24. Примерное содержание договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств

Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности автовладельца возникают в силу договора стра­хования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявле­нии сторон, а порядок и условия его проведения являются пред­метом соглашения страхователя и страховщика.

По общему правилу договор страхования заключается в пись­менной форме и считается заключенным с момента, когда сторо­ны достигли согласия по всем существенным условиям договора.

Рассмотрим более подробно содержание правоотношений при этом виде страхования.

Договор страхования является двусторонним: его стороны — страхователь и страховщик. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства либо лицо, имеющее инте­рес в компенсации убытков владельца автотранспортного сред­ства, связанных с установленной обязанностью последнего воз­местить причиненный им вред (например, члены семьи).

Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее право в соответствии с нормами страхового законодательства на осуществление этого вида страхования, т. е. обладающее выданной Департаментом страхового надзора МФ РФ в установленном порядке лицензией. Поскольку страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств, как говорилось выше, выделено в особый вид страховой деятельности, для его проведения страховая органи­зация должна получить лицензию на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как яв­ляется лицом, в пользу которого заключается договор страхова­ния (выгодоприобретателем). Таким образом, потерпевший приобретает права требования к страховщику об исполнении договора, заключенного в его пользу.

Объектом страхования  являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхова­телем, либо лица, в отношении которого заключен договор дру­гим лицом из числа указанных выше (далее — страхователи), связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

Известно, что объем вреда, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством для причинителя, включает:

-вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, до­стоинству личности;

-вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также при­чиненные этим убытки.

По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с возмещени­ем вреда потерпевшим в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения).

Однако договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц, что обусловли­вает необходимость уточнения понятия объекта страхования по сравнению с объемом обязательств причинителя вреда, исчис­ляемым в соответствии с законом.

Наиболее часто для уточнения объема страхового покрытия из него исключаются обязанности страхователя возместить вред, связанный с потерей потерпевшим трудоспособности. В соответствии с установленным законодательством порядком выплаты по возмещению вреда, вызванного потерей трудоспособности, осу­ществляются ежемесячными платежами, что в ряде случаев влечет за собой необходимость капитализировать суммы предстоящих выплат (ст. 1092, 1093 ГК РФ). Однако из-за излишней трудоем­кости расчетов с потерпевшим по ежемесячным выплатам такие обязательства неохотно принимаются страховщиком.
Страхователь заинтересован в страховом возмещении всех убытков, причиненных ему в связи с указанными обстоятель­ствами, включая расходы по урегулированию претензий потер­певших. Страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования, может включать и эти дополнительные убытки страхователя.
В договоре страхования также указывают сведения, позволя­ющие определить предмет страхования: марку и номер автомо­биля, технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для стра­хователей— юридических лиц).

Страховой случай — возникновение обязанности страховате­ля возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуа­тации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре стра­хования.
Договором страхования может быть предусмотрено, что ком­пенсации страховщиком подлежат только суммы возмещения вреда, причиненного, например:

в результате дорожно-транспортного происшествия; на определенной территории; 

в определенное время суток, другой временной промежуток (командировка, отпуск);

в период транспортных перевозок по согласованным маршру­там и др.

Все уточнения, касающиеся вопроса признания случая стра­ховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребности страхователя и предложений страховщика.

Договором страхования могут быть предусмотрены ограниче­ния объема обязательств страховщика путем оговорок, преду­сматривающих непризнание случая страховым, если вред при­чинен при эксплуатации технически неисправного на момент аварии транспортного средства либо водителем, находившимся в состо­янии алкогольного, наркотического опьянения.

Обычной для российской практики оговоркой является отказ в страховой выплате при отсутствии у водителя прав на управ­ление транспортным средством в момент причинения вреда.

Во всех случаях не возмещается вред, причиненный умыш­ленными действиями страхователя.

Страховая сумма (лимит ответственности) при страховании гражданской ответствен­ности автовладельцев определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зави­сит от финансовых возможностей страхователя уплатить стра­ховую премию и финансовых возможностей страховщика при­нять риск на страхование.
В соответствии с гражданским законодательством вред, при­чиненный физическому или юридическому лицу, подлежит воз­мещению причинителем вреда, за некоторыми исключениями, в полном объеме. Законодательно не установлены ограничения размера обязательств, возникающих вследствие причинения вреда у вла­дельца автотранспортного средства. На них распространяются общие исключения, установленные частями 2, 3 ст. 1083 ГК РФ. Отсутствие ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке позволяет устанавливать любую стра­ховую сумму по договору страхования гражданской ответствен­ности владельцев автотранспортных средств.

