Страхование гражданской ответственности перед третьей стороной с целью защиты своих резидентов в случаях, когда они становились жертвами ДТП, начиная с 30-х гг., проводилось в каждой из стран Западной Европы в пределах своей национальной территории.
В послевоенные годы с целью устранения различных затруднений и расхождений в практике страхования страховщиками стран Европейского Экономического Сообщества (ЕЭС, в настоящее время Европейское Сообщество – ЕС) была учреждена система автострахования «Зеленая карта», основанная на принятых 25 января 1949 г. рекомендациях Подкомиссии дорожного транспорта Международного комитета транспорта Европейской Экономической Комиссии ООН. В настоящее время членами системы выступают более 40 стран, в том числе, и страны бывшего социалистического лагеря – Венгрия, Польша, Чехословакия, а также многие страны бывшего СССР – Белоруссия, Литва, Латвия, Эстония и др.
Согласно принципам, положенным в основу страхования по «Зеленой карте», подлежат страхованию грузовые и легковые автомобили, автобусы. Эта система имеет следующие особенности:
1. Страховые предприятия, которым было разрешено проводить автострахование гражданской ответственности в пределах национальных территорий, объединились в бюро автостраховщиков.
2. Каждое национальное бюро стало стороной международного соглашения, определяющего действие системы «Зеленой карты».
3. Автомобилист-резидент, имеющий транспортное средство в одной из стран-участниц соглашения, при поездке на нем в другие страны, подписавшие данное соглашение, мог обратиться к своему национальному страховщику для получения страхового покрытия, необходимого для соблюдения закона страны посещения.
4. Страховщик обеспечивает необходимое страховое покрытие и предоставляет документальное свидетельство о форме «Зеленой карты», выданной национальным бюро автостраховщиков, членом которого он является. «Зеленая карта» является международно признанным сертификатом, в котором указаны страны, где данное страховое покрытие имеет законную силу, а также реквизиты страховщика, страхователя (транспортного средства) и срок действия выданной карты.
5. При пересечении границы одной из стран, где признан данный сертификат, водителю достаточно предъявить «Зеленую карту» в качестве доказательства законности страхования в стране посещения.
6. Если водитель (автомобиль) стал участником ДТП в стране посещения, страховщик страны базирования гарантирует выплату любой компенсации, причитающейся третьему лицу, согласно местным правилам страхования гражданской ответственности. Исполнение этого обязательства гарантируется национальным бюро автостраховщиков, в которое входит страховщик, выдавший «Зеленую карту», на основе договора с бюро автостраховщиков страны посещения.
7. Договор о «Зеленой карте», в котором участвуют национальные бюро страховщиков, имеет частный характер, но его законность должна быть признана на государственном уровне с тем, чтобы договоренность по выполнению требований страховщиков страны посещения имела законодательную защиту, а «Зеленая карта» рассматривалась как законное и достаточное свидетельство наличия страхового покрытия.
Система «Зеленой карты» действовала достаточно успешно до тех пор, пока не обозначились признаки того, что она недостаточно удобна в основном по двум причинам:
- рост числа владельцев автомобилей существенно увеличил частоту пересечения ими границ. Всякий раз, когда автомобиль пересекал границу, необходимо было предъявлять «Зеленую карту», что в особо напряженные периоды, например, во время летних отпусков, приводило к возникновению очередей на контрольно-пропускных пунктах;
- предъявление «Зеленой карты» водителем транспортного средства при пересечении границы между государствами-членами ЕС противоречило идеалу Сообщества. Отмена проверки карт на границе позволила бы любому человеку почувствовать, что Сообщество придает первостепенное значение его удобствам в повседневной жизни.
Отмена контроля на границе потребовала создания механизма, который мог бы гарантировать, что жертвы ДТП получат компенсацию, даже если транспортное средство, совершившее аварию, не было зарегистрировано при въезде в страну пребывания. Новый механизм регулирования базировался на следующих основных принципах, предусмотренных в Первой Дерективе ЕС по автострахованию:
- каждое транспортное средство, базирующееся в любой стране-члене ЕС, должно подлежать обязательному страхованию гражданской ответственности в порядке, предусмотренном законодательством этой страны.
- в случае, если с транспортным средством произошла авария в стране посещения, бюро автостраховщиков этой страны гарантирует, что жертва ДТП получит необходимое возмещение, т.е. бюро действует таким образом, как будто оно само является страховщиком.
- в случае, когда бюро страны посещения понесло расходы по компенсации результатов ДТП, они должны быть возмещены бюро страны базирования, в котором застраховано данное транспортное средство.
Для того, чтобы устранить различия и проблемы, оставшиеся после принятия первой Директивы, была разработана вторая Директива по автострахованию, утвержденная 30 декабря 1983 г. В ней были установлены минимальные уровни гарантий, предусмотренные покрытием обязательного страхования, как в случае травм, так и при ущербе имуществу. Размер гарантий состави 350 000 экю для каждой жертвы независимо от числа жертв в одном ДТП. Однако не все страны-члены ЕС могли гарантировать этот размер компенсации, и поэтому был предусмотрен минимум гарантии в 500 000 экю на одно ДТП, в котором было более одной жертвы. Данную оговорку с позиции жертвы ДТП нельзя признать справедливой, ибо гарантированная сумма компенсации зависела от числа жертв ДТП, причем, чем больше было жертв, тем меньше размер компенсации.
Директивой также предусматривается, что каждое государство – член ЕС учреждает или разрешает учредить специальный (гарантийный) фонд для обеспечения компенсации в случае, когда ущерб от ДТП причинен не застрахованным и не идентифицированным транспортным средством.
Директивы ЕС четко предусматривают, что наличие в полисе оговорок и исключений по выплате страхового возмещения не освобождает страховщика от обязательства выплатить жертве ДТП положенное страховое возмещение. Страховщик, выплативший компенсацию жертве ДТП, имеет право на регресс к виновнику ДТП.
Во второй Директиве имеется лишь два исключения из этого правила, которые могут быть использованы по усмотрению государств относительно аварий, совершаемых на их территории. Первое исключение состоит в том, что страховщик может не оплачивать ущерб в том случае, если жертва ДТП получает полную компенсацию по социальному обеспечению. Второе исключение касается аварий, причиненных транспортным средством, которое было украдено или изъято с применением силы. В данном случае компенсация должна быть выплачена из гарантийного фонда.
Третья Директива ЕС, принятая 25 октября 1989 г. внесла еще некоторые уточнения, касающиеся функционирования системы, в частности:
1. Предоставление страховой защиты (покрытия) третьей стороне распространяется не только на водителей, но и на всех пассажиров, пострадавших при ДТП.
2. Если страховой случай произошел в стране, где страховое покрытие выше, чем в стране базирования, то возмещение ущерба осуществляется в соответствии с требованиями государства, на чьей территории совершено ДТП.
