13 билет

Резервные требования в отношении обязательств коммерческих банков являются одним из основных инструментов денежно-кредитного регулирования Центральных банков. Центральными банками применяется «классическая» схема усреднения обязательных резервов, которая предусматривает размещение банками депозитов в Центральном банке на уровне, установленном как средний за определенный период (расчетный период). Нормы обязательных резервовразличаются по отдельным видам депозитов, что обусловлено различной степенью ликвидности различных компонентов денежной массы. Это необходимо для управления динамикой различных видов депозитов. Как правило, на депозиты до востребования устанавливаются более высокие нормы резервных требований по сравнению с нормами по срочным и сберегательным депозитам. Норма обязательных резервов может дифференцироваться в зависимости от: Величины активов и пассивов банков; Срока их деятельности; Видов и размеров привлекаемых ими депозитов (до востребования, срочный, сберегательный, специальный и прочие вклады) в национальной и иностранной валюте; Гражданства вкладчика (резидент, нерезидент); Региона деятельности банков и т.д. С 1 августа 2016 устанавливаются следующие нормативы обязательных резервов: перед юридическими лицами-нерезидентами в валюте Российской Федерации - 5,0%; перед юридическими лицами-нерезидентами в иностранной валюте - 7,0%; перед физическими лицами в валюте Российской Федерации - 5,0%; перед физическими лицами в иностранной валюте - 6,0%; по иным обязательствам в валюте Российской Федерации - 5,0%; по иным обязательствам в иностранной валюте - 7,0%. Ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Ипотека как правоотношение — это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды. Ипотека как ценная бумага — подразумевает закладную: долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество.Банк – это финансовая организация, основные виды деятельности которой - привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. Вексель – долговая ценная бумага, письменное обязательство строго определенной формы. Лицо, выдавшее вексель, называется векселедателем. Владеющее векселем – векселедержателем. Векселя бывают простыми и переводными. По простому векселю векселедатель обязуется безо всяких условий заплатить векселедержателю указанную сумму. Переводной вексель (тратта) – долговая бумага, в которой векселедатель отдает письменное распоряжение плательщику безусловно оплатить названную сумму. Процедура принятия на себя обязательства уплатить по переводному векселю плательщиком называется акцептом векселя. Платежная система (далее ПС) - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (далее денежные средства). Платежная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой. К основными функциям коммерческих банков относятся: мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства и населения; выпуск кредитных денег; осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; эмиссионно-учредительская функция; консультирование, предоставление экономической и финансовой информации. Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Монометаллизм — денежная система, при которой один денежный металл выполняет роль всеобщего эквивалента Биметаллизм — денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (обычно золотом и серебром), предусматривается свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. Бумажно-кредитные системы — это денежные системы, лишенные металлической основы, построенные на представительском принципе. Такие денежные системы существуют в настоящее время практически во всех странах. Аккредитив – условное денежное обязательство, выдаваемое по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, согласно которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), может произвести платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии предоставления им документов, предусмотренных в аккредитиве. Схема документооборота расчетов на основе аккредитивной формы расчетов выглядит следующим образом: 1) заключение договора с указанием аккредитивной формы расчетов; 2) заявление на открытие аккредитива; 3) выписка с расчетного счета об открытии аккредитива; 4) извещение об открытии аккредитива; 5) сообщение поставщику условий аккредитива; 6) отгрузка продукции в соответствии с условиями аккредитива; 7) передача в банк всех документов, необходимых для использования суммы аккредитива; 8) извещение об использовании аккредитива; 9) выписка с расчетного счета о зачислении платежа за счет аккредитива; 10) сообщение банка покупателя своему клиенту об использовании аккредитива. Инструменты прямого контроля (или административно-количественные инструменты), как правило, имеют форму директив, инструкций, издаваемых Центральным банком и направленных на ограничение сферы деятельности кредитных институтов в целях контроля количества или цены денег, депонированных в коммерческих банках и предоставленных ими кредитов. Под инструментами рыночного (косвенного) регулирования подразумеваются способы воздействия Центрального банка на денежно- кредитную сферу посредством формирования определенных условий на денежном рынке и рынке капиталов. Рыночные (косвенные) инструменты воздействуют на мотивацию хозяйствующих субъектов и отличаются большей гибкостью по сравнению с административными, но результаты их применения не всегда могут быть точно определены заранее и не всегда оказываются в полной мере адекватными намеченной цели. инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование кредитных организаций; валютные интервенции; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения; эмиссия облигаций от своего имени. Обязательные резервы (резервные требования) — один из традиционных инструментов денежно-кредитной политики центральных банков, используемый для регулирования общей ликвидности банковской системы. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей банков и недопущения неограниченного роста денежной массы в обращении. Исходя из оценки общего состояния экономики и его прогноза на ближайшую перспективу, Центральный банк разрабатывает свою процентную политику, которая является важнейшим методом денежно-кредитного регулирования. Она предполагает установление Центральным банком шкалы процентных ставок по своим операциям с кредитными организациями и оказание соответствующего воздействия на рыночные процентные ставки. В рыночной экономике эмиссия делится на два вида: эмиссия наличных денег (осуществляется центральным банком); эмиссия безналичных денег (осуществляется коммерческими банками) — она является первичной. По отношению к наличной форме, безналичная является первичной. Так как банк может выдать деньги клиентам только в том случае, если у них на счете имеются деньги, в пределах этих средств. Одновременно ну ту сумму, которая выдается, происходит списание средств со счета получателя. Для увеличения объема наличных денег, которые находятся в кассах банка и выдаются на руки необходимо, чтобы изначально увеличились остатки средств на счетах банков, другими словами, чтобы произошла безналичная эмиссия. Наличные и безналичные деньги тесно взаимосвязаны друг с другом и имеют единую природу. В процессе их использования они могут переходить из одной формы в другую. Так наличные деньги трансформируются в безналичные тогда, когда они поступают в кассу банка и происходит зачисление на счет субъекта. Вторые же, в свою очередь, превращаются в наличные, когда лицо снимает их со своего счета.