Кредитная линия – это обязательство коммерческого банка предоставить заемщику денежную сумму в течение оговоренного срока при соблюдении следующих условий:
* общая сумма кредита не превышает максимального размера лимита, определенного договором;
* в период действующего договора размер единовременной задолженности клиента банку не превышает его установленного лимита.
Различают кредитную линию:
a) под лимит выдач, т.е. невозобновляемую;
b) под лимит задолженности, т.е. возобновляемую.
Под (а) понимается договор, в соответствии с которым предусмотрена выдача кре-дитов несколькими суммами: в пределах общей суммы договора, независимо от частич-ной суммы погашения.
(b) – это договор о предоставлении заемщику ссуды, в которой определен макси-мальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кре-дитам (лимит задолженности) и предусматривает возможность ее полного/частичного по-гашения в течении срока действия договора с правом последующего докредитования кли-ента до установленного лимита.
Разница между (а) и (b) в том, что в (а) лимитируется оборот по выдаче кредита, а при (b) – ежедневный остаток ссудной задолженности клиентов банку.
Максимальная сумма кредита в течение кредитного срока при (b) не лимитируется и неоднократные выдачи и погашение кредита в рамках договора под лимит задолженно-сти является главным достоинством возобновляемой кредитной линии.
Овердрафт – особая форма краткосрочного кредита, при котором банк осуществля-ет кредитование расчетного счета или текущего счета клиента, когда величина платежа превышает остаток на его счете.
Банк осуществляет платежи, несмотря на отсутствие на счете клиента денежных средств. Это льготная форма кредитования, так как кредит должен предоставляться доста-точно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или краткосрочном отсутствии у заемщика средств для совершения платежей.
Такой кредит предоставляется на непродолжительный срок. В отличие от обычных ссуд в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента банка.
Синдицированный/консорциальный кредит
Этот кредит, который предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов не-скольких банков. Он используется в тех случаях, когда объем кредита/кредитного риска слишком велик для одного банка.
Объектами долгосрочного синдицированного кредита выступают потребности ин-вестиционной сферы (модернизация и техническое перевооружение, строительство нового предприятия, разработка и добыча сырьевых ресурсов, внедрение научно-технических разработок и т.д.). Организатором кредитования на синдицированной основе выступает банк-агент. Как правило, это надежный и устойчивый банк с достаточно большими пасси-вами, имеющий опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий надежными и обширными связями, квалифицированными кадрами, пользующийся высокой репутацией в банковской системе. Банк-агент выполняет исключительно технические и административные функции: ведет переговоры с клиентурой о кредите, изучает предложенный проект, возможные риски, оценивает обеспечение кредита и т.д.
Технология синдицированного кредитования : банки-участники синдицированного кредита от своего имени заключают один общий кредитный договор с заемщиком, в кото-ром определяют права и обязанности сторон. Наряду с другими обязательными сведения-ми указываются цель кредита, его сумма, срок, валюта кредита, обеспечение, период ис-пользования кредита, период его погашения, условия установления процентной ставки; доля участия банков-кредиторов в общем лимите кредитования; права и обязанности за-емщика по отношению ко всем Банкам-кредиторам; порядок использования заемщиком лимита кредитования и погашения задолженности по ссуде, процентам; и т.д.
После подписания кредитного договора заемщик может обращаться в банк-агент за кредитом. Каждый банк-участник открывает у себя заемщику ссудный счет и переводит требуемую сумму в банк-агент для зачисления на открытый заемщику расчетный счет. Как только банки-участники зачислили свою долю на корреспондентский счет банка-агента, их обязательства считаются выполненными. Погашение не задолженности заем-щиком осуществляется через банк-агент. При этом задолженность всем банкам-участникам погашается либо одновременно, либо пропорционально выданным долям кре-дита исходя из установленной доли участия. Существуют и другие варианты выдачи син-дицированного кредита.
Альтернативой краткосрочному банковскому кредиту являются коммерческие бу-маги, т.е. кредитные отношения, оформленные ценными бумагами, характеризующиеся широким кругом кредиторов, инвесторов и возможностью переуступить долговые обяза-тельства на вторичном РЦБ.
Для заемщиков она позволяет снизить стоимость привлечения дополнительного капитала и увеличить средние сроки заимствования.
