Как известно, не существует никаких международных соглашений (конвенций) и иных норм международного права, в целом регулирующих перестраховочные отношения. В этой связи в каждом отдельном случае права и обязанности как цедента, так и перестраховщика определяются договором перестрахования.
Многолетняя практика перестрахования выработала много разнообразных форм и методов редактирования договоров перестрахования.
Текстовая часть некоторых договоров перестрахования содержит исчерпывающую информацию об условиях, относящихся к формальной стороне заключенных сделок, и примененной в них системе перестрахования. На практике встречаются также стандартизованные договоры перестрахования, содержащие наиболее общие условия сделки. Типовые условия и оговорки, характерные для данного вида страхования и системы перестрахования, включаются в заключаемый договор перестрахования и составляют его интегральную часть.
Стандартизованный договор перестрахования содержит в текстовой части определение сторон договора (цедента и перестраховщика), обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору), объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента, разрешение цеденту о возможности использования услуги других перестраховщиков
для выполнения взятых обязательств перед страхователями. Кроме того,
стандартизованный договор устанавливает ряд формально-правовых норм
относительно порядка взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки, право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования, порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком, срок действия договора и т.п.
Приложение к стандартизованному договору содержит прежде всего перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков. В приложении оговариваются максимальная ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или в проценте, величина и способ подсчета комиссионного вознаграждения
перестраховщика, доля участия цедента в прибылях перестраховщика, сумма
депозита (остается у цедента до окончательного расчета с перестраховщиком), лимит убыточности, который перестраховщик обязан регулировать безотлагательно наличными.
Процедура заключения договора перестрахования и связанных с этим
взаиморасчетов зависит от того, относится ли данный договор к активному или пассивному перестрахованию. Заключение договоров пассивного перестрахования в целом выглядит более простым по сравнению с заключением договоров активного перестрахования. Следует, однако, учитывать, что страховщики, отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся получить контралимент
или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того,, цедент стремится получить выгодные для себя условия договора пассивного перестрахования, т. е. получить максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.
Одним из разделов пассивного перестрахования является ретроцессия.
Цель ретроцессии — дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента.
Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т.е. ретроцедент получает комиссионное
вознаграждение и право на участие в прибылях.
Основной принцип, используемый в пассивном перестраховании, — передача относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков в разных странах. Тем самым достигается большая стабильность перестраховочных оборотов и устанавливаются широкие контакты на рынке перестрахований.
Активное перестрахование, как известно, заключается в принятии на
перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или
передаваемых долей от иных перестраховщиков.
Проведение активного перестрахования требует широких знаний в области
международного страхового рынка, имеющегося спроса на услуги страхования и перестрахования, анализа ценового фактора этих услуг и тенденций их развития. Рассматривая поступившие предложения (оферты) относительно активного перестрахования, перестраховщик применяет тщательную селекцию (отбор) рисков. Основанием для селекции служат информация, поступившая в распоряжение перестраховщика относительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложение заключить договор перестрахования. Акцепт оферты и определение условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения риска
(квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной
ответственности перестраховщика по данному страховому случаю. Одновременно оговариваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система участия в прибылях.
В целях адекватного определения перестраховочных платежей необходимым
условием является анализ динамики убыточности в страховом портфеле цедента за несколько лет. Анализируются также текущие и перспективные изменения в структуре страхового портфеля.
Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той только разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве маклеров (брокеров). В настоящее время возрастает роль
брокеров на рынке перестрахований. В качестве брокеров могут выступать
физические и юридические (акционерные общества) лица, действующие в
определенных регионах мира.
Перестраховщик, акцептуя оферту, предложенную ему непосредственно цедентом или через доверенного маклера, заключает договор перестрахования и
одновременно определяет процент своего участия в перестраховании рисков.
Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие
перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) по
получении известия об акцепте оферты подготавливает окончательный текст
договора перестрахования, подписывает его и пересылает для подписи
перестраховщику.
Развитие активного перестрахования идет в направлении максимально возможного числа партнеров во многих странах. Это дает гарантию получения положительных результатов перестраховщику.
