Основными условиями конкурентной среды является ее легитимность, свободный доступ на рынок страховых операторов, соответствующих всем требованиям страхового законодательства и надзорных страховых органов, наличие платежеспособного спроса у потребителей страховых услуг, а таюке общее состояние национальной экономики.
Для страховых рынков конкурентная среда определяется пятью рыночными силами, в составе которых выступают: власть потребителей страховых услуг, власть потенциальных конкурентов, власть реальных конкурентов, работающих в этой же отрасли, власть страховой инфраструктуры и власть государства.
Страховой рынок предполагает конкуренцию независимых страховых компаний за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, побуждая к разработке и внедрению новых видов страхования, совершенствованию их условий, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп населения, потребности предприятий различных отраслей хозяйства и форм собственности.
Средствами конкурентной борьбы на страховом рынке являются:
- предложения новых видов страхования (страхование специфических рисков);
- снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховщиками;
- улучшение качества обслуживания страхователей;
- разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей.
Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.
Интенсивность конкуренции на рынке страховых услуг определяется рядом факторов. К таким факторам относятся:
- численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;
- изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;
- барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);
- ситуация на смежном кредитном рынке;
- различия в стратегии страховщиков-конкурентов;
- особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.
Наиболее успешным методом стимулирования конкуренции в настоящее время признано кластерное обеспечение конкурентоспособности производителей. Представляется интересным исследовать возможности кластерного подхода для развития конкурентоспособности страхового бизнеса. Его возможности для повышения конкурентоспособности страховых организаций и их услуг можно рассматривать в двух аспектах:
- как включение страховых и иных финансовых организаций в промышленные кластеры в качестве инструментов обеспечения риск-менеджмента и источника инвестиционных ресурсов;
- как возможность создания финансовых кластеров, обеспечивающих народное хозяйство конкурентоспособными страховыми услугами.
Проблемы обеспечению конкурентоспособностина рынке страховых услуг имеет определенную Во-первых,задача существенно осложняется однотипностью страховых продуктов. Все страховые компании предлагают вниманию клиентов очень похожие, а порой и одинаковые страховые продукты, со схожими, традиционными условиями, страховыми суммами и правилами. Проблему выбора в этой ситуации осложняют еще и практически одинаковые цены на типовые виды страхования.
Второе - как показывает практика, рядовой страхователь очень слабо разбирается в тонкостях и особенностях страхового продукта. Таким образом, небольшие различия в страховых услугах разных компаний, направленные как в пользу страхователя, так и против него, в большинстве случаев оказываются им просто незамеченными.
Таким образом во-первых, нужно сделать услугу уникальной.
Другим конкурентным преимуществом вполне может стать отработанная система при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события.
Спасти» ситуацию могло бы и жесткое позиционирование страховых компаний, выражение и подчеркивание целевой группы, на которую рассчитаны страховые услуги.
В любом случае, в создавшихся условиях страховая компания должна выйти за рамки универсальной организации, предлагающей «все виды полисов для всех».
Есть еще и третий способ - это грамотный пиар на основе и лишь на основе которого потенциальные страхователи будут выделять вашу компанию из общей массы.
Основными причинами, сдерживающими полноценное развитие страхового рынка в России, являются:
· нехватка квалифицированной рабочей силы. Большинство сотрудников страховой сферы пришли с других отраслей экономики;
· неэффективная система государственного управления в сфере страхования;
· особенности менталитета у российских граждан;
· мошенничество, махинации в страховой сфере;
· ненадежность страховых компаний;
· низкая платежеспособность населения.
С учетом сложившихся в России условий, основными решениями проблем страхового рынка могут быть:
1. Разработка и реализация программ обучения персонала;
2. Совершенствование государственного управления;
3. Пропаганда страховых знаний в обществе, формирование у граждан РФ страховой культуры;
4. Усиление государственного регулирования по отношению к деятельности страховых компаний;
5. Повышение размеров уставных капиталов страховых организаций для обеспечения надежности и финансовой устойчивости страхового рынка.
