К причинам появлению денежных знаков относят необходимость обмена товарами и выполнение всевозможных платежей, определения ценности товаров и сохранения ценности с помощью универсального средства. Деньги меньше всего подвержены порче, не могут добываться в природной среде ((не лежат под ногами), а значит – ценны), компактны, имеют свойство делиться на части, труднее всего подделываются (спорно!). Денежный капитал является причиной перехода от натурального хозяйства к товарному производству на основе общественного разделения труда. С помощью платежных средств строятся отношения между людьми. Члены общества могут с легкостью составлять обменные пропорции при условии определения общего эквивалента. На основании этого базируется понятие «цены», а также понятие «относительная ценность». Их взаимозависимость очевидна. Деньги - особый товар, эталон, шкала выражения стоимости всех других товаров.
Деньги в хозяйственном обороте в условиях рынка существовали и существуют всегда. Эмиссия неполноценных денег имеет кредитный характер. Выпуск денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки выдают деньги клиентам из операционных касс. При этом клиенты могут погашать банковские ссуды и сдавать деньги в банк. Таким образом, количество денег в обороте может и не увеличиться.
Эмиссия - это такой выпуск денег в оборот, когда общая денежная масса увеличивается.
Поскольку прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отразиться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков. Главная цель эмиссии безналичных денег — удовлетворение дополнительной потребности субъектов рынка в оборотных средствах.
Современная денежная система стран с рыночной экономикой характеризуется развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного.
Денежный оборот состоит из оборота наличных и безналичных денег. Наличные деньги представлены банкнотами и разменной монетой. Безналичные деньги — это средства на счетах в коммерческих банках и центральном банке, т.е. депозиты (вклады) до востребования или бессрочные депозиты (вклады). Между наличными и безналичными деньгами существует тесная взаимосвязь, которая определяется теми функциями, которые выполняют деньги в хозяйственном обороте, а также их постоянным превращением (переходом) друг в друга.
Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
- превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
- высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
- не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
- при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
- идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
- идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
- безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Недостатки электронных денег
- отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
- несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
- как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
- отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
- средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
- теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
- безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
- теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