Договором страхования лимиты обязательств страховщика могут устанавливаться не только по договору в целом. В практике российского страхования гражданской ответствен­ности владельцев автотранспортных средств применяются ли­миты обязательств страховщика (максимальные гарантированные суммы страховых выплат) по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потер­певшему физическому лицу. Могут устанавливаться лимиты обя­зательств страховщика отдельно по возмещению вреда, причи­ненного физическим и юридическим лицам, а также по возме­щению вреда, причиненного жизни и здоровью физических лиц и принадлежащему им имуществу.

Все ограничения и условия установления размера обязательств страховщика должны быть указаны в договоре страхования.

Законодательство не исключает возможности установления неограниченных (нелимитированных) обязательств страховщи­ка по договору страхования гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств. Однако отсутствие надеж­ных статистических данных о вероятности причинения вреда и объеме его возмещения не позволяет широко применять такие условия договора страхования ответственности автовладельца в России.

Известно, что страховая услуга предоставляется за плату и договор страхования является договором возмездным.

Размер страховой премии определяется на основе рассчи­танных страховщиком страховых тарифов. Обычно применяется страховой тариф со 100 руб. страховой суммы, когда речь идет о договорах страхования с установленной страховой суммой. Если договор страхования заключен на условиях неограниченных обя­зательств страховщика, страховщик применяет страховой тариф с объекта страхования.

Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки стра­хового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхо­вого риска страховщику необходимо иметь следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуата­ции страхователем автотранспортного средства, марка автотран­спортного средства и его технические характеристики, по воз­можности — режим и территория использования автотранспорт­ного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эк­сплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здо­ровья страхователя. Если договор страхования заключается со страхователем — юридическим лицом, представляются сведе­ния о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

Порядок уплаты премии (единовременно, в рассрочку) опре­деляется соглашением сторон и указывается в договоре. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в договоре указы­ваются сроки уплаты страховых взносов. Неисполнение страхо­вателем обязанности уплаты премии (ее части) является основа­нием для отказа страховщиком в исполнении обязательств, а также для прекращения договора.

Следует также помнить, что, если иной порядок вступления договора страхования в силу не установлен договором, он всту­пает в силу с момента уплаты страховой премии (ее первого взноса).

Помимо общепринятых обязанностей страхователя и страхов­щика договором страхования гражданской ответственности вла­дельца транспортного средства могут быть предусмотрены обя­занности страхователя обеспечить участие страховщика в рас­смотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику в соответствии с условиями страхового договора может быть вме­нено в обязанность:

а) вести всю претензионную работу по заявленным страхова­телю претензиям третьих лиц;

б) защищать интересы страхователя в судебных органах либо собственными силами, либо привлекая адвокатов (юридические, экспертные бюро и т.п.) и производя при этом все судебные расходы.

Выплата по договору страхования осуществляется страхов­щиком лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. потерпев­шему (п. 3 ст.931 ГК РФ).

Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю. Страховщик может возместить страхователю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред. При этом страхов­щик оговаривает случаи, когда страхователь возмещает вред са­мостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренный в договоре размер). Выплата страхового воз­мещения страхователю должна производиться в таком случае только после того, как он представит доказательства произве­денных расходов.
Страховое возмещение выплачивается страхователю в раз­мере убытков, связанных с урегулированием претензий потер­певших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спа­санию), если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.

Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. В этом случае страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмеще­ния без судебного решения. Основанием для осуществления стра­ховой выплаты является страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда, и возни­кших в связи с этим у страхователя обязательств, а также со­гласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой воз­мещения. Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта. Указанный порядок страховых выплат обычно применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика и имеется достаточно оснований, чтобы считать факт причинения вреда установленным.
Если согласия не достигнуто либо не представляется возмож­ным определить факт страхового случая, спор решается в суде и основанием для осуществления страховой выплаты является ре­шение суда.

Договором страхования должен быть установлен срок, в тече­ние которого страховщик должен осуществить страховую вы­плату. Нарушение страховщиком обязанностей по страховой вы­плате в установленный срок является основанием для предъяв­ления к нему санкций, предусмотренных законодательством (ст. 17 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации).