.
Страховой брокер – это предприниматель, должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и в органе страхового надзора. Он действует от своего имени и может выполнять поручения и страховщика, и страхователя.
Страховой агент – это представитель страховщика. Он действует от имени и по поручению страховщика.
Страховой рынок регулируется. Государственный надзор над деятельностью осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Он выполняет следующие функции:
- выдает лицензии для осуществления страховой деятельности;
- ведет единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, страховых брокеров;
- контролирует обоснованность страховых тарифов;
- устанавливает правила формирования страховых резервов;
- разрабатывает нормативные и методические указания по страховой деятельности;
- лишает страховые компании лицензий;
- обращается с иском в арбитражный суд о ликвидации страховщика.
Роль страхования сложно переоценить. В тех странах, где рыночная экономика значительно развита, страхование является важным сектором народного хозяйства.
Именно страхование может дать собственнику гарантию возврата полученного ущерба в случае утраты доходов или повреждения застрахованного имущества. Страхование является важным компонентом экономической и социальной областей, так как гарантирует: реализацию полезной для общества деятельности, стабильность в финансовом плане предприятию, гарантирует достойную жизнь, обеспечивает сохранность накоплений и доходов, дает возможность воспользоваться свободными средствами из страхового фонда с целью участия в инвестиционных проектах, прибыль, полученная страховыми учреждениями, поступает в государственный бюджет.
Роль социального страхования проявляется в решении целого ряда общественно-важных вопросов, обеспечения достойной пенсией пенсионеров, реализация сберегательных потребностей граждан. Основная деятельность страховой организации заключается в решении проблем в обществе. Государство гарантирует выплату населению социальных пособий. Однако их размер не велик. В таком случае для граждан сильное значение принимает дополнительная страховая защита. При потере работоспособности либо инвалидности, застрахованные лица получают от страховых компаний помощь. В нее состав входит компенсация понесенных расходов на реабилитацию или лечение, а если наступит смерть застрахованного человека, то денежные средства будут выплачиваться его родным и близким. Страхование гарантирует возможность сохранить материальный достаток и высокий уровень жизни, так как произойдет компенсация испорченного или утраченного имущества граждан.
Сегодня остро стоит вопрос, касающийся повышения размера пенсионных выплат. В следствие существенных государственных расходов рост пенсионных выплат становится фактически невозможным. Договор пенсионного страхования помогает не только увеличить уровень жизни людей вышедших на пенсию, но и существенно снизить финансовую нагрузку, приходящуюся на бюджет. Договор заключается за счет денежных средств работодателя и работника. Потребность в накоплении своих сбережений реализуется посредствам договора страхования. Уровень безработицы значительно падает благодаря тому, что многие страховые компании создают новые рабочие места. В инвестиционной политике страхование имеет большое значение. Большая часть крупных страховых компаний является коллективным инвестором. Во многих развитых странах участие страховых компаний в инвестиционной деятельности позволяет уменьшить финансовую нагрузку на бюджет государства.
В России, как и во всем мире, также активизировалась страховая деятельность. Значительно роль страхования возрасла при переходе к рыночной экономике, что собственно, и наблюдается в России. Произошло расширение области услуг страхования, уже развиваются различные альтернативы для государственного страхования. В рыночных отношениях производители различных товаров несут существенную ответственность за свои действия, а возможный риск увеличивает значение страхования. Все чаще объектами страхования становятся убытки, которые были получены в результате последствий природных стихий. Данные факторы вызывают сушщественные изменения роли страхования в сторону ее увеличения.
